隨著移動互聯網、大數據、云計算、人工智能等技術的發展，整個社會經濟已經迎來一場數字化變革。以人力服務為主的傳統金融行業首當其沖，一方面行業亟待通過人工智能技術降低成本，另一方面作為作為技術高敏感和高度數據化行業，它也更是是據驅動技術的最佳應用場景，金融科技的創新為傳統金融機構帶來了數字化變革的新方向。
從創新科技到客戶個性化服務
金融行業一貫重視信息技術的發展與利用，通過持續不斷地與新技術相互融合，借助科技手段提升金融服務的質效和業務發展能力、擴大服務覆蓋面，隨著科技手段的接入，使金融服務在時間、空間和范圍上得以不斷拓展，以適應經濟社會發展對金融的需要。目前傳統金融機構的數字化變革主要集中在場景構建、用戶畫像、人工智能等領域，金融機構主動延伸服務半徑，實現場景與業務的深度融合，并主要通過與科技公司的合作，或是將各類技術服務公司以項目方式嵌入金融機構的智能化升級體系來實現。
以銀行的數字化升級為例，華為、阿里云等基礎設施提供機構提供云計算平臺；商湯、曠視、依圖等人臉識別公司為銀行提供遠程身份核實能力，科大訊飛等為其提供智能語音產品；泰一指尚等數字商業服務公司通過算法和建模公司為銀行提供智能風控、營銷、客服等各類業務解決方案等……
科技對于傳統金融機構的轉型發展起著至關重要的作用，為了促進科技在銀行業務方面發揮的引領作用，各家銀行正在運用多元的創新技術在豐富的金融場景下創造全新的智能體驗。數據顯示，大數據、人工智能、生物識別、云計算技術以及物聯網、AR/VR等技術正在逐漸被傳統金融機構廣泛采用。
△部分上市銀行金融科技應用最新進展分布
大數據的挖掘和分析在整個金融機構的業務中起到奠定基礎的作用，其中，數據分類及采集工作是數據挖掘工作的基礎，數據的完整性、精準度直接影響到實際應用。以銀行機構為例，通過梳理現有的CRM(客戶關系管理)系統、核心系統、理財銷售系統、代理類產品銷售系統、信用卡系統、個貸系統等，分析客戶數據，在此基礎上通過KYC（了解你的客戶）系統采集客戶信息，建立私行客戶KYC信息庫，和系統數據相輔相成，才能構成完整客戶立體化信息緯度。
△立體化客戶數據
并在此基礎上開展客戶價值挖掘，如近一年內任一時點基金、理財、三方存管、貴金屬保證金單項資產的金額達到一定數額（百萬元）以上的客戶，或近段時間內有任意一個月客戶的月日均綜合金融資產在一定數額（百萬元）以上的客戶，以及網銀日限額百萬元以上的客戶等……以此區分客戶屬于發展期或成熟期，通過KYC信息數據分析他們的實際需求，通過交易特征聚類分析客戶偏好，綜合各項數據分析結果，根據客戶需求提供個性化的產品和服務，與客戶建立長久信任關系。
智能投顧：響應不同理財需求
隨著金融科技的崛起，傳統金融行業相關產品和服務創新迭出，智能投顧已然成為智能財富管理的一大熱點。智能投顧，簡而言之，就是基于投資者的投資需求和風險偏好，為其提供數字化、自動化、智能化的財富管理服務，和傳統投顧相比，智能投顧最大的特征就是門檻低、費用低、高效率。因此對于銀行的“長尾用戶”的中低凈值人群頗具吸引力。
目前智能投顧的主流模式為基于馬科維茨提出的現代投資組合理論、其他資產定價及行為金融學理論，結合投資者的財務狀況、風險偏好和收益目標等，利用云計算、大數據、智能算法、機器學習等技術構建數據模型和后臺算法，為投資者提供相關資產配置建議、交易執行及稅收盈虧收割等增值服務，讓大眾客戶同樣獲得專業化、個性化的高效金融投顧服務。在這樣的趨勢下，以銀行、券商、基金為代表的傳統金融機構紛紛推出智能投顧的產品或線上平臺，如：招商銀行的摩羯智投、中國平安的一賬通、嘉實基金的金貝塔等。
△智能投顧與傳統投顧的主要區別
以招商銀行的摩羯智投為例，通過嵌入招行APP，根據投資者的投資期限和自身風險承受等級，匹配投資組合：債市低迷時，降低組合中債券基金的久期；全球市場分化時，增加港股和境外市場配置，較早布局港股的投資機遇……一鍵優化策略能有效減低組合波動率和最大回撤，組合貢獻平均收益達3.47％。
目前國內智能投顧行業尚處于起步階段，挑戰不可避免，于傳統金融機構而言，最重要的是對客戶資源的有效利用。對于傳統金融機構的高凈值客戶，智能投顧將更多扮演著輔助工具的角色，將后臺功能簡化、財富管理數字化、資產建議智能化，幫助財富顧問更好、更有效地服務其客戶；對于缺乏財富管理服務的長尾市場而言，智能投顧更大程度滿足年輕一代客戶對被動投資的需求，對于現有財富管理市場起到更好的補充作用。
通過扎實的金融科技能力（大數據、人工智能等），數字化轉型及智能投顧的升級主張將為傳統金融機構實現智能化的客戶洞察、風險管控、投資組合決策、客戶互動，以及資產配置的場景化提供無限空間。
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