中國支付清算協會副秘書長馬國光

近年來，國內網絡支付行業整體保持安全、平穩、高效運行，有力支撐了我國電子商務的發展和社會消費的增長。市場主體積極拓展支付應用場景，不斷推出創新產品和服務，豐富和完善了支付生態圈功能，在便民支付和消費領域發揮了積極作用。與此同時，人民銀行基于科學的監管頂層設計，對網絡支付業務的規范和引導逐步加強，指導和支持市場主體業務創新。一是研究制定網絡支付業務專項法律法規，形成全面監管制度體系。二是強化專項業務整治和社會監督，嚴厲打擊支付市場違規亂象。三是推動支付清算基礎設施建設，完善現代化支付服務體系，有效契合了金融行業強監管、守住不發生金融風險底線的總體要求。

境外國家網絡支付業務發展概況

1.荷蘭在線網銀支付（iDEAL）。iDEAL始于2005年，是一種在線實時銀行轉賬的支付方式。2017年，iDEAL占據荷蘭支付市場56%的市場份額。在所調查的230個荷蘭電商零售商中，有95%的零售商提供iDEAL支付選項。

2.美國安全跳轉支付（SVP）。安全跳轉支付（Secure Vault Payments）是由美國電子支付協會開發的無紙化、低欺詐風險的支付方式，于2008年上線運行。SVP以現有銀行結構為基礎，依托消費者對金融機構的信任，為消費者帶來了安全、低成本的支付方式，且欺詐風險大幅降低。

綜上，一是境外國家或地區的網絡支付業務主要基于銀行賬戶體系辦理，在創新發展過程中逐步形成一套標準、便捷的支付業務流程，能夠為客戶提供多銀行、多賬戶的支付方式選擇。二是便捷性和安全性是網絡支付服務提供者業務創新的基本原則和方向。在業務模式設計中，都對交易驗證、客戶信息保護、資金擔保等主要環節進行嚴格把控，實現了對支付交易安全性和便捷性的有效平衡。三是市場主體在業務發展過程中，需兼顧好銀行、運營商、用戶、商戶等多方之間的利益關系。

我國商業銀行網絡支付業務模式

1.業務模式。商業銀行結合國內用戶需求，不斷優化網絡支付業務模式。截至目前，主要模式包括網上支付和移動支付兩大類（圖1）。

圖1商業銀行網絡支付業務模式

網上支付業務包括網銀支付和跨屏支付。網銀支付有兩種業務模式，一種模式的應用場景為商業銀行的自營商城。用戶登錄商城，選購商品或服務生成訂單，經商戶頁面跳轉至該行網銀頁面。類似于SVP模式，用戶可以選擇在該銀行開立的任一賬戶，通過交易驗證后完成支付。另一種模式的應用場景為京東、美團等外部商戶，用戶選購商品或服務后，選擇付款銀行，經商戶頁面跳轉至該銀行網關后，輸入卡號、身份證號、手機號、CVV2等信息完成身份驗證后進行支付?？缙林Ц妒侵赣脩暨x擇付款銀行，在網銀頁面出現包含訂單信息的二維碼，再使用同一銀行手機客戶端掃描二維碼完成支付。

移動支付業務主要包括銀行APP支付、H5頁面支付和PAY類支付。銀行APP支付是指交易訂單生成后，用戶使用商業銀行手機客戶端進行支付，包括掃碼支付、外部商戶跳轉調用商業銀行APP支付和商業銀行APP內場景支付等。H5頁面支付是指在商戶APP選購商品服務并選擇付款銀行后，無需跳轉調用銀行APP，而是在生成的H5頁面輸入銀行賬號、密碼等信息完成支付。PAY類支付是指使用手機NFC功能完成支付，如Apple Pay、HUAWEI Pay和SAMSUNG Pay等。

