2019年7月-10月，由中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）主辦，《銀行家》雜志、今日頭條聯合主辦的“報告行長大人”銀行與金融科技行業創新實踐文字競演第三季——“元年與接續 夢想與現實”活動正在火熱進行中，以下為熱心網友投遞過來的稿件。

作者單位：中國建設銀行合肥電子銀行業務中心

近年來，開放銀行漸成為一個熱詞。國外監管出于促進銀行間競爭的目的而推動開放銀行的實施，相關業務發展步入快車道。而在國內也風頭正緊，市場觸角敏銳的銀行在這兩年間正積極部署開放銀行的建設，爭先發優勢。一時間，百舸爭流，2018年更是被稱為“中國開放銀行發展元年”。

一、 本質內涵：開放共享，服務無處不在

關于開放銀行，截至目前尚未有廣受認可的明確定義。知名咨詢公司Gartner將其定義為“一種平臺化商業模式，即通過與商業生態系統共享數據、算法、交易、流程和其他業務功能，為商業生態系統的客戶、員工、第三方開發者、金融科技公司、供應商和其他合作伙伴提供服務”。

所以其本質是通過開放與共享，打造一個銀行與各行各業協作的生態圈，場景在前，金融在后，銀行的服務無處不在，觸手可達，所得即所需。

在國外，早在2004年，PayPal API的推出，成為較為公認的開放銀行發展起點。2015年末，歐盟要求銀行必須把客戶相關數據開放給客戶授權的第三方機構，并在2018年初正式實施，標志著開放銀行概念的興起。美國花旗銀行、西班牙對外銀行等紛紛投入到建設開放銀行的趨勢中來。

二、 國內現狀：百舸爭流，尚存不足之處

1. 發展驅動因素

第一，大環境內憂外患。利率市場化的推進導致銀行利差業務已成紅海，傳統業務模式無法再創造豐厚利潤。開放經濟下，只有整合上下游資源，打破傳統價值鏈，共建生態經濟，方能構筑業務藍海；而來自互聯網金融機構的沖擊，也倒逼著銀行開放心態，對外尋求合作，實現突破，

第二，金融科技進步飛速。隨著大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等新興基礎技術的普及，金融云、智能營銷、智能風控等金融科技得到廣泛應用，全方位賦能開放銀行的建設。

第三，用戶需求變化。移動互聯網時代，用戶對金融服務的交互體驗有了更高的要求，希望響應更快捷、覆蓋更廣泛、體驗更無感；同時，對產品服務的要求也是更趨于多元化、專業化、定制化。

2. 發展現狀

國內部分銀行布局開放銀行的概況如下表所示：

各大銀行揮斥方遒的局勢固然好，但就發展情況來看還存在一些不足，具體如下：

第一，開放戰略不清晰。開放銀行概念興起，不排除部分銀行的跟風行動。銀行內部關于開放銀行的頂層設計、規劃布局等發展路線圖，并未達成統一共識。因此，開放銀行并未在全行上下形成全局戰略體系，而多為某個部門或是旗下金融科技子公司的單獨行動。

第二，開放姿態缺少主動性。目前銀行的發力點聚焦于“場景連接”這塊，即將業務盡可能的數字化后，放在自己的開放銀行平臺上，提供接口供第三方植入自身系統中，借此向外拓展場景。但目前來看，雷聲大雨點小，未形成較多的經典合作案例。原因在于銀行的自我認知還處于“主導者”角色，守株待兔、被動等待的成分較多，而不是帶著真正的開放心態主動邁出去。

第三，開放深度不夠。如今的開放，尚屬于營銷層面的開放，沒有涉及到綜合金融服務能力的開放，比如渠道服務能力、風控能力、數據處理能力等。而這些要素的開放，對于開放銀行生態圈的構建具有深遠意義。比如風控這塊，無論是風控模型體系搭建，還是風控管理經驗，銀行均具有顯著優勢，今后銀行可以把該項能力開放，賦能給企業用戶。

第四，開放銀行的本質未踐行。目前銀行通過API等技術形式，輸出的多為原有的標準化或流程化產品，此時的API開放更像是為銀行引流的渠道工具，而沒有聯合第三方平臺的技術開發、數據分析應用等能力來共同為用戶打造個性化的解決方案，無法滿足用戶多樣化的需求。而開放銀行想要實現的正是無處不在的、所得即所需的服務，這就有違初衷了。

