6月28日上午，百行征信與15家互聯網金融機構和消費金融機構在深圳舉行了信用信息共享合作簽約儀式。

　　據悉，首批接入企業名單包括：重慶百度小額貸款有限公司、重慶三快小額貸款有限公司、重慶西岸小額貸款有限公司、重慶蘇寧小額貸款有限公司、吉安市分期樂小額貸款有限公司、捷信消費金融有限公司、中銀消費金融有限公司、招聯消費金融有限公司、馬上消費金融有限公司、蘇寧消費金融有限公司、中原消費金融有限公司、一汽汽車金融有限公司、東風標致雪鐵龍汽車金融有限公司、宜人貸、拍拍貸。

　　根據合作協議，這15家機構將成為百行征信首批接入代表機構，向百行征信系統全面、準確、及時地報送征信信息。百行征信將對信用信息進行采集、整理、保存和加工，并向接入機構提供信用信息的查詢及相關增值服務。截止目前，百行征信已與120余家互聯網金融機構和消費金融機構達成了信用信息合作共享協議，與50余家機構達成了合作意向。

　　此次簽約的15家中，重慶百度小額貸款有限公司、重慶三快小額貸有限公司、重慶西岸小額貸有限公司、重慶蘇寧小額貸有限公司、吉安市分期樂小額貸款有限公司分別屬于度小滿金融（原百度金融）、美團、滴滴、蘇寧金控集團、深圳樂信控股有限公司旗下。捷信消費金融有限公司、中銀消費金融有限公司、招聯消費金融有限公司、馬上消費金融有限公司、蘇寧消費金融有限公司、中原消費金融有限公司是銀監會批準設立的全國性消費金融公司；一汽汽車金融有限公司、東風標致雪鐵龍汽車金融有限公司是經銀監會批準成立、從事汽車金融服務的專業性金融機構；宜人貸、拍拍貸則在美國紐交所上市。

　　框架初顯

　　近年來，互聯網領域的個人金融借貸迅速增加，但由于缺乏有效的信息共享，導致個人多頭借貸、過度借貸、騙貸等行為不斷出現。與此同時，在當前信息技術條件下，若發展多家個人征信機構，將會造成信息的分割，由眾多個信息“小孤島”發展成幾個信息“大孤島”，并不利于信息共享。

　　在此背景下，百聯征信應勢而生。

　　公開資料顯示，百行征信是在人民銀行指導下，由中國互聯網金融協會（下稱“中國互金協會”）及8家市場機構（芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智誠征信有限公司、北京華道征信有限公司）共同發起組建的一家市場化個人征信機構，注冊資本為10億元人民幣。

　　在持股方面，中國互金協會持股36%，上述8家市場機構分別持股8%。另據擬任董監高人員名單，百行征信的董事長（兼總裁）將由匯達資產托管有限責任公司董事長朱煥啟擔任。

　　根據央行官網發布的公告信息，百行征信的個人征信業務申請已獲許可，有效期至2021年1月31日。而這也是央行頒發的國內首張個人征信牌照。

　　度小滿金融CTO許冬亮作為15家首批接入機構代表致辭：度小滿金融與百行征信合作，既是信用信息共享領域的合作，也是全方位的戰略合作，將有效推動互聯網征信體系的進一步完善。度小滿金融以人工智能、大數據技術、云計算、區塊鏈為基礎研發的大數據風控產品和模型，具有身份識別、反欺詐、信息核驗、智能催收等多方面能力。攜手百行征信后，在智能獲客、信用評估、貸前風控、信息驗真等方面，均有廣闊合作空間。

　　在簽約儀式上，百行征信董事長兼總裁朱煥啟表示，這次活動是百行征信揚帆起航的第一步，也是中國征信事業發展的一件里程碑。百行征信作為人民銀行行政許可的全國唯一一家持牌市場化個人征信機構，是我國重要的金融基礎設施平臺，肩負著“建立覆蓋全社會的征信系統”的重要使命。

　　“超級樞紐”仍面臨挑戰

　　百行征信被業內寄予厚望，甚至被譽為征信市場的“超級樞紐”。它的成立有利于共享個人征信信息，化解行業信息孤島的困局，緩解個人征信產品有效供給不足的問題。

　　不過，雖然有央行和實力股東的支持，百行征信未來依然挑戰重重。

　　具體來看，百行征信開業運營后，8家市場機構不再直接從事個人征信業務，那諸如芝麻征信等機構推出的信用分，是否還可繼續存在于相關應用場景？8家早前獲得個人征信牌照試點的機構是否還有可能獲得相關牌照？百行征信接下來會采取怎樣的方式進行數據采集？

　　目前，百行征信官方、中國互金協會及8家市場機構均未給出明確回應。

　　更現實的問題在于，巨頭們是否會犧牲自己的部分利益，將數據進行共享?！鞍傩姓餍诺某闪⑿枰l起的成員自愿共享客戶信息，但每家機構數據量多少不一，是誰會愿意把‘香餑餑’共享出來？”一位行業內人士表示，共享信息的標準有待明確。

　　此前，央行征信局局長萬存知在一次公開演講中也指出，每一家機構都想追求依托互聯網形成自己的業務的閉環，這樣在客觀上就分割了市場的信息鏈，而且每一家的信息覆蓋范圍都受到限制，因為信息不廣、不全面，這樣帶來產品的有效性不足，不利于信息共享。

　　與此同時，在進行數據采集時，如何兼顧數據的質量及采集范圍，避免侵犯用戶隱私?！靶畔⒐蚕硇枰羞吔?。這個界限在于是否會損害到公民的切身正當合法利益?！鄙鲜鲂袠I內人士建議，可通過立法完善信息使用邊界，并通過科技手段更好地使用和保護信用信息。

　　由此來看，實現全行業數據共享還有很長的路要走。市場化經營的百行征信在未來，如何保障征信數據質量、規范征信數據的使用、協調各方利益等問題，或是眼前亟需解決的問題。

責任編輯：韓希宇