開放銀行的使命

自2012年開始，筆者及團隊在開放銀行領域耕耘數年。到今天，開放銀行的理念已逐漸被同業熟知和接受，相關的討論也越來越多，到底銀行為了什么而開放？是為了開放而開放嗎？核心是開放數據嗎？本文將首先厘清開放銀行的使命：觸達。

不可否認的是，在時代飛速變遷的當下，銀行對客戶的服務沒有跟上。移動互聯網時代，仍然固守手機銀行、直銷銀行，而在移動互聯網生態中完全缺位，難覓身影。雖然各類互聯網服務底層仍然是銀行賬戶，但是銀行與客戶的觸點已經被互聯網企業截斷，銀行對客戶的認知由一筆筆帶著場景的刷卡交易，退化為千篇一律的動賬數字。銀行不知道客戶是誰，不知道客戶在哪，不知道客戶干了什么，更不知道客戶有什么需求?？蛻舨辉俚顷懯謾C銀行，網銀幾年不用一次，網點更是門可羅雀。幾乎一切的金融需求都可以在互聯網上由非銀行來完成，不得不到銀行去或者使用銀行App的時候，因為體驗差距怨聲載道?；ヂ摼W時代以前，銀行的科技實力是所有行業里的翹楚，服務器配置一流，科技人員素質優秀。這不該是銀行的現在，更不該是銀行的未來。

如何突圍？大銀行可以自建場景和流量入口，耗時耗力，但是龐大的客戶基數也能服務一些客戶。然而這條路對于中小銀行來說是不現實的，在此背景下，開放銀行應運而生。

圖1

開放銀行不僅僅是開放數據，而是將封閉的銀行體系與互聯網生態打通，為銀行在互聯網生態前線打下一片陣地，重新聯通銀行與客戶，讓銀行有了在互聯網生態中直接接觸客戶的機會，進而讓銀行有了知道客戶是誰、在哪、做了什么，甚至了解客戶需求的機會。

這就是開放銀行的使命——觸達！

不過僅僅是觸達就足夠了嗎，有了能夠接觸到客戶的機會，銀行能不能把握住呢，要是服務出了問題，不僅銀行自身，合作伙伴的平臺也會受到影響。因此觸達的下一步，需要賦能。

Enhance自我賦能

——ABCDT賦能，強化自身數字化能力

互聯網時代，銀行的管理與經營，離不開主流互聯網技術的支撐，同時銀行需要不斷將新興的互聯網技術融入到自身的經營與管理中。與傳統的技術不同，包括大數據、AI、移動互聯、云計算、區塊鏈、物聯網等在內的技術在銀行內的應用，不再是簡單銀行業務底層的支撐，這些技術將從服務模式、服務內容、服務流程等各方面對銀行金融業務產品變革性的影響。銀行要實現自我賦能，就需要積極的擁抱這些互聯網技術，同時將這些技術與自己的金融服務、金融產品進行多方嘗試，從而實現自身金融服務能力的升級。

采用互聯網技術，實現自我賦能，對銀行來說，絕不是一次系統更新或升級，而是一個持續不斷的過程。銀行需要有自己的技術迭代進化能力，需要有持續學習、并將互聯網技術運用到自身的金融服務中的能力。銀行的自我賦能不是一次可完成的，而是不斷賦能、不斷成長的過程。

（一）AI賦能

在金融行業，人工智能主要的應用場景主要在風控及反欺詐，精準營銷，智能投顧和智能客服等四個方面，而智能客服相對集中在NLP技術的應用上，與金融并非強相關。金融機構如何利用人工智能技術對自身賦能，下文主要對控及反欺詐，精準營銷，智能投顧等三個方面的應用做些探討。

（1）風控及反欺詐

人工智能在金融領域的應用，主要是機器學習算法，在機器學習領域，主要的學習方法有：有監督學習、無監督學習、半監督學習、遷移學習、強化學習等。金融業常用的機器學習方法主要是有監督學習和無監督學習。在信用風險控制方面，金融機構早已應用邏輯回歸等算法，屬于有監督機器學習范疇，雖然算法較為簡單，但是在樣本足夠豐富的情況下，算法的效果與神經網絡等復雜算法相差不大，綜合考慮成本及建模難度，邏輯回歸等基礎算法在金融業的信用風險防范領域成為了主流算法。而在欺詐風險防范領域，由于黑產手段變幻莫測，難以用已有的欺詐樣本預防未來的欺詐攻擊，而通過聚類的方式，將欺詐者與普通用戶區分開來則更為有效，因此運用無監督機器學習的算法更為廣泛。常見的應用主要有：欺詐網絡分析、行為模式識別、離群點分析等。