2.交易驗證方式。商業銀行網絡支付業務交易驗證方式主要包括賬號/卡號和支付密碼、短信驗證碼、靜態口令、動態口令、USB-Key、生物識別等。如工商銀行、建設銀行、民生銀行等已推出手機銀行指紋支付業務。農業銀行、招商銀行等在手機銀行“刷臉”轉賬、ATM刷臉取款應用等方面，推出基于人臉識別的新產品。另外，商業銀行在協議中與客戶約定，根據交易金額的大小采用不同等級的安全認證工具。

3.資金清結算模式。如付款人和收款人均為同一商業銀行客戶，商業銀行從付款人的賬戶扣劃資金，按照與收款人協議約定的結算周期劃轉至其賬戶。如付款人和收款人分別為兩家商業銀行的客戶，付款商業銀行從付款人的賬戶扣劃資金，經合法的支付清算系統劃轉至收款人銀行賬戶。

綜上，商業銀行結合國內用戶需求，不斷完善支付功能，優化支付業務流程，網絡支付便捷性和安全性日臻成熟完善。一是支付渠道和方式從基于PC端的網上支付拓展到基于手機端的移動支付。二是從服務自拓展商戶模式發展到與支付機構等主體合作的開放模式。三是為客戶提供多樣化的賬戶選擇，從僅支持客戶選擇單一銀行賬戶進行交易驗證支付，發展到對同一客戶在同一銀行開立的各類賬戶進行關聯管理，支持用戶自主選擇賬戶進行支付。四是綜合應用安全模塊及加密技術、身份識別及認證技術，同時采取相應的交易限額管理措施，保障網絡支付交易的安全性。

我國互聯網銀行網絡支付業務模式

1.業務模式?；ヂ摼W銀行的網絡支付業務模式主要包括代收業務、轉賬業務、消費支付業務模式三種。代收業務模式，基于互聯網銀行與借款人簽訂的委托代收協議，通過代扣渠道（如銀聯）向指定的他行還款賬戶發起代收，主要應用場景為貸款還款。轉賬業務模式，客戶通過簽約或注冊互聯網銀行電子銀行功能（包括網上銀行、手機銀行），通過網銀或APP的轉賬功能發起支付指令，完成資金劃轉，主要應用場景為銀行卡轉賬。消費支付業務模式，客戶與支付機構簽訂快捷支付協議，支付機構通過對接銀行后臺系統完成客戶姓名、身份證號、預留手機號及銀行賬戶信息驗證，將銀行賬戶與支付賬戶綁定，實現快捷支付功能。

2.賬戶開立方式?；ヂ摼W銀行對公客戶開戶基本采用線下上門核實并線上查證客戶證照信息的驗證方式。對私客戶主要通過互聯網銀行官方APP、公眾號等電子渠道為客戶開立Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶。此外，互聯網銀行可通過與客戶面簽、聯網核查等方式，將Ⅱ類銀行賬戶升級為Ⅰ類銀行賬戶。

3.鑒權方法。當前市場主體主要使用的鑒權驗證渠道包括國有商業銀行、全國性股份制商業銀行聯盟體、人民銀行跨行賬戶信息認證服務平臺、國家企業信息網、中國銀聯銀行卡認證等。受到準入壁壘、數據庫信息不全或缺乏相關主體授權等因素影響，多數互聯網銀行目前以四要素驗證為主，即對姓名、身份證號、手機號及綁定銀行賬號進行驗證，并輔以Bin碼識別、打款認證等方式作為第五類驗證要素。

我國非銀行支付機構網絡支付業務模式

1.業務模式。根據支付業務資金是否直接來源于客戶的開戶銀行賬戶，可以將支付機構網絡支付業務模式（圖2）分為支付賬戶模式和銀行賬戶模式。支付賬戶模式包括支付機構的支付賬戶余額支付（如支付寶余額、微信零錢等）、信用產品支付（如螞蟻花唄、京東白條等）、貨幣基金支付（如余額寶等）。銀行賬戶模式包括快捷支付和網關支付。

