作者單位：中國建設銀行合肥電子銀行業務中心

摘要：近幾年，隨著我國互聯網的不斷進步與全面普及，農村地區電子商務發展迅猛，并推動著農村地區經濟的發展。

作為互聯網與農村經濟相結合的產物，農村電商在轉變傳統農村經濟形態、打開農村創業窗口、解決農民就業、提高農村經濟發展速度和質量等方面具有著重要的意義。

然而，目前金融助力農村電商的發展仍存在一些問題，無論是在支付結算，還是融資風控等方面都需要改進，進一步打通和拓寬金融在農村電商領域的發展之路，變得重要且緊迫。

關鍵詞：農村電商 普惠金融 發展路徑

農村電子商務作為近幾年出現的新型業態，已逐漸融入到農村生產鏈條的方方面面，成為發展農村經濟，實現鄉村振興必不可少的工具。

一、農村電商的發展情況分析

（一）農村電商發展現狀分析

1、政策大力支持農村發展電商

作為賦能三農發展的一項重要舉措，自2014年以來，連續七年出現在中央一號文件中，國家不斷加大對農村電商的政策支持力度。2月5日，國務院辦公廳下發的2020年中央一號文件《中共中央 國務院關于抓好“三農”領域重點工作確保如期實現全面小康的意見》明確提出農業農村工作的兩大重點任務，即確保脫貧攻堅最后堡壘必須攻克、全面小康“三農”領域突出短板必須補上。目前國定貧困縣的電子商務進農村綜合示范縣項目已基本覆蓋，2020年將會有更多的非貧困縣得到該項目的支持，為農村電商的發展再添動力。

2、總體規模穩中有升

截至2018年，全國農村網民達2.22億，占全體網民的26.7%，同比增長6.22%。從近三年來看，農村地區的網民規模持續上升，雖然占全國網民總數的比例略有所下降，但增長速度不斷加快（如圖1）。

圖1  我國農村網民規模 數據來源：中國互聯網絡信息中心

截至2018年，全國農村電商網絡零售額達1.37萬億，同比增長30.4%，占全國網絡零售額的15.2%。近三年農村電商規模增速在逐步放緩，但總體零售額穩步上升（如圖2）。

圖2 我國農村電商網絡零售額

3、基礎設施逐步完善

網絡基礎建設加快。工信部聯合財政部深入實施的電信普遍服務工程，一共支持了13萬個行政村光纖網絡的建設，以及農村和邊遠地區3.7萬個4G基站的建設。

目前，行政村通光纖、通4G的比例雙雙超過98%，提前完成了國家“十三五”規劃目標。2020年工信部將推進5G發展?；ヂ摼W在農村地區的普及率逐步提升。2018年農村地區互聯網普及率達38.4%，較2009年底提升22.9個百分點。

互聯網在農村的覆蓋范圍不斷擴大，農村人群將來的電商用戶轉化空間也將進一步增大（如圖3）。

圖3 近十年農村互聯網普及率  數據來源：CNNIC中國互聯網絡發展狀況統計調查

鄉鎮快遞網點覆蓋率不斷提高。2014年1月，國家郵政局正式啟動了“快遞下鄉”工程。2019年，郵政業積極服務鄉村振興戰略，國家部署的55.6萬個建制村直接通郵任務提前一年完成，農村地區快遞網點超過3萬個、公共取送點達6.3萬個，鄉鎮快遞網點覆蓋率達到96.6%（如圖4）。

圖4 近幾年鄉鎮快遞網點覆蓋率 數據來源：中國國家郵政局

總體來說，農村電商的發展勢頭很猛。目前，無論是政策、規模還是基礎設施建設等都在支持著農村電商的發展，與此同時，農村電商的發展過程中支付結算、融資活動、信用體系建設、電商配套設施建設等方面的金融需求也愈發的強烈。

（二） 農村電商發展的金融需求現狀

1、支付結算方式傳統，與多樣化網絡金融需求不匹配

隨著農村經濟的發展，農村電商行業的不斷擴大，不僅有更多的本土電商產生，很多電商平臺也躋身進入農村市場，轉賬匯款、繳費等支付結算服務的需求也愈發普遍，傳統單一的支付結算方式已經不足以滿足，線上線下供需、移動支付等網絡金融服務的需求越來越多。

2、金融融資現象浮現，發展潛力大

自2014年起，我國關于農業電子商務行業的利好政策不斷出臺，2018年發布的《關于開展2018年電子商務進農村綜合示范工作的通知》稱，通過鼓勵各地優先采取以獎代補、貸款貼息等資金支持方式，以國家財政資金帶動社會資本共同參與農村電子商務工作。