（2）精準營銷

通過對客戶的行為數據進行收集、打標，對產品信息進行分類、匹配，精準營銷可以挖掘探索客戶潛在業務需求，建立機器學習機制，通過A/B Test方式智能調整推薦結果，在最合適的時機提供用戶最需要的信息，為用戶提供更加舒適的購買金融產品的體驗。

精準營銷需要從客戶角度出發，通過對客戶特征的深入分析，借助機器學習算法模型實現建立以用戶為中心的個性化的營銷策略，全面系統地分析客戶需求，幫助金融客戶提升用戶的忠誠度，為用戶提供更加舒適的購買金融產品的體驗。其次，精準營銷也可根據產品特性，尋找到高匹配度的客戶。此外，可根據收集到的客戶購買行為數據，可以通過合適的渠道（即客戶使用最頻繁的渠道或客戶購買最方便的渠道），在客戶信息接受度最高又或者客戶購買概率最高的時段（即合適的時間），將合適的產品傳遞給合適的客戶。

（二）BlockChain賦能

聯盟鏈是金融機構落地區塊鏈的主要選擇?；诼撁随?，也有不少場景可以探索，下面將逐一展開。

（1）對賬

無論傳統的銀企對賬，總分行、省聯社及其分支機構的對賬，還是在支付領域，與卡組織、三方支付公司的對賬，包括與人行大小額、超網等清結算機構之間的對賬，向來都是工作量最大、也最重要的環節之一。傳統的銀企對賬，大多采用銀行發送紙質賬單，或企業網銀發送電子賬單，然后人工核對的方式進行，存在出錯率高，效率低下，無專人負責，差錯流程復雜等等問題。利用聯盟鏈進行銀企對賬，則可以將相關企業全部加入聯盟鏈，賬務在鏈上實時核對，有效解決以上問題?？偡中谢蚴÷撋缂胺种C構的對賬，則涉及到大量紙質憑證的核對，使用區塊鏈技術，從源頭開始上鏈，減少紙制憑證交換，可以大幅提高總分對賬的效率。而支付領域的對賬，現階段通常采用對賬文件交換的T+1對賬，發生差錯以后再進行調賬、退匯等手工操作，完整處理往往需要2-3個工作日的時間，這也是為什么支付和轉賬過程中，會有“在途資金”這個概念的原因。如果與清結算機構或三方支付公司同在一條聯盟鏈上，實時共享一套賬本，在發生超時等特殊情況時，鏈上各機構可以實時將本地賬本與鏈上賬本進行比對，及時處理差錯，不必等到T+1日接收到對賬文件時再處理，T+0實時對賬，大大節省差錯處理時間，減少資金在途時間，提高資金利用效率。

（2）數據共享

隨著銀行等金融機構的數字化轉型逐步邁入深水區，金融機構自身的數據已經難以應對線上業務，尤其是線上貸款的風險，數據孤島的問題愈發明顯。因此出現了很多數據加工商、代理商、供應商等等，金融機構間也開始建立共享數據聯盟，不過在高速發展階段建立起來的共享、加工機制也存在不少問題，現階段數據行業有三大痛點：

第一，機構之間互不信任。不管是我們和合作伙伴還是金融機構之間共享數據，現狀是機構之間共享黑名單，白戶當黑戶共享出去，這樣這個客戶就總是被別的機構拒絕，只能在自己平臺申請借款。類似的，還有虛構交易數據等等現象。通過鏈上數據溯源，我們可以查詢到每個黑名單的上傳機構，有效避免類似情況發生。

第二，個人隱私及授權，即如何保證本人授權及真實意愿表達，在自己不授權的情況下如何保證別人看不到這些數據，這個問題一直沒有很好的解決。當前，這一問題可以用區塊鏈加密技術來進行解決。

第三，數據溯源及貢獻計量，在數據共享體系里有一種機制，傳的越多查的越多，交叉驗證，多傳多查，而且，鏈上的數據可以有機構簽名。這也可以用區塊鏈的Token及簽名等機制解決。

