半年報披露進入最后的沖刺階段。

　　截至8月29日，26家A股上市銀行中已經有20家銀行公布了中考成績，占比76.9%。從已公布的銀行半年報來看，可謂成績喜人，上半年多數上市銀行實現了資產規模和凈利潤的穩步增長，資產質量明顯優化。

　　統計數據顯示，20家銀行平均不良率1.465%，好于去年末的1.507%，僅江陰銀行一家的不良率超過2%。此外，相比去年末，不良率上升的銀行僅3家，2家持平，15家則不同程度地下降。

　　個別銀行不良率抬升

　　上市銀行資產質量雖然明顯優化，但由于銀行對于不良的認定標準趨嚴，部分銀行的撥備覆蓋率和資本充足率有待提高。

　　在已披露中報的20家銀行中，僅有三家銀行的不良率上升，且上升幅度均十分有限；兩家同比持平；其余15家的不良率不同程度地下降。

　　中信銀行的不良率上升較為明顯，其業績報告顯示，上半年經營收入813.80億元，同比增長6.09%；實現歸屬于股東的凈利潤257.21億元，同比增長7.12%。該行資產質量相比去年末有小幅下降，報告期內，中信銀行不良貸款余額608.65億元，比上年末增長13.45%;不良貸款率1.80%，比上年末上升0.12個百分點。

　　對于不良上升的原因，中信銀行表示，主要因為在國內信用風險進入新的敏感期的形勢下，該行進一步嚴格不良貸款確認標準，主動將逾期90天以上貸款納入不良所致。截至報告期末，逾期90天以上貸款與不良貸款比例為93.92%，比上年末下降15.46個百分點。

　　安信證券分析師黃守宏在研報中表示，中信銀行選擇一步到位地將所有逾期90天以上貸款納入不良，雖然導致不良率環比上升10BP，撥備覆蓋率環比下降37BP，其主動應對信用風險、加速不良資產暴露的決心值得肯定。但也有一些隱憂存在，關注類貸款率較年初上升了40BP，且中信在中報里非常詳細地說明不良惡化除了嚴格認定的原因外，還有一些宏觀微觀的因素。所以，未來中信銀行除了要逐漸消化釋放存量不良，還得繼續面臨資產質量走勢的不確定性。

　　此外，貴陽銀行上半年不良率 1.39%，較上年末上升0.05個百分點；華夏銀行不良貸款率1.77%，比上年末上升0.01個百分點。華夏銀行在半年報中表示，主要是受經濟增速放緩、產業結構調整、市場需求下降、問題貸款處置周期較長等因素影響。

　　由于上市銀行對于不良貸款認定的標準趨嚴，撥備覆蓋率、資本充足率等監管指標也相應承壓。截至6月末，中信銀行撥備覆蓋率為151.19%，比上年末下降18.25個百分點。華夏銀行核心一級資本充足率僅8.06%，低于股份行平均水平9.15%，距離7.5%的監管要求僅0.56%的差距。

　　未上市農商行存隱憂

　　相比國有大行和股份行，農商行的不良率相對較高，目前已經公布的20家銀行中，江陰銀行的不良率最高，達2.29%，不過較2017年末的2.39%，下降了0.1個百分點；撥備覆蓋率206.48%，較2017年末上漲14.35個百分點。

　　“農商行的資產質量和當地經濟息息相關。從目前的數據看，上市農商行的情況普遍較好，特別是發達地區的農商行，雖然不良率有所波動，但都在承受范圍內。問題主要出在一些欠發達地區、未上市的農商行身上。此前，銀保監會發布2018年二季度銀行業主要監管指標數據，2018年二季度末，農商行的不良貸款率上升幅度明顯，由一季度末的3.26%上升到4.29%，情況較為嚴重。風險暴露的農商行地區性比較明顯，集中在環渤海、東北和中西部地區，平均不良率前五的是貴州、河南、遼寧、山東和吉林。這些地區的經濟相對較弱，一些地區對于單一資源品的依賴較大，比如煤炭，一旦煤炭價格出現大幅波動，就會對銀行的資產質量造成巨大的影響。目前實體經濟依然在緩慢爬坡，所以這些地方的銀行不良率普遍較高?！?北京一家私募基金人士對21世紀經濟報道記者表示。

　　上半年資產質量控制較好的寧波銀行，其半年報顯示，截至6月末不良貸款率進一步降至0.8%；而撥備覆蓋率提升至499.32%。

　　近年來，寧波銀行的不良貸款率一直處在下降趨勢，自2015年末的0.92%下降至2018年半年報的0.80%；撥備覆蓋率則從308.67%上升至499.32%，遠高于150%的監管指標。寧波銀行表示，銀行對于集團客戶授信總量有著嚴格控制。堅守監管部門對政府平臺性貸款的“三條紅線”，嚴格限制對產能過剩、前景不明朗行業的信貸投入。

　　萬聯證券分析師郭懿在研報中表示，寧波銀行不良率較年初下降2BP，達到0.8%，為近5年以來最低水平。逾期90天以上的占不良貸款的比例為74.1%，較2017年末下降4.1個百分點。關注類貸款占比0.51%，較年初下降17BP。資本實現內生增長，核心一級資本充足率8.87%，較年初上升27BP。寧波銀行良好的風險管理體系，能較好應對經濟周期起伏與結構調整，不良率始終處于行業較低水平。

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責任編輯：曉麗