參賽單位：廣發銀行股份有限公司

案例名稱：外部數據綜合查詢平臺

案例簡介：

隨著大數據、AI等新興技術的崛起，各金融機構紛紛推出以“科技創新”推動業務為出發點和著力點，并提出“金融科技”的戰略目標。廣發銀行提出“把金融科技提升到全行級戰略的地位”，推動全面的數字化轉型，建設具有綜合化、智能化、生態化三大特色的數字銀行。

廣發銀行依托大數據技術，不斷引入第三方的外部數據和行內數據進行整合，搭建外部數據綜合查詢平臺，為運營業務、信用卡業務、信貸業務等業務系統提供風險信息、信息核查、工商信息、評分信息、運營商信息、學歷信息等全面的風險控制信息，成為廣發銀行系統防范風險的重要利器。

項目背景：

在引入第三方數據前期，行內系統主要是通過線下或手工方式獲取，存在外部數據更新時效慢、數據格式雜、數據無法做到重復利用等問題，最終導致數據孤島，對外部數據的利用無統一客戶視圖。為解決如上問題，并且實現外部數據的快速應用與各業務流程聯動，實現貸前預警、貸中控制、貸后管理全生命周期的風險控制流程，提出建立外部數據綜合查詢平臺需求。外部數據對于行內數據是很好補充，能很好解決數據獲取來源片面、單一的問題。通過引入大量的外部數據，實現內外部數據的結合，使其成為有價值可利用的數據。通過大數據平臺，實現外部數據的統一存儲和共享，降低接口重復外發的費用成本，離線數據也可為多種數據分析、應用場景提供支持。

創新技術/模式應用：

外部數據綜合查詢平臺基于大數據技術和分布式框架，主要包括應用層與數據層，應用層實現與行內系統統一交互服務，提供訪問權限控制、服務分發、流程控制、報文處理等功能；數據層實現對數據進行標準化處理、按主題分類、共性指標加工等處理。

1、 依托大數據技術，提供便捷查詢服務：結合Hadoop技術，使用KAKFA數據持久化服務、ES本地緩存查詢服務，提供實時數據，離線數據服務，對外搭建統一聯機和批量服務。針對多家數據源服務商提供統一查詢接口，支持參數化配置主備接口、優先級接口、接口組合查詢，能適應多種業務場景。制定統一批量查詢架構，可快速響應業務需求，支持業務大批量查詢服務，拓寬業務應用場景。

2、 引入第三方數據，實現業務實時風控：外部數據已引入幾十種外部數據，包含工商數據、風險數據、運營商數據、評分數據、學歷數據、公社稅等。為我行信用卡業務、貸款業務、運營業務等業務場景提供第三方可靠的、官方的數據源，廣泛應用于新發卡審批、新發卡欺詐防控、涵蓋貸款貸前/貸中/貸后管理全生命周期、客戶精準定位、身份核查等多種業務場景中，實現信用風險監控、操作風險監控，覆蓋事前預警、事中實時風控、事后審查追查，提高行內業務系統風險防控能力與提高業務流程效率。

3、 共享外部數據，實現行內數據共享：外部數據綜合查詢平臺對內提供統一的標準查詢服務，對外整合外部數據資源。通過統一我行外部數據出入口，數據實時落地大數據，做到行內各渠道重復利用外部數據，減少重復查詢、重復成本支出，形成系統對于外部數據實時共享。查詢服務支持7*24小時核查服務，支持證件號碼、人臉對比服務，支持柜面、ATM、信貸、理財、網銀、手機銀行等全渠道查詢,

4、 整合外部數據，形成個人客戶畫像：

以客戶為中心，結合引入的外部數據與行內數據，展示客戶各維度標簽，展示客戶評分視圖，完善客戶視圖、預估用戶消費行為、精準推薦相關產品與服務，充分挖掘用戶價值。

解決行業哪些痛點：

（1）外部數據源缺乏，數據不夠權威：銀行業內部風控數據來源主要是采用行內數據和以及業務操作過程中積累數據資產，缺乏外部數據源的支撐。廣發銀行目前已引入幾十種外部數據服務，覆蓋工商信息、運營商、學歷信息、評分信息、公社稅信息等，外部數據供應商包括人民銀行、公安部、工商銀行等權威渠道數據，從根本上解決外部數據權威性的問題。

（2）各個系統接入，維護難度極大：建立統一外部數據綜合查詢平臺，統一外部數據服務出入口，建立有序合理的外部數據引入機制，為行內業務系統提供API查詢服務，提高外部數據可利用率，做到二次利用。

（3）外部數據未充分利用：通過大數據技術，對行內外部數據進行整合，以客戶為中心，展示多個主題（屬性主題、行為主題、信用主題、評分主題），共性加工指標，形成客戶畫像、行為時序。同時提供業務人員多維度，可視化的報表展示視圖，為業務決策提供有力支撐。

執行過程及風險控制：

從項目立項到項目正式投產上線，外部數據從無到有，逐步形成廣發銀行數據資產的積累。在項目實施過程中，外部數據服務商提供的接口通信協議、報文格式、報文方式和認證機制等不盡相同，技術上的適配很難滿足行內系統的相關規范，需要對數據使用的行內系統進行改造。針對此種情況，我們通過靈活的系統架構，可支持實現多種通信協議、多種報文格式快速配置，采用平臺功能組件化，大大提高開發效率。在與外部數據服務商對接過程中，涉及客戶敏感信息內容，使用了SM3等國密算法，對報文內容進行了加密處理，保證客戶敏感信息安全。

效果評估：

1、 實現外部數據行內共享：現已對接工商銀行融安e信、公民身份信息聯網核查、學信網學歷、中數與元素工商查詢、運營商（智數、聯通）、地方公社稅等幾十種接口服務整合，查詢總量達2億條（近半年），為下游系統如客戶決策、信審無紙化、零售信貸系統、對公信貸系統、流程銀行等20+個系統提供豐富的外部數據源。外部數據接口近半年總查詢量達數億，本地查詢量超千萬次，本地數據重復利用率高，節省查詢費用超千萬元。

2、 支撐業務快速發展：在信用卡快速發卡業務方面，在發卡審批策略、發卡授信環節、信用卡分期，提升風險識別能力，精準定位優質客戶，推動快速發卡。支持零售信貸業務快速開展，特別是線上聯合貸產品、E秒貸產品，陸續引入外部數據。

3、 外部數據源快速接入：通過靈活的系統架構，可快速實現接入不同的外部數據源對接需求。通過參數化配置主備接口、優先級接口、接口組合查詢等接口模式，可靈活定制接口服務。

4、 內外部數據整合：通過大數據技術，將行內數據與外部數據整理，形成多個主題，可整合出客戶屬性、行為、風險等多維度的畫像標簽，并保留客戶標簽的時序特征，為客群識別、客戶行為偏好分析提供數據支持。

責任編輯：王超