新年伊始爆發的新型冠狀病毒肺炎疫情，給中國經濟的發展籠上一層陰影。隨著防疫措施的加強，疫情傳播的速度逐漸得到控制，但也導致諸多企業尤其是小微企業受到了不同程度的沖擊。雖然近期各地陸續開始推進復產復工，小微企業營商環境有所改善，但仍需要政策的鼓勵與支持。

2月29日，為進一步優化金融信貸營商環境，切實減少疫情影響，促進實體經濟持續健康發展，市地方金融監管局會同人行營管部、北京銀保監局聯合發布了《關于加快優化金融信貸營商環境的意見》（下稱《意見》），重點關注小微企業融資問題，并提出多項意見措施。

01政策、資金、技術三大層面解決小微信貸難題

小微企業是我國經濟的重要組成部分，但其得到的金融資源長期不足，一直面臨著“融資難、融資貴、融資慢”的問題。盡管中央政策多次鼓勵，但小微企業信貸難題仍然是目前亟待解決的。

從根本上來說，這并非金融機構不想做普惠，而是小微企業風險的復雜性與傳統金融機構的風險識別能力不完全匹配。其次，傳統人工信貸流程的成本太高、效率較低，而小微企業的貸款規模有限，抗風險能力弱，這就導致金融服務的客單價低，必須依靠更高的利息來覆蓋風險和成本。同時，疫情作為黑天鵝事件，不但加重小微企業的困境，也限制了金融機構進行現場盡調和業務辦理的能力，更有不少銀行因為復工率不足而影響效率。

鑒于此，《意見》的出臺不僅僅提出了指導性的政策建議，還從多個維度給出了落地的指引。在《意見》指導下，在京民營、小微企業將迎來政策、資金、科技三層助力。

政策層面，《意見》鼓勵政府推廣政府采購訂單融資，加大政策資金支持。

資金層面，號召金融機構保持信貸供給穩定增長、降低小微企業綜合融資成本并進一步發揮融資擔保體系作用，讓在京企業以更低的融資成本獲得金融服務。

除了上述兩個常用手段，《意見》還特別從科技的角度給出了解決意見，鼓勵金融科技技術在信貸領域應用，并利用科技大幅減少信貸申請材料，提升在線辦理水平。長期來看，科技能大幅提高金融效率、降低信貸成本，將從根本上解決金融界小微企業融資的“可持續”問題。

隨著金融科技的蓬勃發展，以大數據計算、人臉識別、文本識別等為代表的AI技術正在一步步融入金融業務的各個環節。在一些較早應用小微企業智能信貸技術的金融機構中，也進行了不少業務端的數字化改造：比如通過API技術嫁接互聯網場景平臺，精準將線上小微企業導流到銀行小微信貸業務；通過文本識別技術將企業部分材料上傳至線上審核系統，減少線下收集材料；通過大數據技術查詢企業稅務數據、經營數據等，形成輔助風控的報告等。

金融科技發展到今天，智能獲客、智能風控、智能貸后、流程自動化管理等金融業務各環節的創新應用正在助力解決小微企業信貸難的問題。

02 RPA技術打破傳統小微信貸效率難題

近年以來，一項新興的技術“流程自動化系統”（Robotic Process Automation，簡稱RPA），開始得到各個行業特別是金融行業的重視。RPA，即Robotic Process Automation（機器人流程自動化），是指用軟件自動化方式代替人工操作計算機完成的業務，讓軟件機器人自動處理大量重復的、基于規則的工作流程任務。RPA可以廣泛應用于財務、數據分析、風控、客戶服務、IT、HR等多個部門，在金融、互聯網、教育、制造等行業有廣泛的應用前景。

目前，銀行開展小微企業貸款主要分為為擔保模式、IPC模式和信貸工廠模式三種。傳統擔保模式下，小微企業需要提供抵押、擔保，很多小微企業資質不足。IPC模式是德國微貸IPC技術，以信貸員實地調查和信息驗證為重點，在客戶獲取、客戶服務方面具備優勢，但對人員經驗要求高，且容易產生道德風險。