（3）供應鏈金融

傳統供應鏈金融的主要問題，在于參與方主要是中小企業，本身獲得融資困難，抵質押品不足，數據割裂，無法共享，信任不能傳遞，因此金融機構普遍只給核心企業或一級供應商授信，二三級供應商難以獲得融資。此外，交易背景難以核實，企業之前串通造假的情況比較嚴重，交易參與方過多，難以控制每一方都誠信履約，等等。

區塊鏈極大的提高了篡改成本，使得各參與方的數據值得互相信賴，進而保證了交易真實性，解決了金融機構的后顧之憂，使得中小企業也能通過自身真實的交易獲得金融機構的授信，一定程度上解決了中小企業融資難融資貴的問題。對于金融機構而言，根據鏈上各家企業的交易數據，容易發掘潛力企業和優質資產，提高資金使用效率。區塊鏈2.0中的智能合約，可以有效的防止參與方違約，對于多方參與的供應鏈金融而言，可以說再合適不過了。同時，藉由鏈上數據的可追溯性，整個供應鏈上從原材料加工到運輸以及最終的銷售環節都可被記錄且難以篡改，同樣，資金流向也清晰可追溯，使得信任可以沿著貿易流傳遞，不僅核心企業和一級供應商，二三級供應商也能獲得授信。

（三）Cloud Computing賦能

2017年9月低調成立的融聯易云，由于有銀監牽頭，16家金融機構子公司入股，被稱為繼銀聯、網聯、信聯之后的“云聯”?？梢钥闯霰O管在金融行業應用云計算技術的決心。具體而言，銀行等金融機構運用云計算，目前主要有三種方式。

（1）使用公有云Saas服務

這類應用如今已經非常普遍，提供Saas服務的供應商涵蓋身份認證、反欺詐、營銷等等領域，根據IDC的報告，全球Saas市場規模在以每年超過20%的速度增長。

圖2

在中國也不例外，可以預見，今后的公有云Saas服務將會出現更多的產品，涵蓋更多的領域，提供更好的服務。

（2）數據中心私有云

銀行對于私有云的嘗試，最開始來自于虛擬化。將物理服務器虛擬化為多臺虛擬服務器，解決了傳統運維當中很多痛點，比如可以動態增加資源，回收閑置資源，快速安裝系統及組件，克隆整套環境等等，不過虛擬化在管理手段上相比私有云還是有所缺乏，并且會存在虛擬、物理并存的情況，反而有可能增加管理難度。而從Iaas層切入私有云，則可以更進一步，大大提升IT運維效率，規模越大，節省的成本越多，同時，也可以簡化運維流程，降低操作風險，提升響應速度。

除Iaas層外，也可嘗試部分內部使用的系統Paas化，如企業郵箱，考勤管理，公文管理等。甚至可以放到公有云上，這樣避免了異地辦公還需要配置VPN，甚至有的員工為了處理緊急事件遠程登錄行內辦公電腦等潛在風險。

（3）非核心業務試用公有云

除上節提到的辦公相關系統外，開發測試環境也可嘗試使用公有云，可以進一步提升環境申請、搭建的速度，節省數據中心運維人力。當然也要做好公有云環境的管理，比如源碼等文件不能上傳，只能上傳執行碼等等。

此外，有的銀行還嘗試把災備環境部署到公有云上，由于災備環境使用頻率極低，平時可以僅以最低配置運行，災備切換時，也可短時間內分配大量資源，以保證服務平滑切換，快速接替生產的服務能力。

（四）Big Data賦能

毫無疑問，目前商業銀行最需要的基礎能力就是大數據。在互聯網浪潮的沖擊下，科技元素逐漸融入金融產品，銀行對于大數據的理解，也逐步從“大量的歷史數據”、“影音、語音數據”，深化為“用戶行為數據”、“埋點數據”、“應用日志”等所有非結構化數據。大數據技術廣泛的應用于用戶畫像、精準營銷、風控反欺詐、監控預警、人臉識別、語音識別等領域。此外，在踐行普惠金融的過程中，金融機構開始獲取到越來越多的弱征信甚至無征信客戶，對于這部分客戶，需要大量從場景中抓取非金融數據，并將之與金融數據結合，組合進行用戶畫像、信用評估、反欺詐和精準營銷，極大的拓展了數據采集范圍和應用領域，同時也對銀行的數據處理和分析能力提出更高的要求。數據的重要性，已經在銀行業被提到了一個前所未有的高度，甚至在監管機構也是如此。3月16日，銀監會發布了《銀行業金融機構數據治理指引》，從職責、問責機制、采集規范、隱私保護、安全、考核評價、審計報備等十個方面對銀行業的數據治理提出了要求，監管機構對于數據的重視程度可見一斑。