在利好政策不斷出臺的大背景下，農村電商行業融資活動也進入活躍狀態，其發展潛力開始凸顯，農村電商逐漸得到資本的認可。據網經社“電數寶”投融資數據庫監測顯示，2019年農村電商領域共有19家平臺獲得融資，融資總額超5.55億元。

3、信用體系建設不完善，貸款風險大

目前，地方政府、人民銀行對農村電商的信用建設還缺乏統一的標準，信用信息評價和管理等方面都還不健全，信息不透明度高，加之農村電商經營的隨意性較大，農產品的品牌建設能力較弱，缺乏相對穩定的貨源渠道和供貨商，農村電商的信用建設相對來說難度較大，不夠完善的信用體系使得金融滿足農村電商融資需求存在了一定程度的風險。

4、電商配套設施升級，金融服務需求有待完善

電商配套的通信網絡、道路建設、物流倉儲等基礎設施建設在不斷升級，信息化數字化的農村發展方向大勢所趨，而諸如打通農產品流通的“最后一公里”、改造一些農產品市場、直銷網點、配送中心等項目的建設過程中，都存在著融資、結算等一系列金融服務的需要。

二、金融助力農村電商發展存在的問題

隨著農村電商發展步伐加速，對農村金融的需求也愈發強烈。然而，目前在普惠農村地區，金融配套的支付結算、融資、貸款風險控制等方面電商發展過程中存在著一定的問題，同時針對電商發展過程中配套設施建設項目缺少相關的金融服務。

（一）金融支付結算覆蓋面窄，方式單一

農村金融支付結算覆蓋面窄。受基礎設施建設和網絡設備改造的限制，目前農村部分地區尚無法接入現代化支付結算系統?，F有電子支付系統配套不足，主要依靠農商銀行、郵儲銀行等農村金融機構完成。而具備現代化電子支付結算功能的農村金融機構網點少，使得資金劃轉環節多，結算時間長，資金使用效率不高。

農村金融支付結算的方式較為單一，集中在現金業務、銀行轉賬，而移動支付尤其是一些基于AR/VR、生物識別等技術的新型移動支付方式較少。支付結算工具種類少，網上銀行、手機銀行、電話銀行、移動POS等自助設備使用率不高，信用卡、商業匯票等業務發展不完善，農村金融支付結算環境仍待進一步改善。

（二）融資門檻高，缺乏有效的信貸產品支持

一方面，農村電商規模大小不一、較為分散、缺乏統一的認可標準等特點，傳統的金融機構對這類客戶的獲客成本較高、難度較大、風險也較難把控，導致它們的融資受阻，融資成本高。

農村電商可提供的抵押擔保資產不夠，主要資產為電腦、農產品等，同時農產品的品牌打造較為困難，商品質量良莠不齊，農村電商的整體品牌特性不強，因此無法提供足夠的資產抵押或者依靠品牌獲取貸款等。

另一方面，農村電商數量眾多，資金需求存在額度小、頻次高等特性。而很多金融機構觸角仍未全面深入農村電商市場，不了解其發展現狀和具體經營情況，無法因地制宜開發信貸產品、創新抵押擔保方式。

首先，信貸產品不能基于傳統的到期還本等借貸產品，而需要盡快開發出針對農村電商經營特性的信貸產品，盡可能快的滿足其經營需求；其次，金融機構需摒棄傳統的重抵押、重擔保的授信方式，從農村電商的經營流程出發，結合大數據等技術，設計全新的輕資產授信方式。

（三）信用信息不透明，貸款風險難控制

一方面，農村電商缺乏統一的征信體系，金融機構無法方便地獲得信用信息，貸前的征信工作成本較大且無法共享；另一方面，金融機構沒有專門針對電商企業制定的授信和審批體系，也不能將電商交易數據作為評級的支撐，授信周期長且繁瑣，同時無法及時有效的跟蹤貸后情況，貸款的壞賬風險較難控制。

（四）基建領域涉獵不足，金融服務創新較少

農村電商的發展離不開基建配套設施的完善，如今金融在農村基建領域的涉獵較少，對網絡建設、物流倉儲、道路建設等項目提供的金融支持力度不足，也缺乏針對性的金融創新服務，無法滿足農村電商配套領域的發展需求。

