消費貸還能做首付？日前，有市民向信息時報反映，自己頻繁收到來自第三方機構的短信，表示可低息無抵押借到額度較大的貸款。記者進一步調查發現，這些機構在明知借款人的借款用途是購房前提下，仍表示可通過“銀行的內部渠道”、“做用途”等方式借到銀行的消費貸用于購房首付。據了解，去年11月，監管部門已嚴禁消費貸進入樓市，專家指出，該類機構無疑在打擦邊球，市民違規用貸可能會被列入銀行信貸黑名單并承擔相應法律責任。

　　中介：“內部渠道”幫借錢用途可幫忙“做”

　　“我行現推出一款利息5厘，額度最高1000萬，年限20年，可隨借隨還，提前還款無違約金名額有限?！庇惺忻癖硎?，日前有收到該類疑似銀行發來的貸款信息，在回復之后，卻發現并非銀行官方的信息，而是某些第三方貸款機構的推銷信息。

　　記者以消費者的身份向該貸款機構的業務員咨詢，表示自己需要一筆貸款用于購房首付，數目“越多越好”。業務在了解記者的“情況”后開始做“評估”?！叭绻敲吭履玫绞止べY6千，信用卡有4萬左右的額度，但名下沒有房產房貸和車貸，大約可以做到20到30萬左右的貸款吧。你只要準備好個人身份證，工作單位的銀行代發工資賬號和密碼，加上個人征信沒特別的問題就可辦理了?！?/P>

　　對于具體的操作流程，該業務員表示，貸款是通過機構以消費貸名義向銀行申請，款項由銀行直接打到個人名下，還款時也是直接向銀行還款。但貸款申請下來的時候，借款人需要一次性給該機構3%左右的手續費，以貸10萬元為例，需要給3000元的費用?！拔覀儠鶕愕那闆r出最適合你的方案，幫你省最低成本，而且自己去銀行貸很多資料要準備，審批也比較難，還有細節方面你也不懂不會處理，我們是走內部渠道的，這就是區別?！睂τ跒楹蜗M者不直接從銀行貸款，該業務員如此回應。

　　記者進一步表示，擔心消費貸用于購房首付會被銀行查出。該業務員稱，機構可幫助“做用途”，但至于具體如何操作，業務員不肯透漏。有業內人士認為，這種“做用途”或是通過制造一些假的消費數據去蒙騙銀行，如高消費的假發票、假收據等。

　　銀行：不存在與第三方機構合作

　　究竟該類第三方貸款機構是否真有與商業銀行有“內部渠道”？記者向市內部分商業銀行求證，銀行方面均表示，該類第三方貸款機構并非其合作對象?！暗谌劫J款機構絕非我行合作對象。第三方機構無監管管制，風險防控弱，可信度極低，有較大風險。我行嚴格禁止任何人、任何形式與其合作?！笔袃饶彻煞菪谢貞?。而另一股份行也表示，并沒有和第三方貸款機構開展貸款合作，但若有第三方機構聲稱與銀行合作，客戶可通過銀行的客服電話進行咨詢核實，避免上當受騙。

　　但是有業內人士也認為，不排除有部分銀行工作人員會與貸款中介打交道。小小金融總裁劉小峰指出，目前市場上存在很多貸款中介，他們不是以自有資金放款，而是通過幫銀行介紹客戶、為客戶制訂貸款方案來賺取中間費用。由于貸款中介能為銀行批量介紹客戶，所以不排除有銀行的部分工作人員與這些貸款中介打交道。

　　中央財經大學金融學院教授郭田勇對記者表示，商業銀行在對于企業和個人的貸款業務中最看中的其實就是風險管理，只要銀行在認為貸款風險可控、貸款申請資料合規、貸款資金合理運用一般都會接受貸款。但如果盲目選擇該類第三方的貸款平臺，對于銀行、對于借款人都是有一定的合規性風險。

　　專家：消費貸用于購房屬違規市民勿以身試法

　　去年11月，住建部已和央行、原銀監會聯合部署規范購房融資行為，要求商業銀行嚴格按照合同約定監控貸款用途，同時個人嚴禁把資金挪用于購房。業內人士均指出，且不論該第三方的貸款機構及其貸款模式是否合規，僅是幫助借款人把資金“做用途”就已經存在違規的風險?！笆忻駥⑿刨J資金流入樓市，是違規的，要承擔相關責任。如果用消費貸買房，而拿不出消費證明，資金很可能被追繳。如果提供假的消費證明，一旦被識破很可能會被起訴?！眲⑿》灞硎?。

　　融360貸款分析師吳超指出，客戶利用消費貸資金進入樓市是一種不合規的行為，同時還存在一定風險。事實上，銀行基本上都有規定，消費貸款明確不允許用作投資理財和購房。如果客戶被銀行查到，那么依據借款合同，客戶的貸款可能會被要求全部提前還款。如果客戶資金鏈緊張，無法還款，那么個人信用可能出現不良，影響征信?！皩ι嫦舆`規使用貸款的客戶，要求客戶5個工作日內結清貸款并關停額度，客戶還需提供使用憑證?！蹦彻煞菪斜硎?。

　　蘇寧金融研究院高級研究員趙卿還指出，銀行定期是會對貸款用途進行檢查的，如果發現用款用途與申請不一致，會收回款項，并予以一定的處罰，同時還會降低在銀行的信譽度。所以客戶借款后更改借款用途也是有一定風險。另一方面，銀行銀行貸款對客戶來說是資金成本比較低的渠道，其他渠道資金成本則會相對更高。據了解，目前市面上商業銀行的消費貸款利率約在5%至7%左右，雖然與不少第三方的貸款機構的利率出入不大，但該類機構均表示還要一次性收取3%的“手續費”。

　　最后有銀行提醒，客戶通過商業銀行正規渠道申請貸款，切勿輕信第三方機構所謂的高額貸款誘惑、無需資料審批快速放款等承諾，在法律保護的范圍內合理規劃個人資金需求。

責任編輯：松崎