中國科創企業正在發展快車道，而資本的配套則與企業發展環環相扣。近年來交通銀行的“四?！蹦Ｊ椒樟吮姸嗫苿撔∥⑵髽I，從初創到上市，銀行可謂正在融入企業的全生命周期。

提到因交行的科創普惠行動而獲益的典型案例，比較突出的是江蘇邦融微電子科技有限公司（下稱“邦融”），企業從指紋識別芯片產品到目前的人臉識別，發展過程中需要大量資金用以開拓市場、擴充人力、加速研發。交行于2017年通過“蘇科貸”為邦融發放200萬科技貸款。目前，邦融已完成A輪融資，估值2.5億元。

科創企業搶賽道、資本配套成關鍵

邦融是中科院微電子研究所昆山分所的孵化單位，是以智能指紋生物識別集成電路設計、開發與生產為主營方向的高科技企業。以江蘇昆山為中心，輻射北京、深圳等全國各地，現已擁有規?；募夹g支持與服務團隊，為客戶提供智能指紋生物識別全套解決方案，是指紋專用SoC芯片行業的領軍企業。

其實，邦融的融資、發展歷程實則也是眾多科創小微企業的縮影。邦融副總經理盧孟近期在接受第一財經記者專訪時表示：“公司起初聚焦客戶、技術積累，而2015、2016年開始，在蘋果手機指紋識別的風潮引領下，公司也進入快速發展期，剛開始我們只依靠昆山市政府的部分支持，雖然銷售額不斷提升，但隨著研發、人員、市場開拓的投入不斷增加，資金仍然緊張，2017年交行通過‘蘇科貸’發放了200萬貸款，后期又對公司進行了300萬、500萬的放款，交行對科創小微企業的支持力度是非常大的?！?/p>

對邦融這樣的企業而言，科技更新迭代的速度之快要求企業不斷加大投研。目前，消費電子恰逢下行周期，且指紋識別市場也呈飽和狀態，因此公司在2016年、2017年的發展黃金期便已為未來的新產品進行規劃?！皬那澳晡覀兙鸵呀涢_始研發40納米芯片，用于物端的人臉識別，預計到今年年底將會問世，前期投入1200萬，這要求公司要保持與銀行的合作、獲得資金支持?！贝送?，邦融也在規劃下一款28納米芯片，整體研發費用也水漲船高。

其間，交行發揮了關鍵橋梁作用。盧孟對記者稱，“作為首次創業者，又是技術派，我們對資本的了解并不深，交行為企業進行融資輔導和資源對接，這種支持必不可缺。如果光靠初創企業自身的技術能力，想要做到行業領先著實不容易?！?/p>

眼下，資本對熱門行業的追逐愈發迅猛，這也使得行業競爭格局更為激烈?！艾F在一旦某個行業起來了，也會催生更多行業競爭者的快速崛起。例如指紋識別領域，眾多企業都在爭搶賽道，因此我們需要尋求技術突破，并把成本做得比別人更低，才能爭取更大的市場份額?！?/p>

在搶賽道的過程中，融資節奏則尤為重要?！拔覀兊馁Y金主要用于研發和市場開拓，每年30~40%的利潤都會投入新產品研發，未來仍需要持續性融資來更好地面對競爭?！北R孟表示。

初創到上市、銀行融入企業全生命周期

對于銀行而言，未來為科技企業提供全生命周期金融服務的重要性也將不斷突出。

2013年至2018年間，交行蘇州分行助力30余家小微科技企業一路成長為中大型企業甚至掛牌上市，服務的新三板企業近70家，麥迪科技、昆山科森等多家企業已經在主板上市。起初，交行通過科技企業貸款給仍是初創企業的昆山科森提供了50萬貸款，后續企業獲得了戰略投資，銀行在此期間扮演了引薦資源的中介角色，而在企業上市后，交行給昆山科森的項目融資已經做到了4個億?！般y行并非只靠賺息差，要想辦法幫助企業先成長起來，銀行也才能從中獲得更大益處?！苯恍欣ド椒中懈毙虚L（分管小微金融服務）陳峰對第一財經記者表示。

