大數據風控服務商全流程參與信貸平臺的風控建設成為一種趨勢，這種新模式被業內稱為“聯合運營”。

新入場者多，數據變得越來越敏感，大數據風控服務收益衰退，企業步履維艱，越來越多的大數據風控服務商陷入生存困境。

去年末有媒體報道，考拉征信、AdMaster等大數據公司高層被警方帶走調查；今年4月，新流財經了解到，南京一家大數據公司高管被抓，業務涉及貸超導流以及三要素驗證。

行業風聲鶴唳，有從業者感慨：“不轉型真的面臨死亡?！?/p>

產品同質化嚴重，大數據越來越敏感

在消費金融業務發展中，風控堪稱命脈，消費金融的風控又無法離開大數據支持。

據了解，近幾年大數據風控市場主要有三類玩家：一是傳統征信公司，如人行征信、鵬元征信、前海征信；二是同盾、百融等新興垂直類大數據風控公司；三是螞蟻金服、騰訊金融科技以及度小滿金融這類互聯網巨頭公司。

這三類玩家分別擅長不同性質的數據。

第一類傳統征信類數據公司，數據來源主要是與公安部，工商局，航空公司，社保局以及曾經的學信網等國家機關合作，可以提供查詢用戶的基本身份證信息、銀行卡信息、航空出行信息、企業工商信息、學歷信息等。同時可以利用這類基礎數據建立風控模型，為機構進行大數據風控。

第二類玩家主要采集、整合各類基礎數據進行大數據風控，為銀行、互聯網金融機構等提供風控模型和數據，并且逐漸積累了一些網貸數據積累。

第三類互聯網巨頭玩家主要基于自身生態鏈的電商、社交、搜索數據，形成風控產品和數據輸出能力。起初這類機構主要服務集團生態鏈上其他企業，現在也開始對外輸出相關服務。

對于大數據風控服務商而言，最重要的能力是獲取豐富的數據源，以及構建精準的風控模型。

實際上隨著市場愈發開放，相關機構的數據源正逐步開放對接，或者一家機構對接了某類數據，其他的大數據風控公司可以再通過合作置換或者購買方式對接上相關數據。

“數據本身的價值是有限的，但價值主要體現在如何運用數據，對數據進行理解，建立風控模型，通過模型對數據進行運算，然后評估用戶的信用能力或者欺詐能力?！币晃伙L控從業者告訴新流財經，市場越開放，大數據風控服務同質化愈發嚴重。

比如用戶多頭借貸數據查詢，鵬元征信、華道征信、同盾、白騎士等企業均可提供該服務。價格幾毛到幾塊不等。

一位消金從業者告訴新流財經，早期所有消費金融平臺都會對接的姓名、手機號、身份證、銀行卡這四要素核驗，大約幾塊錢一筆，如今市場上已經出現第三方支付公司合作支付通道即送四要素核驗的服務。

同業競爭壓力巨大是一方面，對于所有大數據風控服務商來說，最敏感的應該是相關部門對數據的監管。

早在2017年就有多家數據公司曾被清查，彼時一些公司關于用戶的”四要素”查詢接口也被關停，后來學信網數據接口被關停，公積金、車輛、住房等數據接口也曾一度被叫停。

進入2018年，監管愈發趨嚴，個人數據變得極為敏感，甚至八大個人征信試點機構之一的考拉征信也一度被約談。

據新流財經了解，目前考拉征信個人征信、企業征信業務早已停擺。

受制于多種因素，大數據風控公司便不得不面臨著變革轉型。

與有場景、有資金的企業開展信貸聯合運營

去年下半年開始，大數據風控行業知名玩家百融推出貸款超市“榕樹貸款”令不少同業看到了轉型新方向，此后天創信用也推出了貸款超市“優智借”。

鵬元征信則在B端服務的基礎上，開始發力C端征信查詢平臺“天下信用”。

同盾等大數據風控服務商開始全流程參與信貸平臺的風控建設，這一模式被稱為“聯合運營”，今年開始在行業中逐漸盛行。集奧聚合等企業也在觀望此方向。

早期大數據風控服務商與消費金融公司合作，主要是輸出數據，風控模型?！拔覀兛梢钥醋魇禽敵鲆环N工具”，一位大數據風控服務商彭磊（化名）介紹，早期大數據風控服務商的角色就像淘寶賣家，賣掉貨物就算合作完成，至于合作方使用其產品是否有bug，是否有需求得不到滿足，并不是很關心。

隨著消費金融市場走向成熟，唯有精細化運營方能可持續化發展?！奥摵线\營”模式中，更加考驗企業在風控端評估用戶風險水平的能力。

彭磊告訴新流財經，一般“聯合運營”的平臺，多是計劃入場開展消費金融業務的資金方或者場景方，亦或者是有運營能力的其他第三方營銷機構。

“比如某信托公司，有的是資金，此前多是向助貸機構提供信托貸款支持，但這一模式中用戶掌握在助貸平臺手中?！迸砝诮榻B，信托公司若要自建消費金融業務，需要自建模型和風控審批系統，而這一需求正是大數據風控服務商最擅長的板塊。

此外，也有一些電商平臺意圖開展分期業務，但自身風控能力不足，如此一來也就有了“聯合運營”的市場存在。

大數據風控服務商深入整個借貸流程最關鍵的環節，收入主要來自貸款的利潤分成。如今，彭磊更關心聯合運營的借貸平臺放款量、在貸余額、壞賬數據。

不過，也有從業者坦言，聯合運營模式對于大數據風控服務商來說，相關風險依舊不可避免。

新流財經了解到，一些大數據風控服務商在聯合運營合作模式下，會承諾對貸款“兜底”，發生不良由風控一方承擔。

在當前消費金融用戶信用風險水平上升，多頭借貸、借新還舊、逃廢債等隱患增多的大環境下，聯合運營模式對大數據風控服務商的考驗實際更大。

誠然，“真金不怕火煉”，有實力的大數據風控服務商，在更艱難的環境中，往往能贏得更廣闊的空間。

責任編輯：Rachel