“對于小微企業，發展困難主要集中在兩個方面：一是由于自身實力弱和發展能力有限，經營風險較高。二是小微企業融資不足?！眹医鹑谂c發展實驗室副主任曾剛坦言。

　　“今年我們行對于小微企業的扶持力度確實大了不少，貸款額度相比去年上升了20%左右，特別是利率出現明顯的下降，從年初的7.4%已經降至目前的5.2%，降幅達到30%，對于小微企業來說還是收到了實實在在的實惠。不過銀行貸款首先考慮的是安全，從目前的放貸情況來看，信用貸仍舊比較謹慎，抵押貸款依然是主流?！币患覈写笮兄行∑髽I部的負責人對21世紀經濟報道記者表示。根據銀保監會的數據，今年上半年銀行業金融機構對于小微企業的貸款有明顯增長。截至2018年二季度末，銀行業金融機構用于小微企業的貸款(包括小微型企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款)余額為32萬億元，同比增13.1%，高于其他貸款的平均增速。

　　多方合力扶持激發金融機構傳導機制

　　從半年報數據來看，不論是國有大行還是股份制銀行，對于小微企業的貸款力度均有不同程度的增強。如工商銀行中報顯示，2018年上半年該行在銀保監會普惠口徑的小微企業貸款余額較年初增長16.8%。建設銀行截至今年6月末普惠金融貸款余額4912.89億元，比上年末新增727.87億元，同比增速44.33%，普惠金融貸款客戶數86.85萬戶，同比新增38.34萬戶。招商銀行今年前6個月，小微貸款余額3328.57億元，較上年末增長7.04%；民生銀行2018半年報顯示，截至今年6月末，該行小微貸款余額4066.04億元，比上年末增加333.42億元，增幅8.93%。

　　政策暖風也頻頻吹拂，包括商業銀行對小微企業貸款的利息收入免征增值稅、擴大中期借貸便利擔保品范圍等等。通過貨幣政策、財政政策、監管政策等多方位合力，激發金融機構的積極性，暢通政策傳導機制。

　　“對于小微企業，發展困難主要集中在兩個方面：一是由于自身實力弱和發展能力有限，經營風險較高。二是小微企業融資不足?！眹医鹑谂c發展實驗室副主任曾剛坦言。

　　東方金誠首席宏觀分析師王青表示，小微企業往往缺乏金融機構認可的擔保物和抵押物，財務制度不健全也加劇了與商業銀行的信用信息不對稱。銀行審貸成本偏高，造成商業銀行特別是大中型商業銀行在為小微企業提供融資服務過程中難以達到互利互惠。

　　“以前確實貸款非常困難，以我們公司為例，在東莞經營超過20年，我父親從上世紀90年代初就已經開始辦廠，主要是做電機設備，多是為一些知名電器品牌做配件，經營情況一直較為穩定。但即使這樣，在2018年之前，我們都沒有辦理過信用貸款，不是不想辦，而是根本不會給我們辦。這20年來，我們的貸款都是抵押貸，對于抵押物的要求也都非常嚴格，比如設備就很難作為抵押品進行抵押。直到今年5月份我們才第一次拿到信用貸，貸款額度為100萬，雖然不多，但總是一個好的開始?！睎|莞一家小微企業的負責人李陽告訴21世紀經濟報道記者。

　　潛在融資缺口依然巨大

　　從金融機構自身看，也在積極改善。以小微企業非常發達的廣東地區為例，廣東銀監局轄內五家大型銀行廣東省分行均在原有小微業務部門的基礎上組建了普惠金融事業部，并逐步下沉經營重心，延伸服務半徑。其中農行、建行在各二級分行設立普惠金融事業部，將信貸資源向小額分散、融資相對不足的小微企業傾斜。

　　“我們行今年針對小微企業設計了很多產品，比如‘建行惠懂你，APP，實現了小微快貸在線一站式辦理。最快只要幾分鐘就可以申請到貸款，與傳統銀行貸款耗時1至2個月相比，效率大大提升。截至2018年7月末，建行廣東省分行小微企業貸款余額1497億元，貸款戶數6.66萬戶。其中，普惠金融貸款余額超500億元，新增135億元?！苯ㄔO銀行有關負責人對21世紀經濟報道記者表示。

　　貸款力度雖然有所增強，但是純粹的信用貸款依然較難?！般y行貸款首先是安全，小微企業本身抗風險的能力較弱，對于經濟波動反應十分敏感，純粹的信用貸，銀行需要承擔很大的風險。不過銀行也在積極想辦法，通過各種大數據來提高企業的征信?！币患覈写笮兄行∑髽I部的負責人表示。

　　據21世紀經濟報道記者了解，為了能夠更精準地尋找客戶，科技平臺的應用已經成為各大銀行的必爭之地，其中稅務數據和知識產權成為銀行發放貸款最為重要的數據參考。2018年21家銀行與廣東省稅務局開展線上系統直連合作，提升以稅獲貸效率。截至6月末，省內銀行業小微企業“銀稅互動”產品貸款余額247.89億元，惠及2.39萬戶小微企業。

　　和以往相比，廣東多家銀行機構推出的小微企業網絡循環貸款，可根據企業自身銷售的淡旺季情況，提高資金使用效率，在授信額度內隨借隨還。截至6月末，廣東轄內該業務貸款余額733.20億元，戶數15323戶，2018年新發放續貸貸款376.08億元。

　　“這種‘核定額度、隨借隨還’的模式對我們中小企業非常實用，我們一個月可能就那幾天缺錢，按照以前的借款方式，如果審批下來的貸款期為一個月，即使我們周轉只用5天，也要負擔一個月的利息，這無疑增加了企業的融資成本?，F在隨借隨還，我們測算了下，一年大概可以節約1/4的成本?！鄙钲谝患疑鲜兴幤蟮呢攧湛偙O對21世紀經濟報道記者表示。

　　雖然小微企業的融資境況在今年有所改善，但是融資難融資貴的問題其實一直嚴峻。東興證券分析師譚凇表示：我國中小微企業潛在融資需求達4.4萬億美元，融資供給僅2.5萬億美元，潛在融資缺口高達1.9萬億美元。據Wind資訊披露，2018年第一季度小微企業民間借款，有息民間借款利率平均為16.4%，是銀行貸款利率4.9%的近四倍。

責任編輯：Rachel