參賽單位：無錫農村商業銀行股份有限公司

案例名稱：“錫銀快貸”項目

案例簡介：

無錫農村商業銀行“錫銀快貸”項目是我行直銷銀行針對無錫本地用戶推出的一款純線上信用貸款產品。該產品基于人行征信報告，無錫社保繳費數據、無錫公積金繳費數據（含江陰、宜興）和第三方數據源作為有效數據補充，結合大數據技術的一款網貸產品。

項目背景：

網貸產品具有快速、便捷、靈活、產品豐富等特點。1-5分鐘實時審批，實時放款。無須提供紙質資料，無須赴銀行網點辦理，無抵押、免擔保。隨借隨還，按需借款，按日計息，利率動態定價，充分保證資金使用效率。線上線下、場景結合多樣化，產品迭代周期短，更貼近市場。

相對傳統信貸，線上信貸以線上審批為主；用電子合同，數字簽名；靠技術手段身份識別；授信評估反欺詐多樣化；成本低、流程快、效率高、體驗好。而傳統信貸業務以線下為主，簽訂傳統的線下紙質合同，必須面簽，數據來源單薄，人行征信是其唯一信息來源，客戶體驗相對較差。

創新技術/模式應用：

1. 數據多樣、風控優質，心系普惠。實現客戶信息接口全面對接，與人行征信系統、無錫社保、無錫公積金、同盾風控等外部數據實現對接，實現在線實時獲取客戶的個人收入信息、信譽信息等歷史數據，全面了解授信客戶的現金流及信用情況，降低信息不對稱風險，提高授信的風險防范能力和貸后管理水平。同時根據客戶的資產、負債和收入情況，對商戶的還款能力進行綜合評價，由系統在線自動審批授信額度和貸款利率定價。

2. 網絡化流程、差異化授信，效率先行。實現業務流程網絡化，通過信息接口對接，實現授信申請、受理、審批、放款、回收全流程的線上管理，大幅提升業務處理效率。實現差異化授信、用信模型，對于不同客戶實現差異化授信額度，差異化用信利率。實現非現場管理為核心的貸后管理模式，通過系統設置風險預警指標，自動監測、判斷客戶風險狀況。對出現預警信號的客戶自動推送預警信息，方便快捷的通知貸后管理人員落地檢查并采取相應措施，提高貸后管理工作的技術替代率和作業效率。

3. 智能決策分析，自動化審批。運用大數據技術，通過對客戶歷史借貸行為、互聯網行為、金融屬性、個人偏好等數據的深化挖掘，并結合錫銀在線的產品特征進行分析建模，建立自有信用決策平臺， ? 評估客戶的借貸需求情況和風險程度，實現貸款授信和用信的自動化審批流程。

解決行業哪些痛點：

1. 純線上流程的操作打破了傳統消費貸款的地域、時間和人員的限制，更加實時、便捷、有效地享受到金融機構的服務。

2. 互聯網大數據和統計學建模的思想，從多個維度分析客戶的行為數據，實現低成本、海量渠道、高效率精準獲客。

3. 大數據的樣本涵蓋全量數據，更加有利于貸前用戶畫像、數據建模的更新迭代，風險識別和發欺詐測試，也有利于貸后的智能檢測和預警，更有利于實現資金的最有配置。

執行過程及風險控制：

錫銀快貸整個業務流程主要是在線申請、申請受理、貸款審批、在線簽約、線上提款、貸中預警、貸后監控這七個階段。

我們將貸前、貸中、貸后的風控措施分別設置在這些過程中。貸前，我們通過系統內黑名單、準入規則、系統內反欺詐規則、風控決策平臺來篩選客戶，通過篩選的客戶進入行內利率定價、系統內額度審批規則、系統內期限規則，根據評分給出授信額度和貸款利率建議。貸中我們將定期、不定期檢查；對社保、公積金、人行征信、第三方反欺詐信息進行跟蹤分析；建立預警機制，對出現預警的貸款我行提前終止授信和用信。貸后管理方面，我行定期進行貸后數據分析，利用自有信用決策平臺不斷訓練優化調整評估模型；當逾期違約超過2%，調整風控規則；不良率超過2%時，暫停本業務，目前錫銀快貸不良率為0。

錫銀快貸行內風控模型是根據人行征信、社保繳存數據公積金繳存數據、互聯網大數據、同盾信用決策模型、宇信信用評分模型來搭建的信用評估模型，根據評分給出授信額度和貸款利率建議，實時、安全、可控。

效果評估：

通過直銷銀行本身遠程開戶的特點，結合平臺金融產品和服務，借用無錫本地資源優勢，通過提供便捷、高效的服務已獲取了大量的用戶數量和資產規模，喚醒了大量沉睡的市民卡用戶，建立了良好的平臺口碑，擴大及加深本地影響力。截止2019年6月底，“錫銀快貸”線上版授信額度達到4.56億元，較2018年同期增幅達到314.55%；授信筆數共達到2261筆；用信余額到達1.5億較2018年同期增幅達到490%。從數據增速來看，在快速變化的市場環境和同業競爭下，錫銀快貸以良好的服務體驗和大數據風控取得了良好成效。

未來無錫農商行將繼續順應互聯網金融的發展趨勢，不斷探索金融生態環境下業務經營的新模式，不斷創新業務品種和經營模式，提供更優質的產品和服務。

責任編輯：王超