征信

2019年1月1日，百行征信正式啟動了個人征信系統、特別關注名單平臺和信息核驗平臺三款產品的上線驗證測試工作，推出了成立以來的首期三款產品，引起了市場較大關注。

百行征信，是經行政許可的持牌市場化個人征信機構，是一個商業化機構，需要有具體的盈利性業務模式來支撐。因此，盡管百行征信上線了上述三款產品，但是大家對百行征信未來的業務模式仍然感覺有些陌生，百行征信未來能夠做哪些“生意”，其征集來的數據信息可以做哪些“工作”,這是市場普遍關心的話題。

數據保安:大數據風控

征信的核心基礎是什么?大數據，而且是可信大數據，而大數據在金融領域最有效的業務模式之一就是風控。

一位征信從業者曾向筆者表示，因為大數據業務與智能化技術結合越來越緊密，而且市場對高效、便捷的智能化風控解決方案訴求很高，所以業務需求確實很大。

這個生意能有多大?百度金融攜手愛分析于2018年3月發布的《2018年中國大數據風控調研報告》稱:“2017年中國大數據風控市場規模達140億元人民幣，發展潛力巨大?！?/p>

可見，百行征信未來發展的模式之一便是做數據保安工作。在可信的大數據和智能風控等技術的支撐下，為客戶提供智能化的風控服務，具體業務小項可以涵蓋企業風險管理、風控咨詢服務、風控建模、風控工具、智能化的風控解決方案等。

數據清潔工:數據清洗

在征信行業，企業對數據的質量要求很高，其準確性、合規性、穩定性及易用性等都是一般的數據公司很難企及的。

目前，市場上很多數據公司手中有通過各種途徑獲取的數據，但這些數據在來源渠道、合規性以及準確性等方面都存在風險。數據很不干凈，企業根本不敢使用，更不敢將這些數據與公司原有的業務數據進行整合，這就需要對數據進行清洗。筆者和數據公司的工作人員談起他們的業務時,對方表示，“現在掙錢的還是那些靠著倒買倒賣用戶資料盈利的數據公司，一個數據包，加點水分，到處賣，收益無限?！?/p>

這些倒買倒賣數據的做法給行業發展帶來了不小的麻煩，好在監管正在及時跟進，環境正在逐步向好，但數據清洗工作依然艱巨。

數據清洗工作說起來像是數據清潔工的活兒，但實際上，因為這項工作的技術性要求較高，還要有一定的專業知識，所以，這項工作更像是一位文物工作者的文物修復工作，要去偽存真，辨別數據真假，還要修補殘缺數據，最終讓數據完整.合規而準確。

目前，數據清洗工作一般都在各企業內部進行，因為這些數據一般只涉及該企業自身的數據內容，但這些企業一旦需要用到外部企業或個人的數據時，數據清洗往往變成剛需。

開展數據清洗這項業務并不容易，處理起來十分復雜，征信機構需要有相當雄厚的數據基礎，因此，征信機構在開展數據清洗業務之前，應該對已有數據庫和需要清洗的數據庫有清晰的認知，充分研究數據的匹配度，另外還要充分發展數據的智能化處理技術，形成數據自動化清洗。

當然，數據清洗不僅是對外的一項業務，也是征信機構自身需要做的一個功課，其也需要對自己的數據進行清細，做好數據的廢舊處理、重要數據的隔離、新數據的整合等工作，而這些清洗經驗又可以運用到對外的數據請洗業務中去。

在該領域，百行征信憑借得天獨厚的牌照優勢、依托自身的可信數據基礎和標準化的數據沉淀等優勢，其開展數據清洗工作將大有所為，這也是一般的數據公司很難做到的。

數據公證員:小微企業授信

小微企業授信難問題始終是一個老大難問題。

2018年6月，中國人民銀行行長易綱在陸家嘴論壇上曾經講到:“小微企業在經濟發展過程中發揮著非常重要的作用。我國小微企業貢獻了全國80%的就業、70%左右的專利發明權、60%以上的GDP和50%的稅收?！比欢?，就是這樣的一類市場主體卻普遍面臨著融資難和融資貴的問題，因為這些企業規模小、資產相對較少、抗風險能力較弱，因此企業的信用普遍缺失，所以，小微企業的授信難問題似乎是不可避免的。

出現這個現象的根本原因就在于我們很難獲取小微企業的有效數據，以至于我們無法對小微企業進行準確地畫像?？科髽I的流水嗎?不，那是可以造假的，那看企業主的個人流水嗎?不，那是不夠的。風險問題隱瞞、個人與企業的財務邊界模糊、賬戶資金流向分散且無從統計等問題都會給小微企業征信帶來很大的困難。

也正因為上述困難，一般的大數據公司很難從事這類業務，只有將各類數據更廣泛、更準確地有機整合之后，才有可能解決好小微企業授信難問題。這也是百行征信成立的意義之一。

百行征信可以充分利用大數據技術，整合公安、司法、工商、銀聯、電信、電商、公用事業繳費等各類信用信息以及各類互聯網公開數據，提供信用信息共享、反欺詐、風險預警監測、個人消費能力分析、個人及關聯企業信息分析，信用評分以及公共信息查詢詢服務。更加樂觀一點，如果百行征信與央行征信中心數據打通，那么小微企業的畫像將為完整清晰，更利于對這些企業授信業務的展開?？傊?，面臨小微企業龐大的融資需求和市場空白，百行征信若在該領城有所業突破，那將是個很大的業務增長點。

數據調查員:市場調查及研究

我們知道，通過對某一行業的數據進行重新整合和梳理，我們可以對某行業的發展狀況進行把脈，形成市場調查報告。征信機構可以通過標準數據采集形成標準數據報告，從而向市場提供服務。隨著征信數據的不斷豐富和完善，這些數據的研究價值會得到不斷提升。

因此，百行征信可以定期或不定期地依托企業征信數據形成脫敏的行業數據研究報告，給投資方提出合理的建議，也可以給企業發展提供可供參考的轉型或發展方向，這不僅有經濟價值，也有很大的社會價值。

物聯網:征信業務的爆發點

以上的這些業務形態，都是百行征信未來可以思考的方向。不過，現在來看，大數據征信還僅僅是起步階段，所有的數據采集、數據分析、數據整合、數據使用等都不能大規模地產生經濟效益和社會效益。

好在，物聯網時代來了!

物聯網時代的到來將給大規模數據的智能獲取、智能分析帶來極大的便利。因為物聯網可以讓更多的消費金融數據和物流數據線上化，個人消費信用信息也將進一步線上化，數據的歸集和處理將更加高效和全面。

相信百行征信也將在新時期享受到互聯網技術變革帶來的巨大紅利，在為社會帶來巨大經濟效益的同時，為促進社會信用的健康穩定發展助力?！?/p>

原載《金融博覽》（財富）2019年3月刊 文|中國電子銀行網 王超

原標題：百行征信，業務的N種可能

責任編輯：王超