開放后臺、萬能連接、無處不在……這些前景足以刺激銀行業的神經。中國證券報記者獲悉，2018年以來，無論是國有大行、股份制銀行還是民營銀行，都紛紛推出“開放銀行”戰略。針對開放銀行的快速發展，中國人民銀行科技司副司長陳立吾此前透露，將加快出臺指導意見。專家表示，得益于金融科技的領先，我國有望在開放銀行這一領域領跑全球，小銀行將借技術優勢“華麗逆襲”。為使行業更健康發展，業內人士建議，監管層應明確業務邊界和不能開放內容，在完善監管框架的同時為銀行業務創新留出空間。

　　邁入快速發展期

　　“開放銀行”又稱“平臺銀行”，是指商業銀行開放API（Application Programming Interface，應用程序編程接口）端口，連接各類在線平臺服務商。銀行通過與服務商合作，開展各種基于具體、特定消費場景的服務。

　　從國際看，澳大利亞政府在2017到2018年預算中宣布將引入開放銀行機制，2017年8月發布實施問題報告并征求公眾意見。英國率先推行開放銀行戰略，包括匯豐銀行在內的9家機構于2018年1月13日起共享數據，使英國成為首個實施開放銀行理念的國家。

　　“在中國，伴隨金融市場改革與金融科技興起，近年來，從新興的民營銀行到股份制銀行和大型銀行，紛紛向開放銀行轉型?！敝袊嗣翊髮W重陽金融研究院高級研究員董希淼表示。

　　在中國互聯網金融協會業務三部主任楊彬看來，開放銀行有三個顯著特點：秉承以服務用戶為中心的理念；通過API接口或SDK等技術實現銀行與第三方之間的數據共享；構建一個生態，聯合產品和服務提供方，滿足用戶全部需求。

　　董希淼表示，開放銀行給銀行業帶來的最大機遇是拓寬銀行服務的邊界。此前，銀行依托物理網點發展，后來又建立一些電子渠道、場景，但這些都在某些方面受到限制。開放銀行可在用戶沒有感知的情況下提供服務。

　　從開放銀行盈利模式看，百信銀行戰略發展部總經理陳龍強認為，開放銀行盈利模式本質上還是靠信貸、支付結算等銀行服務形成的息差和中間業務收入等。在監管許可和信息安全前提下，也可能基于科技和數據形成多元收入?！般y行業天然是平臺模式，但普遍缺乏生態思維。開放銀行促進銀行服務從封閉的閉環走向開放的閉環，通過金融科技手段向實體經濟各領域嵌入金融服務，形成開放共生的生態圈，給銀行業帶來網絡效應和規模效應?！?/P>

　　“通過開放API接口，封裝整合多類型金融功能模塊，‘萬能連接’各類型場景流量，新網銀行服務用戶數目前超過1900萬，累計放款金額超過1500億元，累計放款筆數超過5600萬筆?！毙戮W銀行行長趙衛星表示，開放銀行的底層還是銀行，因此，盈利重點仍是息差以及未來的中間業務收入?！澳壳?，在開放銀行給我們帶來的收入中，息差和中間業務收入的比例是8∶2。未來6∶4會是最優比例，我們正朝這個目標努力?！?/P>

　　有望領跑全球

　　“開放銀行的大潮不僅將惠及終端用戶，也將在銀行與非銀行機構之間開辟嶄新的競技場，更有望催生全新的金融服務生態系統?！?/P>

　　麥肯錫全球資深董事合伙人兼麥肯錫中國金融機構咨詢業務負責人曲向軍稱。

　　在趙衛星看來，得益于金融科技領先，我國有望在開放銀行這一領域領跑全球。開展開放銀行業務的銀行，不論表內資產規模大小，在一定程度上是站在同一起跑線上的，甚至不排除有小銀行借技術優勢“華麗逆襲”的可能。

　　對開放銀行當前所面臨的挑戰，董希淼表示，一是銀行文化與體制的障礙。在銀行審慎經營、追求穩健的體制內進行開放銀行的創新并非易事，可通過設立內部實驗室、建立孵化器、成立金融科技子公司等方式尋求變革。二是數據隱私與安全的擔憂。三是數據割裂與信息孤島的困擾?，F實中各類數據往往割裂、分散，信息孤島林立。我國亟待推動金融數據共享，把碎片化數據串聯起來形成全景圖譜、產出定制化服務方案，實現用戶利益最大化和多方共贏。

　　從銀行層面看，陳龍強認為，百信銀行的開放銀行戰略底層邏輯就是開放和共生，天然具備開放銀行能力。下一步，百信銀行將通過以下三方面強化戰略推進：一是盡快形成技術規范和安全體系，為促進行業規范發展貢獻自己的力量；二是向中小微產業生態傾斜，通過金融科技手段更好支持實體經濟發展；三是深挖開放銀行價值鏈，從科技和數據維度加速構建金融生活新生態。

　　趙衛星認為，銀行做開放銀行有三個風險點值得關注。第一個是銀行識讀客戶的風險能力是否到位、獲取的數據是否精準。第二個是來自真正技術層面的風險，比如模型穩定性、擬合度等。在風險控制上有個比較重要的比例，就是擬合度。如擬合度不夠高，就會一步步走入大批量的、不可控的風險。第三個就是來自于硬件成本極高的風險。隨著客戶快速增長，硬件消耗是極大的，但銀行自身卻沒有達到足以應對峰值消耗的程度。

　　引導規范發展

　　在快速發展的同時，開放銀行在數據隱私及監管上也帶來了新的挑戰。曲向軍認為，雖然目前全球各地的治理規則有所不同，但無論在哪個地區，邁向開放銀行的大趨勢都已明朗，因此銀行和金融科技企業必須在新環境中明確自身定位，思考如何借此機會提前布局。

　　“目前，大家更多是在營銷層面開放，未來比拼絕不止于此，風控、后臺等核心能力開放才是關鍵?！壁w衛星表示，真正的開放銀行要做的是要素級開放，要把曾經封閉的中后臺的全部要素、全部技術開放出來。

　　對如何引導開放銀行規范發展，中國人民銀行科技司副司長陳立吾表示，下一步，人民銀行將在平衡安全與發展關系上，充分借鑒國際經驗，結合我國銀行業發展實際，建立健全開放銀行業務規則與監管框架，加快出臺指導意見，針對不同類型銀行業金融機構，不同種類金融業務，設置開放銀行服務紅線，明確允許開放的信息接口類型、服務范圍等關鍵要素，推動開放銀行更好支持制造業、服務業，尤其是小微企業、民營企業的實體經濟發展。

　　在趙衛星看來，監管部門擬加快出臺開放銀行相關監管措施相當及時，有助于開放銀行可持續快速發展?！澳壳霸诒O管規則不明晰的情況下，機構容易走一些偏路。監管規則明確告訴大家該開放什么、不該開放什么，這對行業有好處。從新網銀行角度來說，就是堅持客戶基本信息、賬戶信息不能開放的底線?！?/P>

　　董希淼表示，從銀行自身來說要有開放的理念，要擁抱這個時代，在體制機制、企業文化方面做出變革，加強合作意識，IT系統也要有相應改變。應做好頂層設計，在數據共享、信息安全、客戶隱私保護方面應有立法。比如，歐盟出臺了通用數據保護法令，我國也應加強這方面工作。要加強整個社會數據信息基礎設施建設，打破數據孤島、數據煙囪現象。

責任編輯：曉麗