中國正在掀起新一輪嚴格的反洗錢監管行動。在此輪監管整肅中，銀行、保險業均成為監管嚴控對象，高額處罰頻發。

　　2019年1月1日，《互聯網金融從業機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》正式啟動施行。此辦法由中國人民銀行、銀保監會、證監會、外匯局共同召開金融系統反洗錢工作會議中討論確定。一行兩會一局召開會議專門研究反洗錢監管，足見中國監管機構對嚴控金融風險和反洗錢風險的重視。

　　事實上，從2018年開始，反洗錢監管已成為中國金融監管的重要內容。央行于2018年7月起陸續公開發布了4份相關文件，要求各類金融機構進行全流程反洗錢工作，強化客戶及其受益人的身份識別管理。

　　其中銀行業和保險業成為反洗錢監管的重點監管和處罰領域。最具里程碑的事件為2018年10月26日銀保監會起草了《銀行業金融機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法（征求意見稿）》。要求銀行業金融機構應按規定建立健全和執行客戶身份識別制度，遵循“了解你的客戶”的原則，確保當前進行的交易符合銀行業金融機構對客戶及其業務、風險狀況、資金來源等方面的認識。

　　反洗錢監管整肅升級

　　目前，中國正處于FATF（國際反洗錢金融行動特別工作組）第四輪評估的關鍵時期。FATF是全球最具影響力的反洗錢和反恐融資政府間國際組織之一，專門研究洗錢的危害、預防洗錢并協調反洗錢國際行動。

　　為了接受第四輪評估，2018年至2019年中國整體反洗錢力度、深度和廣度都將進一步加強。同時一個明顯的趨勢是反洗錢監管體系正在加速完善，多項監管法規、規章和指引整合出臺。

　　剛剛過去的2018年第四季度的處罰結果，已經體現了監管執法力度極大增強。僅在這一個季度中，處罰筆數與處罰金額均超過全年總量的一半。

　　據統計，2018年第一季度反洗錢行政處罰45筆，處罰金額1454.6萬；第二季度處罰筆數31筆，處罰金額973.95萬；第三季度處罰筆數67筆，處罰金額3215.66萬；第四季度處罰筆數254筆，處罰金額7457.65萬。

　　2019年新年伊始，處罰力度仍然不減。截止到2019年1月10日，央行行政處罰系統就一共開出27張針對反洗錢領域的罰單。其中有14家銀行業機構被罰，合計罰沒574.7萬元。

　　中國加大對反洗錢的懲罰力度，一方面是因為大量腐敗資金通過各種手段流失，政府有極強的反貪腐需要。與此同時，隨著中國市場經濟的建設和發展，經濟領域的違法犯罪活動也在同步上升，許多非法收益也隨之而來。 有多種方法可以讓非法收益進行流轉，因此需要采取嚴格的反洗錢措施。此外，許多洗錢活動甚至包括國外非法組織的活動，更需要在政治和經濟雙方面進行反洗錢打擊。

　　銀行、保險成處罰重災區

　　中國此輪反洗錢監管中，被處罰的機構類型包括銀行、保險、支付機構、證券、農村信用合作社、期貨、公司7種類型。

　　從2018年反洗錢處罰的筆數和處罰金額來看，銀行占比最高。在所有處罰中銀行占比高達61.47%，全年處罰條數250筆，處罰金額8053.65萬。保險業名列第二，處罰占比16.66%，罰單數量77，處罰金額2183.11萬。支付公司排名第三，處罰占比10.75%，罰單數量7，處罰金額1210.8萬。接下來依次是證券，農村信用合作社，公司、期貨。

　　2018年處罰金額排名前10的機構中，有5家銀行，4家支付機構，1家保險公司。年度最大的一張罰單開給了九派天下支付有限公司，處罰金額是486.6萬，處罰原因是因違反支付結算、反洗錢相關規定。

　　銀行當中最大的一張罰單，處罰對象是中國農業銀行(3.690, -0.11, -2.89%)股份有限公司鄭州綠城支行，由中國人民銀行鄭州中心支行開出。處罰金額為191.5萬，其中對機構罰款183萬，對相關責任人處罰8.5萬。處罰原因一共有4條：1．未按規定履行客戶身份識別義務；2．未按規定保存客戶身份資料和交易記錄；3．未按規定報送可疑交易報告；4．阻礙反洗錢檢查。