三、金融助力農村電商發展的思考

發揮金融在農村電商發展方面的助力作用，可加大支付結算服務的創新、改變抵質押擔保方式、實施大數據風險管控等角度，為農村電商的發展掃清障礙，開啟對農村地區電商的金融普惠之路。

（一）加大支付結算服務的創新

一方面，為農村電商發展創造有力的支付結算環境。加強對支付平臺的管理，暢通農村電商支付渠道，創新支付工具及結算方式，構建高效率支付清算網絡，支持多業務產品、多渠道、多服務對象，提高支付結算的針對性。同時，與第三方支付機構廣泛合作，共享支付清算系統。

另一方面，依托普惠金融的互聯網優勢，聯合當地政府、物流、基建共同打造農村各地區的惠農服務點，為不同地區的電商相關產業的支付結算、資金劃轉等需求提供快捷優質的服務。

以建行的裕農通為例，裕農通是按照輕資產互聯網模式打造線上線下融合的數字化平臺，作為網點的延伸，裕農通商戶通過裕農通APP，可以為周邊農村客戶提供助農取款、現金匯款、轉賬匯款、代理繳費、查詢、消費結算、理財、保險、貴金屬等多項金融服務和綜合性普惠服務。只需提供卡號和手機驗證碼即可完成各項交易，方便快捷。

（二）改變融資抵質押及擔保方式

傳統的金融融資抵質押方式對農村電商的發展來說阻力很大，金融機構需“因村施融”，針對不同的農村電商提供不同的融資方式。

對于一些入駐大型電商平臺的農村電商企業來說，一般情況下，當產生訂單時，貨款不會直接進入商家賬戶，而是先到平臺或者第三方支付平臺賬戶，待到確認收貨完成本次線上流程時，平臺再將貨款打給商家。

針對這種情況，金融機構可以將商家提供的“已發貨”訂單作為質押，并由電商平臺提供信用擔保，實現這類電商企業的融資，幫助其資金周轉。

如果商家自主供貨，也可以將其提供的入庫商品作為質押品，向商家提供貸款，并由電商平臺直接將商家到期的貨款結算給金融機構。

其次，對于一些滿足電商平臺高入駐標準的商家，金融機構可根據商家在平臺上的交易情況、流水等綜合信息設置貸款額度，滿足一定程度的融資需求。

再次，對于沒有入駐電商平臺的農村電商，可以與當地政府合作，引導政府單位制定農產品質量標準體系和品牌打造、組織設立當地政府擔保機構等，對產品符合質量標準、具有品牌性的農村電商給予擔保貸款。

（三）大數據全方位風險管控

充分利用大數據數字化平臺，加強對農村電商貸款的風險管控。

首先，征信方面，數字化平臺方便收集農村業主的個人信息、營業執照、交易情況等信息，完善征信體系數據庫。

其次，授信方面，通過互聯網可廣泛收集企業相關信息，判斷其信用狀況及財務情況，通過數據分析而不是傳統的資產抵押，判斷企業價值，免去了上門調查的繁瑣，降低了融資門檻，快速實現對合格目標客戶的授信。

最后，貸后管理方面，運營人員可實現信用額度快速審核和審批，并對業主的運營和業務拓展情況進行實時監測，及時調整信用風險和授信額度。

（四）金融資源向農村電商配套領域傾斜

引導金融資源向農村電商配套建設領域傾斜，營造良好的農村電商發展環境。

一方面，金融機構須明確金融資源在電商配套領域建設支持的側重點。首先，增加信貸規模，以傳統信貸支持通信網絡、道路建設、物流倉儲等基礎設施建設；其次，加強建設資金在農產品市場、直銷網點、配送中心等民生項目上的合理調配，積極參與政府牽頭的PPP項目，有重點、有順序地利用資金，優化資源配置比例。

另一方面，金融機構可以創新配套基礎設施的綜合金融產品及服務。

例如建行面向鄉村振興領域的各類客戶群，推出鄉村振興專項信貸產品，適用于鄉村振興相關的農業農村基礎設施建設、數字鄉村建設、農業產業建設等項目。

在貸款總體框架下根據業務領域、借款主體、資金用途的不同，下設多個子產品，搭建立體化、全方位的產品體系。

服務創新方面，金融機構利用自身的專業優勢，針對農村電商的金融需求，進行資產、負債、中間業務的一體化營銷，完善貸款、貼現、融資等方面配套服務，引導金融資源優先配置到“三農”領域，紓解縣域鄉村金融痛點，大力支持農村電商現代化發展。

（本文觀點為個人研究思考，不代表中國電子銀行網及作者所在單位立場）

責任編輯：王超