（1）用戶畫像

整個用戶畫像體系大體可分為四層，最底層是源數據層，這里存儲了我們收集的各渠道數據、第三方數據，包括用戶的靜態數據和動態數據（行為數據）等等；第二層是數據整合層，在這里，我們需要用一個全局唯一的ID，將各渠道的用戶數據整合起來，值得注意的是，這個ID不僅能夠關聯出用戶的信息，還應該能夠關聯出用戶的所有設備信息，這也是屬于用戶畫像的一部分。第三層是畫像標簽層，這里我們通過加工，為用戶打上各類標簽，最終形成用戶畫像。標簽大體可分為：用戶靜態屬性、關系信息、興趣愛好、營銷信息和風險信息五類，可以根據自身的產品特點動態增減。隨著產品的不斷迭代，客戶人生節點的不斷改變，隨時可能出現新的標簽，也可能會刪除舊的標簽，因此，標簽體系的維護是一個持續的過程，需要和產品、用戶一起成長。

（2）逐步建立風控模型

①外部數據的接入

現階段對于外部數據的選擇，首先應該評估供應商的資質以及數據來源的合規性，在此前提下，盡可能的多接入外部數據，由于目前外部數據的收費模式普遍采用按調用次數收費，接入完全免費，因此成本相對可控，一方面可以防止單個數據源出現問題影響業務，一方面可以在價格上選擇最優的組合。

②利用外部數據打造信用矩陣

數據合規要求越來越嚴格的今天，能夠提供明細數據的供應商越來越少，越來越多的機構提供經過加工的指標，甚至是經過多個指標計算加工的評分。雖然目前中國數據市場的數據孤島現象仍然嚴重，導致每個數據供應商的評分僅基于其所覆蓋的客群相對準確，應用到其他客群時則精準度要打折扣，那么理論上，通過判斷一個客戶與某家數據供應商客群的符合程度，我們可以給這家供應商的評分動態給出一個權重，結合多家供應商的評分，最終的加權均值理論上可以具備較好的信用評估能力，這個體系就是信用矩陣。

③從專家模型到回歸模型

對于新興金融機構，或一個全新的產品，業務開展前期缺乏樣本是一個普遍現象。無樣本的情況下，要建立基于有監督機器學習算法的信用評估模型是比較困難的，而無監督機器學習算法模型又不適用于信用評估。通常的做法是采用專家法建立較為簡單的規則或評分卡，在業務開展一段時間后，通過積累違約樣本，再建立回歸模型。專家模型通常會參考一些經驗指標，如學歷，信用卡張數、最高額度，當前負債，信用歷史，信用報告被查詢次數等等。

隨著壞樣本的積累，我們就可以逐步建立邏輯回歸模型。一般可分為數據清洗、數據建模、模型評估以及模型驗證等四個步驟，不再贅述。

（五）IOT賦能

物聯網在銀行的日常經營管理中、在金融業務開展中有廣泛的應用前景?；ヂ摼W將個人、企業的日常生活，搬到了網絡上，為銀行開展金融業務提供了有效整合信息流和資金流的可能。不過在互聯網的世界里，實體世界和虛擬世界是分開的，線上和線下是有區隔的。而物聯網將突破互聯網的這個局限，將物一個個搬到網上來，讓虛擬的網絡世界與實體世界完全的連接。

隨著物聯網技術的進一步深入發展，物聯網中的物與物、物與人、物與網絡、人與人之間的連接將更加透明。物聯網的深入發展必然進一步推動整個社會的數字化，而整個社會的數字化，將為銀行業務的發展提供更堅實的基礎。銀行可利用物聯網、物聯網技術，更有效的獲取、整合整個社會網絡、互聯網、物聯網中與企業、個人有關的物流、信息流、資金流等信息，從而方便銀行等金融業務開展機構，更準備、實時的識別信息，進而進行管理和控制，從而更有效的開展金融業務。物聯網的發展必將從多方面賦能銀行的發展：

