支付是金融業務的基礎，曾經默默無聞，但這兩年逐漸走向前臺，站上風口，成為一個全社會矚目的熱門行業。2018年，支付行業發展勢頭依然強勁。根據11月19日中國人民銀行公布的《2018年第三季度支付體系運行總體情況》，全國支付體系運行平穩，社會資金交易規模不斷擴大，支付業務量穩中有升；第三季度，全國共辦理非現金支付業務579.85億筆，金額925.46萬億元，同比分別增長33.31%和0.18%；同期，支付系統共處理支付業務569.99億筆，金額1606.54萬億元?；仡?018年，我們發現，支付行業的穩健快速發展，離不開資本和科技喚醒的市場，也離不開嚴格、包容、適度、理性的監管政策護航。2018年支付行業發展的每一步背后，都能看到監管政策的印跡。

　　一、支付牌照的延展與注銷

　　央行從2011年首次簽發第三方支付牌照起，至今共計發出了271張支付牌照。隨著支付行業行業整合的推進和行業監管力度的加強，一度炙手可熱的支付牌照2018年開始遇冷，多家持牌機構開始尋求出售支付牌照。與此同時，監管方也通過牌照延展和注銷等方式對支付行業進行了良性調控。1月5日，央行發布第五批非銀行支付機構《支付業務許可證》續展決定，有21家機構順利續期，4家機構不予續展。7月5日，中國人民銀行官網公布第六批非銀行支付機構《支付業務許可證》續展結果，在此次的25家支付機構中，又有4家支付機構未續展成功。據統計，截至8月13日，支付牌照數量為238張，央行已經注銷逾33張支付牌照。根據央行官網的公示，支付牌照注銷原因包括：支付業務違規強制注銷，支付牌照續展不合格注銷，支付公司業務合并注銷，停止支付業務主動注銷等。

　　二、網聯平臺穩健運行

　　網聯平臺是人民銀行為第三方支付業務重點建設的金融基礎設施，2017年非銀行支付機構網絡支付清算平臺“網聯”上線，2018年網聯平臺運行平穩，接入機構持續增長。2018年初，中國人民銀行支付結算司發布《關于對非銀行支付機構發起涉及銀行賬戶的支付業務需求進行調研相關文件的通知》（業內稱為“1號文”），要求支付機構和銀行應積極接入網聯平臺。2月，網聯官網www.nucc.com正式上線。截至當時，網聯已接入328家商業銀行、87家支付機構，并正在加緊推進剩余120余家商業銀行、40多家支付機構的接入工作，將全面覆蓋直連模式下的雙向渠道。4月，網聯清算有限公司發布《關于非銀行支付機構網絡支付清算平臺渠道接入工作情況通告的函》，該函顯示，截至4月13日，共有462家商業銀行和115家支付機構接入網聯平臺，并督促進度滯后的商業銀行以及支付機構加快接入進展。11月19日，中國人民銀行發布的《2018年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，網聯平臺試運行正常，第三季度，網聯平臺處理業務336.55億筆，金額12.68萬億元。日均處理業務3.66億筆，金額1378.22億元。

　　三、備付金集中交存

　　支付機構客戶備付金合規管理始終是監管機構關注的重點。早在2017年，人民銀行就曾印發《實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》，以期推動支付機構客戶備付金集中存管工作。2018年，備付金集中存管工作繼續穩步推進。5月，中國人民銀行支付結算司下發了《支付機構客戶備付金集中存管賬戶試點開辦資金結算業務的通知》，要求備付金集中存管賬戶以后將直接在人民銀行有關部門開立，專項用所有支付業務資金清算。隨后，監管機構又對備付金集中交存比例進一步提出要求，6月29日，人民銀行發布《中國人民銀行辦公廳關于支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》，明確自2018 年7 月9 日起，按月逐步提高支付機構客戶備付金集中交存比例，到2019 年1 月14 日實現100%集中交存。11月29日，中國人民銀行支付司發布特急文件《關于支付機構撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關工作的通知》，再次對備付金集中交存提出要求，規定支付機構應在2019年1月14前撤銷開立在備付金銀行的人民幣客戶備付金賬戶。

