隨著疫情的緩解和復工復產的有序開展，人們對抗疫全面勝利也越來越期盼。近兩個月的隔離生活不僅改變了人們的生活方式，也同樣影響著個人金融業務。

一、線下冰封，信用卡陷尷尬局面

隨著疫情期間線下消費行業的暫時凍結，信用卡業務作為銀行重要個人金融業務也正面臨著嚴峻的挑戰。不少銀行業內人士稱，今年1-2月份，信用卡交易斷崖式下滑，導致各家銀行被動調整年初的個人信貸和信用卡運營策略。

受疫情影響，目前信用卡不僅僅存在線下獲客難的問題，“逾期”和“催收”等問題同樣讓銀行頗為尷尬。盡管銀行在信用卡方面推出適當延后還款期限、減免相關費用等政策，但在實際操作過程中，有人故意以疫情為借口惡意拖欠或逃棄貸款，銀行一方面較難甄別核實惡意拖欠等行為，另一方面在當下全國共同抗疫情的特殊時期，銀行也無法繼續硬性催收。

二、銀行信用卡積極“自救”與“互救”

雖說信用卡目前的處境是艱難的，但銀行業作為金融科技的先鋒者，積極拓展線上業務，與餐飲、生鮮電商、外賣、線上視頻等生活各線條業務和流量平臺展開線上合作，不斷豐富線上消費場景、并與個人消費場景進一步融合，以線上“自救”和“互救”的方式來消除疫情帶來的影響。

招行信用卡開創新型商業模式，對商戶端實現‘預售+引流+補貼+復購’循環模式。招行信用卡APP推出的“逾越者聯盟”活動，針對餐飲行業未大規?；謴吞檬超F狀，新增外送和預售服務，外送服務上首批聯合瑞幸咖啡、海底撈、肯德基等大牌商戶共同拓展外送服務，與大牌商戶聯手迅速完成新型服務模型的開發，也為更多商戶的接入鋪平道路。

光大信用卡通過聯合多家企業，用多樣化的活動進行導流，聯合中糧我買網發起“每月省錢計劃”，聯合本來生活網“減單”，聯合咪咕互動娛樂有限公司發起“咪咕善跑—7天居家戰‘疫’”等。

平安銀行信用卡支付可以獲得積分，積分能兌換盒馬、叮咚、美團、餓了么等電商平臺的優惠券，以及愛奇藝、騰訊視頻、優酷視頻會員。

三、危機下，信用卡業務發展新思路

受這次疫情影響，無接觸式遠程服務占據金融服務的C位，特別是銀保監會發布了《關于進一步做好疫情防控金融服務的通知》，要求“優化豐富“非接觸式服務”渠道，在有效防控風險的前提下，探索運用視頻連線、遠程認證等科技手段，探索發展非現場核查、核保、核簽等方式”。一時間，遠程辦公及服務，成為銀行在特殊時期的必選項，銀行業和消費金融機構紛紛采用遠程視頻來進行信貸審批、線上獲客等在線業務辦理，然而，信用卡業務在提供無接觸式遠程服務上還相對空白。

根據監管部門的要求，信用卡申請必須由持卡人本人提出，并進行親筆簽名，因此，信用卡面簽是所有人辦理信用卡時都無法避免的一個環節。那么在疫情期間，信用卡如何解決線上獲客這一難題呢？

為此，中國電子銀行網采訪了信用卡專家董崢，他表示：隨著人臉識別技術日趨成熟，可以將“OCR+人臉識別+電子簽名”技術應用到信用卡業務中來實現“遠程面簽”，通過人臉識別確保親見本人、OCR確保親見身份證、電子簽名確保用戶親簽，可以最大程度的滿足“三親見”監管要求，有效的幫助發卡行實現風險防范。

董崢建議信用卡遠程面簽服務可以參考此前央行發布的個人銀行“三類賬戶”的分類方式，通過遠程面簽方式，采取給予實體卡和虛擬卡相結合的形式，虛擬卡在銀行給出賬戶后，可以綁定移動支付工具直接使用；而實體卡可待疫情過后，用戶到銀行網點按要求補充資料，隨即領卡激活后使用。在信用卡額度方面，可以施行靈活的 “雙額度”的模式：實體卡為總額度，虛擬卡采用專用額度，限定于一定額度以下，待用戶完成線下面簽及補充相應完整資料后，再將實體卡總額度全部釋放。

舉個例子，小編疫情期間因資金需要向銀行申請一張總額度為兩萬的信用卡，銀行利用“OCR+人臉識別+電子簽名”技術及征信狀況來對小編進行遠程身份核實，在確認身份通過之后，此時銀行會給小編一個“零時卡號”，且“零時卡號”的額度只有兩千，等疫情過去之后小編到線下網點補充完相關資料后，銀行會給出一張實體卡，并釋放全部額度。

同時，董崢也提到，隨著移動支付方式的不斷興起，虛擬信用卡是信用卡業務今后的發展方向，“卡基交易”逐漸向“帳基交易”發展，卡片賬戶的重要性越顯突出。

“?！迸c“機”總是相輔相成的，疫情給銀行業帶來了考驗，也同樣帶了了新思路和新機會。如何借助金融科技手段感知更多場景、落實全面風險管理，將金融服務更好更多地嵌入百姓工作、生活中去，是未來銀行業數字化轉型的方向。

責任編輯：王煊