第三種信貸工廠模式是最為高效，也是目前金融機構科技合作的最熱領域，是指銀行根據小微企業特點，像工廠制造標準化產品一樣對信貸業務實行批量處理，運營效率有提升，但額度相對較低。相比于前兩者，信貸工廠模式較標準化，流程相對最簡單，可分為7步：

第一，接觸客戶；第二，客戶準備并遞交材料；第三，銷售人員錄入；第四：中臺復核；第五，風控部門實地調查；第六：電話核實；第七，最終審批并放款。由此可見，目前金融機構面對小微企業的信貸流程仍然較長，即便采取網絡獲客，銀行完成貸款的審批也常常需要兩周以上。

現在金融機構信貸審核中，客服、錄入、復核等絕大部分工作都是經由專人通過電腦來完成的，雖然有的金融機構采用AI識別，但這些工作最終需要人工來高重復性的操作，很容易出錯。

RPA技術在金融行業開始受到歡迎，是因為其不需要嵌入企業已有系統（即不需要進行系統化改造），而可以以“插件化”的形式針對高重復性、標準化、規則明確的日常事務進行大批量操作。金融機構系統非常龐大，若以“改造型”技術來修改系統，會造成實時困難。

而RPA可以插件化部署，成功部署后RPA系統將模擬人工操作，自動進行信息收集和提取，生成用戶所需報表，自動化錄入后續業務系統等，從而減少人工操作，使人類可以專注于需要與客戶交互和需要情緒智力、推理、判斷的其它工作。

03人工智能等技術加持，金融科技再升級

《意見》中鼓勵建立金融服務快速響應機制、大幅減少信貸申請材料、加強金融科技在信貸服務中的應用等，目的是為了解決小微企業信貸的操作負擔與貸款慢的問題，而解決這些問題的金融科技背后，人工智能技術功不可沒。

RPA軟件機器人最擅長的是模擬人的方式去處理重復的、繁瑣的、易錯的流程，而AI技術則用以實現系統智能化操作。在金融科技解決方案供應商品鈦的實踐中，將RPA與AI結合并部署在銀行系統當中，最大程度優化RPA系統的自動化流程。

比如客服環節，工作人員無須觸客而只需要采用RPA系統下機器人臉識別技術即可完成真人、實名核對；材料提交環節，也可以讓RPA融入文本識別技術實現自動化導入系統；后期的標準分類、歸檔、信用檢查和背景檢查等批量化操作都可以由RPA系統進行，一個模塊化的、順暢的RPA系統將以報告形式直觀呈現。

除了在優化流程方面，人工智能技術在識別需求、客戶觸達、智能風控等環節也應用頗深。以金融科技企業度小滿為例，依托百度的數據及人工智能技術優勢，能夠有效地完成小微企業金融需求的識別，利用金融科技實現信貸服務與需求的精準匹配。

在風控環節，度小滿金融運用大數據和人工智能技術對潛在用戶進行深度挖掘，有效識別小微企業主身份，并通過建立響應模型抓取金融服務需求，保證資金使用場景，降低獲客成本的同時，有效地把控獲客風險。

值得關注的是，傳統商業銀行對金融科技的重視和投入也在不斷增加。以北京銀行為例，其近年一直專注于金融科技基礎設施的建設，構建了適應數字化轉型要求的配套基礎設施，推動分布式數據庫平臺、私有云平臺、移動平臺、大數據平臺、人工智能服務平臺、開放銀行等基礎平臺建設。在針對小微企業方面，北京銀行此前就創新推出小微企業“網速貸”等線上融資產品，隨借隨還，循環使用。

此外，北京在2018年就對外宣布，面對新形勢、新要求，北京銀行將全力支持民企小微企業發展，持續優化民營、小微企業金融服務供給。將加強大數據、人工智能、區塊鏈、云計算等前沿金融科技應用，為做好民營企業金融服務插上科技的翅膀。

在疫情之下，智能化、線上化的金融服務得到了全社會的重視，也推動了金融機構發展科技的決心。無論是RPA這樣的系統性解決方案，還是大數據、人工智能等底層創新技術，金融科技對推動解決小微企業融資難問題有著顯而易見的效果。在《意見》從政策、資金、科技層面鼓勵智能化金融科技發展的支持下，會有越來越多的小微企業得到金融服務，度過難關。

責任編輯：Rachel