圖2支付機構網絡支付業務模式

2.鑒權及交易驗證方式。支付機構網絡支付業務交易驗證方式有以下幾種：一是在使用支付賬戶余額支付或快捷支付時，客戶直接輸入賬號和支付密碼支付，當超過一定額度時，支付機構會要求客戶輸入綁定手機的短信驗證碼進行輔助驗證。二是使用網關支付，跳轉銀行網關后，輸入銀行賬號和密碼，按照用戶在開通網銀時與商業銀行達成的協議約定，根據交易金額的大小采用不同等級的安全認證工具，包括靜態口令、動態口令、USB-Key等進行交易驗證。三是采用生物識別技術作為輔助驗證或組合驗證手段。

3.聚合支付業務模式。聚合支付是指聚合支付服務提供方將不同機構發行的條碼整合為一個通用聚合條碼，在特約商戶處布放，同時聚合商業銀行、支付機構等多種支付渠道。用戶可以在移動終端使用已聚合的支付渠道APP應用（如支付寶錢包、微信支付、百度錢包、京東錢包等）掃描通用碼，在付款頁面中輸入付款金額和支付密碼完成支付，相關交易傳送至對應的支付渠道進行處理。

綜上，我國支付機構立足于提供小額、快捷、便民小微支付服務的原則，通過與商業銀行合作，基于銀行賬戶和支付賬戶為客戶提供多樣化的網絡支付服務，在一定程度上拓展了商業銀行支付業務的廣度和深度，滿足了廣大客戶購物消費、公共事業繳費、公交出行等便民支付需求。支付機構按照監管制度要求，通過加強對客戶實名制、交易驗證、交易監測、交易限額、商戶管理等環節的規范管理，保障網絡支付業務的安全性和客戶賬戶的資金安全。

網絡支付業務模式發展展望

隨著備付金集中存管、賬戶分類管理、客戶實名制管理等監管要求的貫徹執行，基于銀行賬戶的快捷支付模式和網關支付模式將可能逐步成為市場主體網絡支付業務創新發展的主流。其中快捷支付將在小額便捷支付領域中發揮重要作用，而支付賬戶支付將作為快捷支付的有效補充。

1.銀行賬戶在網絡支付業務中的主體地位將逐步得到強化。借鑒境外市場主體為客戶提供多銀行、多賬戶的多樣化支付方式選擇模式，國內市場主體將強化銀行賬戶在網絡支付業務中的主體地位。由于具有業務操作流程便捷、客戶體驗好、方便賬戶及賬務管理等優勢特點，未來“客戶選購商品服務、跳轉網銀登錄后，可選擇多賬戶支付”的模式或將成為銀行網絡支付業務模式的主流之一。此外，在備付金集中存管等監管政策背景下，支付機構需要調整與商業銀行的合作模式，將導入（增加）用戶和支付業務流量作為與商業銀行合作的立足之本。因此，除力推快捷支付服務外，支付機構也需著力發展跳轉銀行網關支付業務，依托人民銀行支付清算系統或特許清算機構平臺，推動網絡支付交易量和網銀客戶的增加。

2.多級別安全認證和交易限額管理手段將得到更廣泛應用。商業銀行將基于自身風險防控要求和保障客戶賬戶資金安全的目的，為客戶提供短信驗證碼、動態口令、USB-Key等多級別安全認證工具，并協議約定或基于客戶實際交易情景主動采取相應的網絡支付業務交易限額管理措施，更好地保障和平衡網絡支付業務的安全性和便捷性。支付機構基于提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨，遵循網絡支付相關監管制度，在滿足客戶支付便捷性的同時，也將基于交易金額的高低輔以相應的交易驗證方式，有效防范支付業務風險。

3.加強清算機構功能建設，提供平臺支撐。清算機構為網關支付、快捷支付等業務模式提供平臺支撐并發揮引導作用。一是根據市場主體創新需求，特別是針對網關支付、快捷支付等業務模式，形成標準化的業務處理流程、交易鑒權要求。二是研究制訂報文要素和標準，實現跨主體間交易信息的真實性、完整性、可追溯性。三是建立、完善系統功能模塊，形成安全高效的交易轉接、資金清結算模式。

責任編輯：韓希宇