　　根據央行開出的處罰信息顯示，2019年被罰的14家銀行業機構中，農商行是“重災區”，共有8家銀行被罰，占比超過50%。這8家農商行分別是；陜西靖邊農商行 、陜西秦農農商行、廣西富川農商行、湖南衡山農商行、湖南嘉禾農商行、廣西柳城農商行、山西曲沃農商行以及山東滕州農商行。

　　除農商行以外，城商行和股份制銀行亦被開出大額罰單。城商行的處罰案例中，2019年1月2日，哈爾濱銀行重慶巴南支行因“違反有關反洗錢規定的行為”，被央行巴南中心支行根據《中華人民共和國反洗錢法》第三十二條規定處以罰款20萬元，并對相關責任人員處以罰款1萬元，合計罰沒21萬元。股份制銀行中，恒豐銀行泉州分行、平安銀行(12.300, -0.44, -3.45%)佛山分行兩家分支行分別因違反《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構反洗錢規定》、“未按規定分析及報告符合自主監測標準的可疑交易”行為被央行泉州市中心支行、央行佛山市中心支行分別罰沒50萬元、20萬元。

　　保險行業面臨的處罰情況也同樣嚴峻。單就2018年上半年，央行對險企開出的反洗錢相關的罰單已至少達20張，涉及13家險企，罰金550.99萬元。從受罰次數看，人保財險成為受罰次數最多的險企，累計收到罰單6張。中國人壽(28.160, -2.19, -7.22%)次之，收到3張罰單。從受罰金額看，太平財險泉州中心支公司收到了102萬元的罰單，成為單次受罰金額最多的險企。

　　反洗錢監管未來趨勢：全面化、常態化、國際化

　　2019年1月起，《互聯網金融從業機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》正式實施。這意味著互聯網金融行業全面納入反洗錢監控，反洗錢行政處罰將會進一步增強。

　　反洗錢監管力度在今年進一步加碼，金融機構弄清以往處罰原因，避免重蹈覆轍則頗為重要。如今公布的反洗錢違法事項中，監管機構大部分均會列示具體違法事項，在處罰的同時也提示了各機構反洗錢工作關注重點，要求各機構規范反洗錢工作，提升機構自身高度。

　　2018年反洗錢處罰原因中，排名前三的違法行為包括：一、未按規定履行客戶身份識別義務；二、未按規定保存客戶身份資料和交易記錄；三、未按規定報送大額交易報告和可疑交易報告。

　　其他具體違法行為還包括：與身份不明的客戶進行交易；為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶；現金存取代理業務未核對代理人身份基本信息；未全面登記客戶身份基本信息；開戶后對證件已過有效期的客戶，未對客戶進行持續識別，也未中止為客戶辦理業務；業務存續期間客戶身份證件到期后未開展持續識別；與身份不明的客戶建立業務關系；未按規定建立反洗錢內控制度；反洗錢有關工作資料報備不及時；阻礙反洗錢檢查；違反保密規定泄露身份信息等。

　　歸根結底，金融機構屢屢遭受反洗錢處罰的核心原因，是一些金融機構在資金支付過程中沒有很好地履行監管職責。監管部門為了提高機構對反洗錢和恐怖融資活動的重視，遂加強反洗錢監管處罰。金融機構應該以此為戒，加強相關資金支付環節的監管，保證資金安全，切斷非法資金的外流途徑。

　　展望未來金融監管趨勢，2019年反洗錢監管的第一大趨勢為全面化嚴格監管。隨著監管技術和信息技術的發展，監管部門已經不僅可以從宏觀層面制定政策，管理和處罰反洗錢，更可以在微觀層面進行直接管控，具有準確監控個人和機構全部資金支付活動的較強能力。

　　反洗錢監管的第二大趨勢是監管將進入常態化階段。監管機構將加強各相關部門的協調，加強資本流動管理。只有在相互合作和信息共享的背景下，打擊非法資本流通和洗錢的效果才會更加高效準確。其次，更多的科學和技術手段將被用來支持反洗錢工作的治理，例如區塊鏈和大數據。

　　與此同時，中國遵循國際化標準，與世界各國一同合作反洗錢監管行為將成為未來監管的第三大趨勢。中國反洗錢監管的概念和方法將很快接近國際一流的做法。中央銀行加大對違反反洗錢規則的處罰力度，旨在防止資本外逃帶來的相關漏洞。監管機構加強反洗錢監管和處罰力度，將瞄準防止資金非法流出，阻斷外匯渠道，保護國家經濟安全，確保財政穩定。

責任編輯：松崎