幫助銀行獲客、導流，開展存貸款、產品銷售服務，幫助商業企業連接銀行，為用戶提供自身不能提供的服務，居中撮合企業、銀行的新業態——開放銀行，正在成為大中型銀行轉型的寵兒。

在2018年年報中，多家銀行均提及了開放銀行。工行在2018年年報中稱，將通過開放平臺，打造金融服務生態圈。建行則稱，通過開放銀行服務平臺，將業務擴展到生活場景。根據興業銀行下屬的興業數金提供的數據，其開放銀行平臺接入的中小銀行、非銀機構已經達到350家以上。

開放銀行的模式是前端對接各類商業企業，后端對接銀行。業內人士介紹，通過開放銀行平臺，大中型銀行能做大零售活躍客戶規模、獲得低成本的結算性存款，而中小銀行則能實現渠道、產品、客戶共享，并獲得中間業務收入。

多方競逐開放銀行

“從成立到現在，我們的客戶從銀行擴展到了財務公司、金融租賃公司等非銀機構?！苯赵谏钲谂e行的一場活動上，興業數金總裁助理陳旭群說，作為開放銀行平臺，截至目前，該公司的銀行、非銀機構客戶數量已經達到350多家。

所謂開放銀行，是指銀行把自身的金融服務通過接口開放給其他市場參與者。通過開放自身金融服務API給第三方使用的這種銀行，被稱為開放銀行。

雖然2018年被業內稱為開放銀行“元年”，但實際上，開放銀行的應用早已開始。2017年前后，一些第三方平臺、金融科技企業就已經進行了這方面的嘗試。

2017年5月，中國平安下屬公司金融壹賬通就推出了一款產品，合作的銀行等金融機構在開放平臺注冊簽約后，就能按照標準接口，直接接入所需的理財、貸款、風控等方面的產品、評價依據。

除了金融機構，第三方平臺也瞄準了這一市場。就在金融壹賬通上線上述業務時，深圳某金融科技公司也推出了一個面向中小銀行的類似平臺，以租用的方式接入后，銀行機構可以實現產品、渠道共享。

隨著時間推移和外部沖擊加劇，意識到開放銀行的價值之后，越來越多的大中型銀行陸續在2018年上線了開放銀行。

根據公開信息，浦發銀行2018年7月推出了API Bank無界開放銀行，以API為連接器，將場景金融融入互聯網生態，并嵌入到合作伙伴的平臺上，形成新的銀行業務模式。此后不久，建設銀行也在2018年8月上線開放銀行管理平臺，吸引互聯網企業、第三方應用接入，構建終端、開發者、銀行的金融生態圈。

在2018年年報中，多家銀行均提及了開放銀行。建設銀行2018年年報稱，基于云搭建開放銀行服務平臺，通過標準方式，把該行的金融服務、數據服務嵌入第三方，將業務擴展到生活場景。

工行則在2018年年報中表示，借助“嵌入場景、輸出金融”的API開放平臺、以“綠色部署、敏捷上線”為特性的金融生態云平臺、聚合優勢線上金融產品和功能的聚富通平臺，樹立場景導向，打造金融服務生態圈。

不同銀行各取所需

前端對接各類商業企業，后端對接銀行，共同構建生態圈，是目前開放銀行的主要形態，開放的業務類型則包括賬戶管理、支付結算、貸款融資等板塊。

根據陳旭群介紹，興業數金的開放銀行平臺后端對接各類持牌機構，提供賬戶管理、支付結算、貸款融資等模塊化業務，幫助銀行獲客導流；前端對接商業生態系統，通過API接口，快速連接銀行，整合銀行服務。

除了財務公司、金融租賃公司，開放銀行對接的持牌機構主要是各類中小銀行。以興業數金為例，其接入的中小銀行覆蓋了從城商行、外資行到民營銀行以及村鎮銀行，其中村鎮銀行達到200多家，還有近20家城商行及部分民營銀行。

金融科技企業、第三方平臺接入的銀行機構，也是以中小銀行為主。深圳某金融科技企業負責人稱，城商行、農商行等中小銀行接入后，可以通過該平臺，實現產品共享、獲客，并向前端的商業企業提供支付結算、賬戶、貸款等各類服務。

各種類型的開放銀行之所以瞄準中小銀行，在于不同類型銀行、商業企業各有所需。

上述深圳金融科技企業人士稱，中小銀行由于資金、人才限制，產品、服務、風控能力等均存在不足，獲客能力、渠道也存在欠缺，在新業態蓬勃發展的背景下，業務開展受到很大沖擊。而通過開放銀行平臺，商業企業則能獲得自身不能提供的服務。

“中小銀行沒有金融科技的技術、數據、應用場景優勢，新業務、技術系統的投資中小機構無力承擔，開放銀行能彌補這些短板?！标愋袢赫f，通過這種方式，共同構建整個生態群落，幫助中小銀行抱團取暖。

對于大中型銀行來說，發展開放銀行則與零售轉型、業務線上化有關。通過向商業企業開放接口，能發展支付結算、貸款等業務，在獲得中間業務收入的同時，還能實現做大零售活躍客戶規模、獲得低成本的結算性存款。

興業數金開放銀行平臺總監方紹全稱，中小銀行在開放銀行中比較看中的是存貸款規模、中間業務收入、企業和零售活躍客戶的數量。該公司的銀行與互聯網票據連接的一款產品，給銀行帶來的直接收益就是低成本的結算存款沉淀。此外，該產品通過平臺接入銀行，完成資金收付，也為銀行帶來了中間業務收入。

方紹全說，目前，中小銀行比較歡迎的是聯合信貸產品。其具體模式是該平臺幫助銀行去找場景，幫助場景找資金，幫助接入銀行拓展信貸業務。外部場景申請貸款后，該公司進行風控預篩，再由銀行進行審核。

責任編輯：陳愛