“大象很難去跳舞，雖然有人說大象也可以跳舞，其實沒有人看見過大象能跳舞，因為其慣性太大了”，中國銀行總行網金部總經理郭為民，在2019CSS互聯網安全領袖峰會上談及科技發展、客戶行為與商業模式變化時如是說。

銀行業面臨一個百年未有的大變局，如何才能適應金融科技時代的轉換，每一步都有諸多挑戰。

開放銀行的理念，可謂是銀行在思維上克服“慣性”的又一次重大轉變，銀行正努力獲得并留住客戶，不斷創新提升客戶體驗，讓銀行服務更易觸達、易用、普惠。

畢馬威發布報告認為，開放銀行是在法律和監管在對數據提供保障的前提下，銀行以重點場景為核心、以客戶旅程為主軸的業務經營模式重塑，涵蓋戰略定位、生態運行、組織形式、產品結構、運行機制、信息系統建設在內的全面轉型，這一轉型是銀行業歷史發展的必然階段。

2018年，浦發銀行推出首個APIBank無界開放銀行，用戶可使用銀行界面App輕松享受社區服務、酒店與機票預定等根據數據推送的智能化服務。工商銀行、建設銀行、招商銀行、南京銀行、微眾銀行、網商銀行等近20商業銀行相繼發布戰略布局，探索開放銀行。

中國郵政儲蓄銀行深圳灣支行行長李昭對中國電子銀行網表示，銀行可以將Ⅱ類帳戶的開戶能力開放出去，以健身房和美容院場景為例，消費者經常會被營銷辦理儲值會員卡，若通過在線開戶辦卡，會員卡的資金由銀行托管，每當用戶進行一筆消費，消費金額才會入賬商家，如此可以規避商家卷款跑路的風險，解決行業一大痛點。

一些商場和小區物業有停車識別、優惠折扣、便民繳費等功能的APP，銀行將上述虛擬賬戶的開戶能力及清算能力賦能給APP應用，作為平臺的APP可根據沉淀數據發展商戶、了解客戶，消費者的權益同時也得到了保障。李昭認為，開放銀行的宗旨是銀行融入場景，業務自助化，客戶少被打擾，減少人工介入提升用戶體驗。

上周，廣發銀行官微發布其與華為錢包的跨界合作，依托Ⅱ/Ⅲ類賬戶功能，上線“華為錢包”零錢業務，基于“華為賬號+銀行賬戶”模式，打通支付消費和智能理財，支持客戶使用零錢余額、基金和綁定的銀行卡進行支付，更可在手機閃付、銀聯二維碼等不同場景下自由使用。

開放銀行在技術和風控側還面臨安全挑戰，光大銀行首席業務總監兼數字金融部總經理楊兵兵日前稱，開放銀行使得業務風險敞口更多，拉長了整個風險管理的鏈條。因此，風險洼地的效應也會更加凸顯。例如，數據泄露、網絡安全、合作方欺詐等新型風險會在意想不到的地方猝不及防地發生。

近期，美國信用卡發行商第一資本金融公司（Capital One Financial）發生了嚴重的數據泄露事件，一名黑客盜取了包括姓名、地址、電話號碼和信用分數在內的個人信息，影響到美國約1億客戶和加拿大600萬客戶。

Capital One為銀行業敲響了警鐘，在開放銀行的創新進程中，提升信息安全意識，加強安全技術的升級與投入尤為重要。開放銀行不僅是銀行技術的輸出，也需要有成熟科技的引入以提高效能，如網絡安全技術與服務，安全問題始終是銀行業不可觸碰的底線。

騰訊副總裁馬斌以科技公司視角這樣看待開放銀行，他對中國電子銀行網說，未來社會肯定是走向開放的過程，在開放的生態中基于場景，釋放并協同各自的能力，騰訊正是聯合了大量的合作伙伴，才有今天的發展。

移動互聯時代，在法律和監管的界限內，銀行與產業生態各方開放、合作，協同構建多樣場景，聚焦用戶體驗，將使銀行服務無處不在。

責任編輯：韓希宇