近日，在疫情的影響下，民生銀行直銷銀行聯動客車制造企業宇通客車開展基于II類銀行結算賬戶（以下簡稱“II類戶”）的代發業務，這是疫情期間首批關于II類戶的代發業務試水。

緊接著，光大銀行也快速上線了電子賬戶資金代發業務，與中國人民人壽保險股份有限公司旗下全資子公司?；ネü疽约昂Ｄz集團完成對接，通過線上開立II類戶實現工資款的批量代發。

通過II類戶進行工資代發實際上并不是什么新鮮事，此前II類戶也可以作為代發工資卡以存入資金，只不過會有相應的限額。另外，受疫情影響，線下柜面開卡和核驗身份顯然不切實際，民生直銷銀行、光大銀行充分地調用了其線上業務能力，也領會了特殊時期的政策變化。

政策支持，特殊時期的支付結算變化

2月20日，中國人民銀行辦公廳發布《中國人民銀行辦公廳關于做好新冠肺炎疫情防控期間支付結算有關工作的通知》（銀辦發〔2020〕19號，下簡稱19號文），呼吁加強支付結算工作對新冠肺炎疫情防控和企業復工復產工作的支持，進一步提高銀行業金融機構業務辦理離柜率。

通知鼓勵銀行機構加強線上業務服務，提升服務便捷性和可得性，提升個人Ⅱ類戶服務力度，并強調在疫情防控期間，銀行可在有效防控風險、準確識別客戶身份的前提下，通過Ⅱ類戶為客戶發放工資津貼等；可綜合客戶需求和風控情況自主確定Ⅱ類戶限額并告知客戶。疫情防控期結束后，銀行可通過銀行柜面或上門服務等面對面方式辦理銀行結算賬戶升級業務，未升級為I類戶的應根據現行個人銀行賬戶分類管理要求調整限額。鼓勵銀行通過電子渠道為客戶提供掛失、解掛等服務。

同時針對單位銀行結算賬戶服務，也需要在有效防控風險、準確識別客戶身份和開戶意愿的前提下，探索綜合運用遠程視頻、人臉識別、電子證照、企業信息聯網核查和大數據分析等安全有效方式，通過電子渠道為單位辦理開戶、變更和賬戶業務。疫情結束后，銀行按照賬戶管理制度要求及時聯系客戶補齊相關手續。

另外，還提出鼓勵銀行適當提高快捷支付日限額和單筆限額，以滿足疫情防控期間的移動支付需求等等。

總結起來可以包括：

1、鼓勵銀行通過有效地遠程方式為單位銀行結算賬戶辦理開戶、變更等賬戶業務。并通過遠程方式進行單位銀行結算賬戶核準和備案。

2、鼓勵銀行綜合客戶需求和風控情況，自主確定個人II類戶限額并告知客戶。等疫情結束后再進行賬戶升級或者根據要求限額。

3、鼓勵銀行、非銀行支付機構積極引導客戶通過電子渠道在線辦理支付結算業務。鼓勵銀行適當提高快捷支付限額，滿足移動支付需求。

因此，特殊時期一方面為了復工復產，保證工作有序開展，另一方面要提高金融業務辦理離柜率，保證疫情的防控工作正常進行。

II類戶的限額和開戶要求

直銷銀行是指不設線下網點，由銀行搭建的“純互聯網平臺”，在此平臺上整合自身存貸匯業務、投資理財產品。因此，一般情況下直銷銀行賬戶都是II類電子賬戶。那么II類戶在開戶和額度限制上都有哪些要求呢？下面一起來回顧一下關于銀行個人賬戶分類管理的相關內容。

那么II類戶在開戶和額度限制上都有哪些要求呢？下面一起來回顧一下關于銀行個人賬戶分類管理的相關內容。

自2015年底以來，央行陸續發文啟動賬戶管理制度改革，包括2015年392號文《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，2016年261號文《中國人民銀行關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》、302號文《中國人民銀行關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，明確銀行賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類，各類賬戶在資金來源、交易權限及使用場景等方面各不相同。

具體表現在II類戶可以是實體卡或電子賬戶的形式存在，但在開戶形式和限額上有要求。比如II類戶如果是柜面開立則只需要攜帶身份證進行開通即可，無需綁定I類戶進行身份驗證；但如果是電子渠道非面對面開立則必須綁定同名I類戶進行身份驗證，驗證要素包括：開戶人姓名、身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶賬號、綁定賬戶是否為I類戶等5要素。

在額度限制方面，II類戶的非綁定賬戶轉入轉出以及消費、繳費日累計1萬元，年累計20萬元。也就是說，如果用一張II類戶作為工資卡，發工資超過1萬元當天是無法全額到賬的，而且年累計額度也只有20萬元。

因此，對于直銷銀行而言，政策調整下的II類戶額度放寬是比較大的改變，畢竟II類戶的線上開通比較快捷省時，符合疫情期間遠離人群的要求，適時地推出相關的II類戶工資代發業務也是比較好的選擇，不過前提是銀行需要充分了解客戶需求、身份信息和風控情況。

II、III類戶的結算安全問題

19號文雖然原則上是鼓勵銀行積極推廣II類戶的支付創新和線上業務，但是也著重強調了賬戶的風險防范問題。

通知強調，銀行要加大對電子渠道開立賬戶的開戶行為和交易活動的監測力度，切實防范電信網絡詐騙、網絡賭博和洗錢等違法犯罪行為，有效保護客戶資金和信息安全。要對同一時間大量開戶、批量開戶等異常行為進行監測和限制。

2019年年初，央行、支付結算司先后緊急發布了對于II、III類戶風險的通知以及加強個人II、III類戶風險防范的通知。彼時，全國范圍內連續發生個人II、III類戶異常開戶風險事件，突出表現為不法分子利用手機銀行或直銷銀行系統漏洞，非法開立虛假II類戶，并以此作為鑒權源，跨行開立大量虛假III類戶，造成賬戶風險交叉傳染，蔓延擴大。

此類風險也反映出了銀行存在業務系統安全隱患、未嚴格落實制度要求、賬戶驗證應用不規范、風險監測機制缺失等問題。實際上，說得簡單一點就是一方面銀行在II、III類戶的開設上有一些系統漏洞，而且沒有嚴格按照規定的5要素去驗證賬戶真實性，導致虛假賬戶開設；另一方面由于一些漏洞被不法分子利用，導致虛假賬戶的鑒權出現交叉感染，同一時間出現大量開戶等異常行為，而銀行也沒有針對這種行為去作監測和控制。

因此，后面央行在通知里也極其細致地作出了賬戶開立的要求，對于非面對面線上開立的III類戶通過綁定賬戶入金之后，才可接受非綁定賬戶入金。同時，規定同一家銀行通過線上為同一個人只能開立一個允許非綁定賬戶入金的III類戶，防止不法分子通過開立多個此類賬戶變相擴大III類戶的轉賬限額，將其用于轉移電信網絡詐騙等非法資金。

結語

古人云，禍兮福之所倚，福兮禍之所伏。疫情期間無論是全國經濟還是金融支付領域都會深受影響，但同時面對局勢也需要有創新的技術和信心去共克時艱。II類戶的政策調整只是暫時性的，但是特殊時期的企業和社會面對問題所表現出來的責任和勇氣是永久的。

責任編輯：韓希宇