首先，物聯網必將為銀行金融業發展開辟新的商業空間。物聯網的世界里，連接更多、更頻繁，每一個連接都可能蘊含著金融需求，開發這些待滿足的新金融需求，必然將銀行乃至整個金融業帶到一個新的高度。

其次，物聯網的發展將為銀行信貸融資業務開辟新天地，重塑銀行的風險評估體系。傳統的銀行信貸、融資，依據的二手的企業信息，這些信息都是加工過的數據，很可能與實際狀況不符。因此，銀行開展信貸業務時，常常只能是賭概率、賭趨勢。但物聯網的發展，將徹底改變這一局面。物聯網可以嵌入到企業經營的所有環節，從采購渠道，到生產過程，再到成品庫存、銷售情況，甚至用戶使用情況等，銀行都有辦法第一時間了解到。有了這些實時的、第一手的數據做支持，銀行信貸業務將不再是傳統的貸前、貸中、貸后模式，全部可以實時、動態的進行風險的識別與管控?；谶@樣的數據，銀行可以構建全新的風險識別、防范體系。物聯網的發展，將有效的降低銀行信貸風險，讓銀行的信貸從主觀走向客觀。

第三，物聯網的發展將徹底改變支付模式乃至整個社會的交易模式，從而為銀行支付業務發展提供新的空間。物聯網技術的發展，將徹底改變支付的整體模式。我們知道支付，發生在物品交換過程中。如果交換的物品能隨時有效識別，那任何物品交換只需發生在交換的物品之間就可以了。換個角度看，在物聯網的世界里，任何一次物品交換，都可以發生在交易市場里，固定價格將不存在，支付對應的是交易，而不是固定等價物。交易的增加，將為銀行金融業務的發展，提供更大的空間。

第四，物聯網將讓銀行更方便的進入到客戶的交易場景中。如何了解客戶更多的信息，如何結合客戶的實際生產生活場景，設計金融產品，一直是銀行金融產品設計的一個主題，但同時也是一個難題。物聯網為銀行提供了更多進入企業生產場景，獲取更多實時數據的機會。從而銀行基于自己的金融能力，有機會結合這樣具體的場景，設計出更有針對性的、多樣的金融產品，從而更好的服務客戶、滿足客戶的金融需求，從而更有效、更透明、更科學地進行金融交易活動。

第五，物聯網將拉近個人、企業客戶與金融服務的距離，從而讓銀行金融服務的獲取更“隨時、隨地、隨心”。在移動互聯網興起的時候，不少銀行就在提“隨時、隨地、隨心”為客戶服務，可是移動互聯網只是因為手機這個移動設備，讓人們更多的從手機中獲取服務、信息。銀行因為自身產品、監管等種種因素，能直接提供給客戶的金融服務十分有限。而在物聯網世界里，因為每一個可識別的設備都可以成為人們獲取金融服務的佐證，銀行與客戶信息不對等的狀況將大大改觀，在這樣的狀態下，銀行可以為客戶設計更多便捷的金融服務，真正的做到“隨時、隨地、隨心”。

物聯網還在發展過程之中，物聯網賦能銀行業發展也僅僅是一個開始。隨著物聯網的擴展及物聯網技術的發展，物聯網賦能銀行業發展的成果會越來越多。從銀行自身的管理、銀行使用的各類設備，到銀行服務客戶的各類金融產品，乃至整個銀行金融服務體系，將越來越多的構建在物聯網之上。當然也要看到物聯網的發展是一個過程，不可能一蹴而就，銀行吸納、采用物聯網技術也是一個過程。在這個過程中，銀行需要對物聯網及物聯網技術采取開放的態度，積極的利用物聯網及物聯網技術，解決金融業務開展過程中的各項難題。同時，銀行應積極關注物聯網的發展，關注物聯網帶給產業、帶給整個社會的改變，從中尋找金融發展的機會。