此外，交行的蘇州分行也正致力于打造綜合化科技金融服務的“蘇州模式”，其核心是“政府+銀行+金融同業資源+非金融服務中介”，即以銀行為中心，以政府打造的產業環境和政策體系為基礎，加強與創投、保險、證券等金融機構的合作，結合會計師事務所、律師事務所、人力資源機構等非金融中介機構的服務，為科技企業發展提供一攬子綜合化、專業化金融服務，實現銀行從“單一債權供應者”向“綜合化金融集成商”轉變。

交行“四?！蹦Ｊ街С挚苿撔∥⑵髽I

在中國，例如邦融這樣的創業企業數不勝數。近年來，“大眾創業、萬眾創新”成為國家戰略，政府高度重視科創小微企業發展，各大銀行也在深入貫徹國家服務創業、創新型小微企業的方針政策，不斷提升科技金融服務能力。

就交行而言，近年來其已形成專營機構、專業合作、專屬產品、專項政策等“四?！睓C制，各項業務扎實推進。

所謂專營機構，即總行層面，總行普惠金融事業部內設科技金融推廣團隊，從事科技金融產品研發、業務推廣及政策支撐；分行層面，明確專門團隊或專門人員，負責本行科技金融業務推廣落地。在交行的諸多分行中，如長三角地區的江蘇、上海、蘇州等分行均設立了科技支行或科技金融服務中心，蘇州分行更榮獲中國銀保監會“全國銀行業金融機構小微企業金融服務先進單位”稱號，交行科技金融在長三角區域已形成了較好的輻射效應。

就專業合作而言，交行整合各類資源，包括與政府合作，例如國家工信部、科技部、知識產權局等部委，搭建總對總平臺，并在此合作框架下，推動分行與地方政府部門對接，批量服務客戶，目前全行20多家分行與地方政府部門建立合作關系；與園區合作，即通過與科技創新企業聚集的各類園區合作，充分利用園區風險補償等支持政策，批量服務科技型小微企業，全行合作的科技園區50多家；與擔保合作：形成與國家融資擔?；?、省級擔保、再擔保體系的合作機制，為科技型小微企業提供信用保證類貸款。

“我們上個月跑了一家民企，發現其技術專利很多，于是我們馬上跟科技局聯絡，局長親自帶隊進行實地考察，而后馬上對科技項目予以支持，但此前企業并不了解昆山的科技政策，因此可能錯過了科技項目補助，這也是銀行在整合資源方面應該發揮的作用?！标惙甯嬖V記者。

而上述蘇科貸、昆科貸則為“四?！敝械膶佼a品。比如：風險補償貸款，利用政府或園區風險補償政策，共同為科技型小微企業貸款提供風險分擔，政府或政府引進的多方擔保提供風險分擔80%左右，銀行承擔20%左右；知識產權質押貸款，以科技型企業專利權、商標權、版權、著作權等知識產權進行質押擔保進行融資。

此外，“四?！敝械膶ｍ椪邉t包括專項信貸政策，即銀行明確重點支持符合國家產業技術政策、較高創新水平和較強市場競爭力的小微企業，聚焦電子信息技術、生物與新醫藥技術、航空航天技術、高技術服務業、新能源及節能技術、資源與環境技術等細分行業，上海市、蘇州等分行針對科技型小微企業制定差異化的評審標準。專項政策也包括專項考核激勵政策，引導分行在小微企業專項考核體系框架內對科技金融專營機構實施差異化考核辦法。

交行助力小微企業打造“智慧普惠金融”

今年，支持民企小微幾乎成了銀行的第一關鍵詞。早在4月17日，國務院常務會議更是確定進一步降低小微企業融資成本的措施，工農中建交5家國有大型商業銀行要帶頭，確保今年小微企業貸款余額增長30%以上、小微企業信貸綜合融資成本在去年基礎上再降低1個百分點。

