雖然過去十年高層不斷加強監管力度并完善監管維度，令銀行業具有更強的抵御風險的能力，但未來幾年行業形勢的顛覆性發展和前所未有的競爭格局，仍將會為銀行帶來新的挑戰。

畢馬威于本月10日發布《2019年香港銀行業前瞻報告》（以下簡稱《前瞻》）。該報告指出，銀行應及時順應每一次市場變化，并推動相應的業務轉型發展，其中包括善用金融科技、人工智能、區塊鏈和大數據分析等技術，并利用香港金融管理局的智慧銀行推動舉措，包括快速支付系統和開放應用程序頁面框架（API）等?！肚罢啊酚绕渲赋?，2019年香港銀行業將主要體現以下三大變化：

1. 成功的銀行將真正把客戶放在業務戰略的前沿和中心，并利用數據的力量實現這一目標。

2. 銀行將尋求成為數據驅動型企業，數據保護和信息安全將至關重要。

3. 技術將成為銀行以客戶為中心價值觀的重要實現手段，并助力改善銀行所面臨的新的監管和合規問題。

同時，《前瞻》分別就客戶體驗改善、虛擬銀行入局、開放銀行API出現等熱點話題進行了分析。

客戶體驗：不改善就出局

《前瞻》指出，部分香港消費者認為銀行業在客戶體驗方面落后于其他很多行業。在目前超越地域性的互聯網銀行和移動支付平臺興起的形勢下，對于那些沒有真正以客戶為中心的傳統銀行來說，將面臨被市場邊緣化，乃至淘汰的風險，及時了解客戶需求和偏好的變化預期，以及客戶隨著時代改變而的產生的價值觀偏移，將是幫助銀行決定在何時何處推動轉型的關鍵因素。

隨著“千禧一代”（或“00后”）長大成人，他們的消費能力和社會輿論影響力呈指數級增長，《前瞻》預計2019年香港銀行業的宏觀發展藍圖是調整客戶戰略，提供更高效和個性化的服務，并致力于改善與“千禧一代”客戶群體的接觸。這些年輕人不僅精通數字化生活方式，而且人際關系更加網格化和高頻化，更愿意分享自己對所使用產品和服務的看法，銀行應對此開展高度重視和更為細節化的改善行動，以持續維護自己在新社交網絡時代的聲譽和品牌價值。

虛擬銀行：“鯰魚”入局 轉型加速

香港金融管理局（以下簡稱“金管局”）在2018-2019之交著手推動開創一個新的時代，即虛擬銀行時代。自2018年5月金管局修訂《虛擬銀行授權指引》以來，金融監管當局共接到29宗相關牌照申請，輿論普遍認為，首批牌照將于2019年第一季度正式發放，這也意味著預計到2019年底，香港首批虛擬銀行將投入正式運營。這一改變料將對傳統銀行施加競爭壓力，但傳統銀行也可以利用未來12個月的窗口期推進一些轉型措施，以鞏固自己的市場地位。

雖然虛擬銀行的出現將進一步加劇香港銀行金融市場的競爭，但同時也相當于在行業內扔進了一條鯰魚，或者說為傳統銀行業及時注入了一劑強心針?，F有的銀行機構將有必要利用未來12個月的窗口期投資新技術、增強科技實力，以有效地與風頭正勁的新興虛擬銀行開展競爭?！肚罢啊吠瑫r認為，一些傳統銀行可能會主動申請虛擬銀行牌照，而另一些銀行則會選擇升級現有的數字銀行平臺，而無需創建新的子經營實體并為之申請牌照。

開放銀行API：讓客戶獲得更多主動權

香港金管局于今年七月份推出開放應用程序設計界面架構（API），加上虛擬銀行和新型支付系統的出現，香港數字金融服務業的發展正在不斷提速。

《前瞻》認為，開放API架構將在2019年重新定義和改進香港金融市場中零售和對公銀行的客戶體驗。通過將銀行產品服務的價格和產品信息全面聚合在一個公共開放平臺上，消費者可以更加方便地“比價”和“比貨”，從而幫助客戶更好更快地作出決定。此外，隨著人工智能（AI）的介入，針對客戶具體需求的定制產品將越來越廣泛地出現在市場中。

責任編輯：Rachel