Enpower合作賦能

——輸出金融科技能力至合作伙伴達成雙贏

（一）交易場景與合作賦能

銀行金融業務是天生有進入交易場景動力的。無論是供應鏈金融，還是供應鏈金融的升級版本產業鏈金融，其本質就是，金融業務進入到場景中，結合具體的場景，設計具體的金融產品，針對性的為特殊場景下的客戶，提供獨具特殊的金融服務。針對特定場景、特定客戶，銀行設計針對性的金融服務，一方面可以實際解決客戶特定條件下的金融服務需求，為客戶提供性價比更高的金融產品；另一方面，可以促進銀行進入到場景中，豐富銀行的產品服務體系，讓銀行在整個金融市場中有更強的競爭力。

在互聯網、物聯網日趨深入發展的今天，銀行能進入到場景，絕不僅限于供應鏈、產業鏈。在互聯網技術的幫助下，以二維碼支付、NFC支付為代表的各種支付已經滲透到人們生活的日常，原本只能以現金完成交易的場景中，已越來越多的采用線上或進場支付模式。換個角度看，就是原本以現金交易完成，沒完成數字化的交易場景，因為各種支付手段的進入，而完成了數字化。而這些場景完成數字化之后，支付之外的金融產品，包括信貸、融資等，就有了進入的可能。而在這些交易場景中，未滿足的金融需求可為銀行金融業務發展提供足夠多的動能。

同時應該看到，以“連接”為基礎的互聯網，因為產生了更多的連接，從而開辟出了更多的場景，在這些因為互聯網、物聯網而“誕生”的數不勝數的新場景，為銀行金融業務的發展提供了新空間。結合互聯網“新誕生”場景的特點，銀行需要的了解、進入并為這些新場景設計針對性的金融產品。

在銀行金融服務實現數字化，銀行具備一定的互聯網能力之后，銀行需要以微金融服務的模式，提供線上金融服務，并將這些微服務開放在互聯網上各類線上服務提供者，包括大的互聯網服務平臺，以及各大中小企業提供的線上服務平臺。以線上化、微金融服務的模式，可以讓銀行更便捷、更優質與各種線上合作伙伴合作，同時讓銀行有機會與合作伙伴設計針對特定場景的各類金融產品。

（二）合作賦能的反向作用力

無論是進入到場景中，還是將自己的互聯網技術能力輸出給同業，銀行都要成為主動、積極的一方。這種主動、積極，不應向以往已有在有直接受益的時候才進入，銀行要看到合作是前提，而不是結果；合作的開始，銀行要達成的目的是進入，而不是獲得“受益”。在合作過程中，銀行要成為其中積極的參與方，而不能只是為了做一筆業務。銀行要著眼于長遠利益，對一個場景的進入和合作有目的、有規劃，而不是定睛在短期利益上。銀行在場景合作及同業合作上，要放長遠眼光，周期性的面對各種問題。

進入到場景中，銀行需要面對更復雜的局面，銀行需要了解、學習、適應并滿足場景對金融服務的特殊要求；每一個特殊場景中的特定需求，都有可能為銀行打開一扇新的大門，不單單是業務獲得發展，在技術能力、在數據服務能力、在客戶服務能力、在風險識別及管控能力以及反欺詐防范上都可以獲得深入發展的機會。在銀行帶著自己的技術能力進入同業的業務中時，銀行一樣會得到類似的機會。

每一個交易場景，都有其特殊性，都有其對金融業務的特殊要求，而這些特殊要求要落地實現，除了少數情況下可能需要金融業務產品進行相應的優化之外，更多情況下需要的銀行金融在技術上進行使用和面對。接入到的交易場景越多，銀行金融技術所有面對的挑戰就越大。如果將自己的基礎服務能力抽象出來，減少復雜度，是銀行面對眾多交易場景時第一步要做的。但銀行在進入到場景中，在技術上決不能僅僅如此。銀行需要與通過與場景方的合作，需要新興互聯網技術落地的機會。通過新興互聯網技術與金融業務的結合。只有與交易場景相結合，銀行才有機會發掘新興互聯網技術落地的潛力，從而反向促進銀行自身技術能力的發展，拓寬銀行的技術邊界，為銀行發展尋找到新的空間、新的挑戰、新的機遇。