三、 對策建議：開放心態，合作要廣更要深

以下，淺談如何解決目前開放銀行建設中存在的不足之處，以挖掘開放銀行的發展潛力。

1. 行內統一共識，形成開放銀行戰略體系

只有形成包括制度、路徑、文化等在內的全局體系，才能聯動全行之力，推進開放銀行轉型發展。因各個銀行稟賦條件不同，戰略體系中涉及到的制度、文化等方面也視具體情況而定。但在路徑上，本文認為采取“兩步走”方式具有普適性。第一步為實現“場景和金融的無縫連接”，隨著金融科技的應用和協作的加深，銀行將逐步走向第二步“助力產業升級，構建共贏生態”。從場景時代到生態時代，屆時普惠金融不是夢，人人皆可享受便捷、無感、無界的金融服務。

2. 拓展場景端，實現“C端差異化、B端增值化，G端廣泛化”

銀行的自我認知需從“主導者”演變成“參與者”，主動延伸觸點，積極謀合作以拓展場景端，為更多用戶服務。具體而言，在C端，除了構建購物、餐飲相關的高頻場景，深耕投資理財、旅游、留學等高價值場景之外，尤其要注意避免場景的同質化。銀行需基于優勢業務打造特色應用場景，形成差異化定位，防止因開放銀行下，銀行品牌隱形所帶來的用戶忠誠度下降。

與C端的白熱化競爭相比，B端和G端的市場尚是一片藍海。在B端，可以秉承從重點行業到相關行業、從核心企業到上下游企業的原則來合作，除了支付結算、融資等常規場景之外，銀行可以通過輸出自身的綜合金融服務能力，打造出諸如市場預測、數據分析、風控管理，甚至戰略決策輔導之類的增值服務場景。鑒于金融與G端的關聯度越來越高，銀行與各類政府機構的互聯要增強，重點在于實現場景的廣泛覆蓋，在涉及社保、醫療、稅務、出入境等場景端提供解決方案，為用戶提供一站式服務，用金融這把溫柔的手術刀，來紓解辦事難、手續繁的社會痛點。

3. “場景聯動+數據共享”，強化合作深度

開放銀行生態系統中，只有實現包括用戶在內的多方共贏，系統才能持續運轉。這就必然要求各參與方跨界合作，打破藩籬相互融合，將蛋糕做大，才都能吃得開心。由此，合作的廣度是基礎，合作的深度才是關鍵。發展開放銀行，下一步努力的方向為：首先，場景端方面，不僅要實現廣覆蓋，更要將同一行業或是不同行業中的各種場景，都整合起來，產生聯動才會提升價值。比如，聚餐這個場景，就可以和桌游、購物、音樂清吧等多種場景相關聯，畢竟吃完飯后，大家躁動的情緒需要再來個后續活動才能撫平；其次，數據是數字經濟時代的核心資產，為了通過數據應用創造出新價值，銀行需和合作伙伴建立起統一的數據標準和存儲規范，為打通數據做好準備。用戶、業務等數據實現共享后，將會更精準地挖掘用戶需求，提高系統內各方的運營效率，為用戶提供更高效更貼心的服務體驗。

4. 秉承用戶理念，初衷不忘，踐行開放銀行內涵

為了提升服務的個性化和定制化，首先，銀行需要通過大數據等技術，精確描繪出完整清晰的用戶畫像圖譜，用以理解用戶的心智。這將在評價用戶需求是否有效合理、輔助產品測試等環節中發揮作用；其次，對現有的業務實行開放性改造也是當務之急，加速產品、服務能力的解構，進行模塊化設計，以便像積木一樣重構組合或創新，實現按需定制，增強產品服務的彈性和多樣性；最后，建立起需求-產品-用戶的敏捷化響應機制，實現產品由設計到交付的快速落地。如此，了解用戶，且具備高效的定制化服務能力，方能以用戶為中心，在對的時刻提供對的服務。

四、 展望未來：崎嶇之路，光明可期

開放銀行是Bank 4.0時代重要的發展趨勢，詮釋了銀行不會消失，而會變得無處不在。未來的銀行將通過更多元化、更貼心的服務，潤物細無聲地融入到生產生活的方方面面。當然，高度的融合也會帶來意想不到的風險，潛在的敏感數據泄露，套利交易等依然是需要關注的問題。只有一手抓合作共享，一手抓安全防控，如此，開放銀行才有光明的前途。正所謂：

開放銀行，路漫漫道阻且長，金融科技助推安全共享；

用戶為本，謀協作賦能多方，共贏生態終將百花齊放！

責任編輯：王超