交行副行長侯維棟表示，2019年普惠金融要求高、任務重，要從五方面入手——增強源頭意識，做實客戶基礎，做優客戶體驗；增強聯動意識，提升營銷拓展合力；增強創新意識，加快創新產品和創新項目落地；增強規范意識，降低融資成本；增強底線意識，打好風險防控攻堅戰。

2018年全年，交行全行普惠口徑貸款增長29.63%，較全部貸款高出20.58個百分點，普惠金融各項監管指標全面達成。在去年外部形勢比較復雜的環境下，取得這樣的成績頗為難得。

侯維棟表示，這一成績也得益于交行總行黨委的高度重視。2019年，監管加大了普惠金融考核力度，初步要求普惠小微貸款增幅達到30%，進一步鞏固小微貸款減費讓利成效，同時要求普惠小微不良貸款率控制在不高于各項貸款不良率3個百分點。

今年上半年，交行打造“智慧普惠金融”平臺，借力金融科技手段，有效降低銀行風險識別成本和企業客戶獲貸成本。普惠貸款余額較年初增長27.22%，普惠貸款客戶增加16,623戶；民營貸款增速5.95%，快于全行貸款平均增速。

此前，交行普惠金融事業部高級經理刁紅進對第一財經記者表示，經過這些年的探索，大行、中型銀行和小型銀行支持中小微的做法存在差異，這與不同銀行的客戶結構有著必然聯系。

他稱，以五大行為主的大型銀行起步于公司業務，長期以來積累了豐富的公司大客戶資源，因而在發展普惠金融過程中，逐步形成了圍繞核心企業做上下游的產業鏈金融模式。比如對上游，核心企業往往對供應商有幾個月的賬期，銀行與核心企業合作，推出針對供應商的應收賬款融資（質押、保理或商票貼現）；對下游，核心企業往往要求經銷商預付貨款，銀行與核心企業合作，推出針對經銷商的預付款融資（保兌倉：經銷商交納一定比例保證金，銀行開承兌匯票，核心企業控制貨權）。大行的另一個優勢是規模大、管理規范以及國有品牌，這是政府愿意合作的重要因素。

未來，銀行的普惠金融要求更高、任務更重。侯維棟也表示交行正從五方面入手，深耕普惠金融。

一是增強源頭意識，做實客戶基礎，做優客戶體驗。交行將深入推進線上開戶流程優化，提升客戶體驗；推進“廳堂一體化”落地，著力深耕小微客戶，延伸普惠業務觸角。網點負責人要做普惠專家、熟悉普惠業務，提升普惠服務的專業性。

二是增強聯動意識，提升營銷拓展合力。交行強化板塊聯動，加強和公司、國際、個金、卡中心等在客戶挖掘、客戶推薦、客戶服務方面的合作；強化總分轄聯動，整合資源，加強重點普惠客群營銷推進。

三是增強創新意識，加快創新產品和創新項目落地。普惠金融線上服務平臺的建設是交行科技重點項目的首要工作；同時，要加強供應鏈業務對鏈屬小微客戶的帶動作用，加快推進線上供應鏈融資模式的普及和推廣。

四是增強規范意識，降低融資成本。對已授信的小微客戶，按照實際借款合同約定，按時足額發放貸款；對暫時遇到經營困難，但產品有市場、項目有發展前景、技術有市場競爭力的小微企業，積極運用重組等手段，緩解其短期融資壓力，幫助企業脫困轉型，不得盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸。

五是增強底線意識，打好風險防控攻堅戰。交行持續開展重點領域風險管控，加強與各級政府、國家融資擔?；?、社會資本等合作，增強風險緩釋能力。同時也要完善責任追究機制，做好盡職免責機制落地細化實施。

責任編輯：王超