將銀行已有的技術能力，輸出到同業，擴展銀行技術應用場景，為銀行帶來一定業務收入的同時，一樣可以提升輸出銀行自己的技術能力。相比于傳統的銀行技術，互聯網技術最大的特點之一就是其遠程服務能力、平行擴展能力。在傳統銀行技術體系下，銀行輸出自己的系統有很大的難度?？墒且劳杏谠朴嬎闫脚_，依托于互聯網、大數據等技術，銀行輸出自己的技術能力給同業的技術難度大大降低，但同時對輸出銀行的服務支持、問題響應解決能力要求大大提高。如何面對這樣的挑戰，如何與同業一起構建一套一體化的服務解決方案，是銀行同業合作能穩步推進的關鍵?？梢惑w化服務體系的構建，一樣需要依托于技術，依托于互聯網技術構建服務監控、預警、防范、解決體系。服務體系的構建，同時還需要有一支能打硬仗的技術團隊支撐。而無論是服務體系的完善構建，還是服務支出隊伍的打造，都可在與同業合作過程中找到機會和空間。

（三）銀行數字化與合作賦能

在互聯網時代，銀行需要將自己的金融業務，融入到線上服務中。不單單是向以前一樣，銀行只是在線上開一個移動銀行，類似于線下的移動網點。銀行要將自己的金融服務滲透到客戶需求金融服務的場景中。要實現這樣的目標，銀行就需要不斷強化自身的金融數字化能力，自己的線上服務能力。

在銀行有了基礎的數字化能力之后，不能再和以前一樣，保守的將技術應用限制在自己體內?；ヂ摼W生態下，只有開放才能生存，之后開放才能得到持續發展的動力。銀行要積極將自己的服務能力輸出，輸出給合作伙伴、輸出給同業。賦能給合作伙伴、同業的同時，銀行也會在其中獲得自身發展的空間。要實現這樣的目標，一方面是銀行要通過合作，與更多的線上服務提供者合作，將自己的金融服務滲透到更多線上移動應用、移動服務中；另一方面，具有服務能力的銀行，需要積極的與同業展開合作，將自己的線上金融服務能力，輸出給有相關需求的金融同業，通過這樣的合作，實現共贏。

Enlighten生態賦能

——點亮行業生態，激活行業新動力，創新創造新物種

（一）銀行數字化與生態賦能

銀行“中介”服務的本質，決定了銀行業務的開展離不開所處生態的支撐。銀行是社會經濟大生態的產物，同時銀行金融業的發展，進一步促進了社會經濟這個大生態的蓬勃發展。在社會經濟這個大生態之后，存在著無數的行業小生態，作為與各個行業都有交集的銀行業，自然也將觸角滲透到了這一個個小生態中。銀行不少的金融產品，就是與這些特殊生態交融的產物。

在互聯網時代，互聯網這個大生態，逐步在整個社會經濟生態中占據越來越重要的位置。社會經濟下的各個行業小生態，在互聯網時代，也逐步在與互聯網生態融合。銀行業要發展，就必須抓住盡快融入到互聯網這個大生態之中。與其他行業不同，“中介”性質的銀行業，要融入這個帶來巨大改變的互聯網生態時，將面對巨大的挑戰，也將會出現其他行業很少面對的發展空間和機遇。

互聯網生態本身多互動、活力、多樣性、流量等特點，帶給本身就是要做連接“接口”的銀行，更多的挑戰和機會?；ヂ摼W生態趨向于將更多的東西連接起來，而任何一個新連接的建立，對金融業、對銀行來說，就是一次構建新業務的機會?；ヂ摼W生態中的任何一次連接，都有可能為銀行提供一個新的業務。而互聯網產生這樣的連接的速度和頻率，比以往要高的多得多。在這樣一個充滿新連接的新生態中，銀行業有巨大的發展機會?；ヂ摼W生態將無限賦能銀行業?？汕疤崾?，銀行業有能力抓住這樣的機會，有能力利用這樣的機會，去全新的重構自己的服務。

單單看第三方支付，這個伴隨著互聯網而崛起的金融業務，我們就可以看到，互聯網生態帶給金融的巨大挑戰和改變，看到新興的金融服務帶個整個社會經濟的巨大改變。第三方支付的市場需要，來自于互聯網。正是因為電子商務等互聯網服務跨越地域的限制，購物從賣家到賣家有著時間差，買賣雙方的資金安全需求成了一個問題和難題。而正是這個問題和難題，給了第三方支付公司以巨大的市場空間。而正是在這個市場空間中，支付寶、財付通等第一批互聯網金融公司搶的先機，從而獲得巨大的發展。我們同時要認識到，第三方支付只是金融銀行業在互聯網時代變革的一個開始?；ヂ摼W生態帶給銀行業的具體改變，還將持續，更大更徹底的改變還未來臨。