　　四、支付基礎設施建設穩步推進

　　支付行業的長遠發展離不開支付基礎設施建設，2018年經過多方持續發力，支付基礎設施建設穩步推進，特別是在認證和標準建設方面取得了突出進展。1月1日，中國支付清算協會制定的《支付技術產品認證自律管理規則》和《支付技術產品認證目錄》正式實施。8月3日，全國金融標準化技術委員會發布《聚合支付安全技術規范》（征求意見稿），該規范提出了聚合技術平臺的基本框架，規定了聚合支付系統實現、安全技術、安全管理、風險控制等要求，適用于從事聚合支付系統建設、服務運營的聚合技術服務商。11月，中國人民銀行發布《云計算技術金融應用規范技術架構》、《移動金融基于聲紋識別的安全應用技術規范》等多個與移動支付相關的規范標準，標準是創新推廣的橋梁，這些由銀行、科技公司等多類型主體參與制定的標準，將為我國移動支付發展提供新助力。同時，央行也正在制定人臉識別、分布式賬本、機器學習等多種標準。此外，人民幣跨境支付基礎設施建設取得新突破，5月2日人民幣跨境支付系統（二期）全面投產，實現了對全球各時區金融市場的全覆蓋。

　　五、支付行業服務金融開放

　　2018年金融行業對外開放力度進一步加大。3月21日，中國人民銀行發布公告，明確了外商投資支付機構的監管規則，并提出境外機構在中國境內的境內交易和跨境交易提供電子支付服務，應當在國內設立外商投資企業，并根據相關規定取得支付業務許可證；外商投資支付機構應在中國境內擁有安全、規范、能夠獨立完成支付業務處理的業務系統和災備系統；外商投資支付機構在中國境內收集和產生的個人信息和金融信息的存儲、處理和分析應當在境內進行等要求。

　　5月，據多家媒體報道，人民銀行收到了英國跨境支付企業WorldFirst進入中國第三方支付市場的申請，這是外商投資支付機構監管規則公布后，首家提出申請的境外企業。支付行業平穩、有序對外開放，依賴跨境監管合作。11月9日，央行發布公告稱，審查通過連通公司銀行卡清算機構籌備申請，這意味著首家合資銀行卡清算機構正式獲批，美國運通正式入局中國清算市場。

　　六、防范風險與嚴格執法

　　2018年，對于支付機構，無論是事前風險防控還是事后行政處罰，無論是行政監管還是自律監管，監管機構都體現出了積極主動的姿態。在風險防范方面，6月1日，央行與證監會聯合發布指導意見，要求非銀行支付機構不得提供以貨幣市場基金份額直接進行支付的增值業務，不得從事或變相從事貨幣市場資金銷售業務，不得為“T+0”贖回基金業務提供墊資。8月底，人民銀行辦公廳又發布通知，內容包括排查客戶端應用軟件敏感信息保護、安全漏洞防護、信息傳輸安全等方面存在的隱患等，切實防范支付業務安全風險。9月17日，中國支付清算協會發布風險提示，要求各會員單位要嚴格按照相關法規制度和自律規范要求，切實加強對外包服務機構和受理終端管理，杜絕網上違規宣傳和售賣受理終端行為。

　　在處罰方面，2018年的嚴厲程度可謂空前。據統計，僅上半年，央行系統針對第三方支付公司違規行為總罰沒金額就達3000多萬元，超過去年水平。而據新京報記者不完全統計，11月全國各地央行公布的支付罰單達到了16張。12月10日，中國人民銀行上海分行又確認某社交電商存在無證經營支付行為，按照屬地管理原則，依法進行了調查。

　　七、在“無現金”社會積極擁抱監管

　　伴隨著支付從幕后走到臺前，特別是移動支付成為一個新興的產業，“無現金”社會成為了2018年度的熱詞。這一方面代表了支付行業的深刻變革，卻也對既有金融秩序造成一定沖擊。7月13日，針對市場上出現的拒收現金等現象，中國人民銀行發布公告，要求任何單位和個人不得以格式條款、通知、聲明、告示等方式拒收現金，依法應當使用非現金支付工具的情形除外。公告還指出，銀行業金融機構、非銀行支付機構不得要求或者誘導其他單位和個人拒收或者釆取歧視性措施排斥現金。

　　央行的這一公告，反映出了支付行業在市場化與監管之間的張力。而在此之前的4月26日，央行支付司副司長就曾公開警告，支付機構不要想方設法去漠視規則，特別是市場上一些大的機構，不能以為自己“大而不能倒、大而不能管”，“對自己有利的就遵守，對需要調整的就不能執行?！边@兩個事件，從更長遠的角度，完全可以視為2018年支付行業在發展和監管之間的良性互動，只有基于這樣的互動，未來的支付行業才能更加穩健。

　　何海鋒：京東數科研究院研究員，法學博士，中國金融作家協會會員

　　楊文堯天：京東數科研究院助理研究員，中國社會科學院研究生院博士研究生

　　于利航：京東數科研究院助理研究員，中國社會科學院研究生院碩士研究生

責任編輯：松崎