近日，廣州P2P平臺恒信易貸的一份退出公告，將公眾目光再度聚焦到第三方支付。

9月16日恒信易貸在公告提到：“近期第三方支付公司被監管方央行約談后停止運營，導致無法代扣借款人的還款”。

而在前日，有自媒體報道稱，“監管已經對第三方支付下了死命令，在9.20之前，要關停絕大部分P2P的第三方支付功能?！?/p>

業內說法不一，但合作正在收緊

對于上述消息，多位業內人士說法不一，而多方信息顯示，第三方支付與P2P網貸的合作正在收緊。

“目前我們也聽說了該消息，但沒看到具體文件描述，也沒有聽說停止的具體日期?！币晃痪W貸平臺的相關負責人士如是說。

“我們與存管銀行進行了溝通，反饋說，目前看有一條第三方支付通道可能近期會有變化，另外一條目前還沒說要變?！?/p>

另一家網貸平臺的相關負責人也表示：“我聽說了，昨天還有同行第三方支付斷開，問我們受沒受影響?！?/p>

“這個消息是不全面的，據說，第三方支付在前段時間收到監管的口頭窗口指導，對于一些監管認為相對不合規的平臺，希望第三方支付不再與之合作，但不是全面斷掉?！币晃痪W貸行業內人士吳辰稱。

一位第三方支付的業內人士趙靈則表示：“這個時間這個消息應該是不準確的，沒聽說過有什么具體的時間要求，按理說應該不會這么快。但是監管的意思應該也挺明確了?！?/p>

“其實去年就開始收緊了，我們也是一步步在清退，一方面網貸行業風險太大，另一方面，很多平臺上存管之后，就把支付功能就轉給存管銀行做，所以第三方支付的市場也在收縮?！?/p>

“我們現在合作的P2P平臺也就兩位數，具體還得看之后的監管政策。去年開始就不太拓展金融行業的客戶，除了少數有小貸資質的公司之外，多數我們都在拓展其他行業的客戶?！壁w靈稱。

第三方支付充當通道，角色重要性逐步減弱

自監管要求P2P進行資金存管以來，銀行存管的模式也經歷了多重變化。

從聯合存管到直接存管再到銀行直連，第三方支付在銀行存管體系中的作用越來越弱。

最初的聯合存管，是銀行為第三方支付公司開設平臺存管賬號，由銀行監管該賬號，用戶賬戶開立在第三方支付公司的賬戶體系內，資金通過網貸平臺委托的第三方支付公司進行資金代收代付，從而進入存管銀行的資金存管系統。

銀行直連一般是銀行為平臺開設存管賬戶，用戶賬戶是開立在銀行存管的賬戶體系內，資金通過存管銀行支付通道進行資金支付，無需第三方介入。

而現有常見的銀行存管模式更傾向于銀行直連，不過在這個過程中，第三方支付一般會充當出借人把錢充到銀行、借款人把錢提出來等過程中的一個通道角色。

“為了提供更方便、快捷的服務，一些銀行和第三方支付有一定合作。但實際上，第三方只是作為一個通道，存管整體流程中，最核心的資金保管、資金劃扣、清算等賬戶與賬戶間的交易都是由銀行間來做?！皡浅秸f道。

對于第三方支付與P2P合作收緊的消息，多位網貸業內人士并不感到意外。

“早在去年6月就有傳聞會停止代扣／快捷充值方式，但到今天也一直沒落實?！?/p>

另一位則直言，“其實從2017年開始，就已經有很多銀行在切斷和個別第三方支付的合作，處于安全考慮，應該就是那些支付通道不安全吧，所以這沒什么?！?/p>

對投資人/借款人的影響

不可否認，如果第三方支付通道停止，對于P2P網貸的投資人以及借款人，在操作便捷度上都會產生不小的影響。

對于投資人來說，第三方支付可以使我們在投資過程中進行快捷充值，如果斷開，我們將只能選擇轉賬充值。

目前而言，絕大多數上線銀行存管的平臺在存管銀行會有一個專屬于該平臺的出借資金大賬戶，大賬戶下為每個出借人的二級子賬戶，每個二級子賬戶都有獨立的卡號。

在轉賬充值的過程中，我們需要先登陸自己的手機銀行App，向上述專屬于自己的獨立卡號進行轉賬，轉賬成功后再登陸理財平臺進行投資。而不能再像以往一樣直接在理財平臺進行扣付操作。

投資回款提現上，一般是由銀行發起，同卡進出，提現過程中有的平臺是第三方支付渠道，有的則是銀行渠道，如果關閉第三方支付渠道，可能將只能通過銀行渠道來操作。

而大家最關注的借款人還款方面，一般來說，小額信貸大多通過借款App或網頁進行操作，還款當日，只要借款時綁定的銀行卡內有錢，該公司就可以通過第三方支付渠道直接扣款。而如果停掉第三方支付通道，借款人可能每個月需要通過轉賬來還錢。

但這一影響也并不絕對。目前有部分平臺采用直連的方式，未有第三方進行介入。而相信部分接入第三方支付的的平臺，在停掉之前，也會與存管銀行實時協商、跟進，存管銀行也可以逐步對接自己的渠道。

實際上，8月底財新網的報道中就提到，包括北京地區在內的相關監管部門約談部分第三方支付公司，要求后者審慎開展或清退P2P支付結算業務，提交相應的整改方案和清退時間表。但監管同時強調不能“一刀切”，要在維持社會穩定的大前提下，一司一策，具體根據各家支付公司提交的方案執行。

而當時報道中提及的清退原因，主要是不少支付機構P2P業務存在違規操作，出現挪用備付金等風險。

總的來看，這一監管動作的最底層原因還是降風險，而恒信易貸此次退出的核心原因究竟是不是第三方支付也還未揭開謎底。所以大家不必過于驚慌，可以持續關注。

（注：以上人名均為化名）

責任編輯：Rachel