銀行業要看到互聯網生態賦能金融的潛力與未來，力爭抓到這個機會，需求更大的發展?；ヂ摼W生態還在持續發展和膨脹中，越來越多的傳統行業、企業或被動、或主動的卷入到互聯網生態中，在這個過程中，新的、類似于第三方支付這樣的金融需求會不斷涌現。走在互聯網前列的金融企業和銀行，如把握住這樣的機會，將有機會再復制支付寶、微信支付在第三方支付上的成績，得到互聯網生態以及市場給與的最大回報。

（二）生態賦能體系

移動互聯網、大數據等技術的發展促使我們的生活場景、消費場景、都在向互聯網化和數字化轉變；銀行等金融機構也在謀求數字化轉型，將傳統的金融場景也進行數字化變革。傳統線下的生活場景、消費場景、金融場景，企業和金融機構都有明確的職責和清晰的合作邊界，但隨著生態數字化之后，企業和企業之間，企業和金融機構之間的簡單合作關系，將變為基于場景的融合共營模式。數字化為企業與企業間、企業與金融機構間的相互賦能提供了基礎。原先在線下場景中個人客戶和企業要想獲得金融服務，需要依賴于金融機構的實體賬戶，隨著計算機信息化的發展，這些實體賬戶變成了計算機中的數字賬戶，但這種數字化的轉變并不徹底，因為圍繞這些數字賬戶的開戶、消費、轉賬、管理還都離不開線下場景中的人工參與。移動互聯技術、大數據技術的發展，加速了場景數字化、金融數字化的步伐，在線開戶、互聯網支付、在線融資、在線理財等在線金融服務才是真正意義上的數字化金融。通過數字化、API、SDK，金融機構將金融能力向生態中的企業賦能，有的還未實現數字化的企業隨著賦能的過程不得不向數字化轉型；有的已經實現數字化的企業隨著賦能的過程創造了新的業務模式，開拓出了新的生態；而更多企業在被數字金融賦能的同時，也在向金融機構賦予生態場景的數字化能力。整個生態賦能的體系就是在不斷的相互賦能中，不斷突破和提升并點亮行業發展的新方向。

打造數字化金融能力需要投入巨大的人力、時間和成本，像招商銀行的手機銀行6.0版本的升級就投入了400人的開發團隊和1年的開發時間，這樣的投入中小商業銀行是無法承擔的。而基于云計算和容器技術的賦能共享平臺可以實現基于場景的數字化金融能力輸出。目前有不少基于互聯網反欺詐、互聯網聚合支付、互聯網理財、人工智能、區塊鏈的SaaS平臺，這些平臺都有較為領先的金融科技技術，但對于中小銀行而言應用難度還是太高，因為這些金融科技技術都是脫離特定場景的通用技術，要將這些技術應用到特定場景中還需要花很大的精力進行適配。而賦能共享平臺不僅僅是輸出金融科技能力，更是側重于將成功的數字金融場景進行復制，帶著場景和模式向中小銀行和金融機構輸出賦能，同時吸引更多的企業參與到生態中，相互賦能，共同經營。

生態賦能的目標是讓生態中的參與者共同經營整個生態，并在已有的場景和模式中不斷創新，提升生態的活力和發展力。我們希望看到的是這樣一個循環：賦能共享平臺將創新模式、創新場景輸出給合作企業和中小金融機構，這些合作伙伴在使用創新模式展業的同時，也不斷地對模式進行完善和再創新，然后更創新、更完善的模式被吸收到賦能共享平臺中，形成螺旋提升的正向循環，從而提升了整個生態，生態中的合作伙伴既是參與者更是創造者。

總結

在開放銀行完成觸達的使命后，賦能銀行需要走完接下來的路。不僅銀行需要自我賦能，以更加完善的產品體系服務客戶；也需要對合作伙伴賦能，使合作伙伴在金融能力以及自身的產業能力上更加強大；最終完成生態賦能，使生態圈中的各方實現共贏。

責任編輯：Rachel