消費金融是目前不少銀行發力的一大方向。

　　杭州云玳科技創始人、原杭銀消費金融公司總經理馮世鵬對21世紀經濟報道記者表示，個人消費金融將是金融機構未來幾年內最重要的業務板塊之一，而小微業務似乎“無可奈何花落去”。

　　馮世鵬認為，主要原因是中國傳統制造業尤其是小微制造業的轉型陣痛。據他觀察，以日本和臺灣為例，他們是世界加工中心時，當地金融機構的小微業務都很好做；但當這個加工中心轉移之后，小微企業開始難做起來?！?010年我們去日本考察，發現給小企業放貸款的機構都在沒落，日本銀行好過日子的都是把個人金融做得好的。中國的制造業目前也正在經歷陣痛，從中國制造向中國創造轉型?！?/P>

　　不過，部分業內人士并不贊同這一觀點。但無論對小微業務發展趨勢持樂觀還是謹慎的看法，對于消費信貸業務普遍一致地看好，并在紛紛加碼。

　　馮世鵬表示，2013年到2018年是新金融機構發力消費金融的時候，比如持牌消費金融公司和不持牌的互聯網公司、P2P平臺等，現金貸本質上也是消費貸款。

　　“2018年是中小銀行開始發力消費金融業務的時候了?！瘪T世鵬認為。新金融機構的成功印證了這個市場，銀行也可以運用金融科技做好消費金融業務。以云玳科技為例，消費信貸業務中銀行在互聯網的獲客成本大約3.5%，而云玳科技可以降低到1%左右。

　　小微金融式微？

　　一位股份行的小微業務負責人對21世紀經濟報道記者表示，如果銀行管不住小微業務的風險，很可能另尋出路。但小微企業并不等同于小微制造業，每個區域都有很多的城市服務業態，比如創新創業，在農村也有新型農戶、鄉村旅游等，這些需求在過去是沒有的，商業銀行做小微業務也要與時俱進。

　　華夏銀行一位小企業業務負責人對21世紀經濟報道記者表示，華夏銀行是總行小微特色行，小微業務跟一個地區的產業結構有很大關系，他所在的江蘇省小微業就開展得比較好。但他也表示，從大勢來看，消費信貸業務肯定會崛起，一是消費剛需，沒有周期；二是消費信貸有場景，資金不大會挪用；三是消費信貸真正是小額分散，風險可控。

　　元寶鋪創始人兼CEO陳瑞貴對21世紀經濟報道記者表示，以元寶鋪商務數據為例，2017年元寶鋪與100多家銀行做了小微業務研討和交流，這其中80%-90%的銀行有加大小微業務投入的意愿，50%左右的銀行有在2018年上線數據化小微信貸系統的計劃。

　　以元寶鋪合作數據為例，其數貸引擎（移動智能信貸系統）推出至今，已與近40家金融機構達成深度合作。2017年，共同推出二十多款小微信貸產品。由此也可看出，銀行一直在努力開拓新的小微業務場景。

　　以元寶鋪戰略合作伙伴浙商銀行為例，2017年浙商銀行共推出光伏貸、加盟商貸、養殖戶貸等多款小微信貸產品；2017年第四季度的小微信貸授信總額約為2017年前三個季度的總和，其小微業務仍在高速發展。

　　消費信貸業務飛速發展

　　無論是否看好小微業務，銀行都確實一致看好消費信貸業務。

　　以浦發銀行信用卡為例，其在2018年前兩個月的營業收入就突破100億元，根據其2016年年報和2017年半年報，該行信用卡2016年全年收入216億元，同比增104%；2017年上半年總收入218億元，同比增長94%。

　　某銀行信用卡部門負責人對21世紀經濟報道記者表示，浦發信用卡近來發展快的一大原因是他們原基數較小，因此這兩年可以有很高的增長率。同時，也舍得花血本在渠道和用戶權益上投入，尤其是浦發美國運通白金卡（簡稱“浦發AE白”），在各大信用卡論壇都很受關注。

　　21世紀經濟報道記者從平安銀行獲悉，截至2018年1月23日，平安銀行信用卡流通卡量已突破4000萬張，位居股份制銀行第二。而這距離突破3000萬張的關口僅過了半年多，就迅速達成千萬級卡量增長目標。

　　平安銀行擁有一個旁人無法復制的優勢，即綜合金融，背靠平安集團，集團的壽險、產險、養老險的客戶多為優質客戶，他們的信用卡交易量比其他渠道帶來的客戶要高，不良率比其他的渠道要低，綜合金融幫助平安信用卡快速成長。

　　平安銀行信用卡中心總裁曾寬揚表示，平安信用卡流通卡量今年將快速突破5000萬大關。隨著中產階層的興起，信用卡業務規模還有很大成長空間。

　　51信用卡商務副總裁吳迪對21世紀經濟報道記者表示，信用卡這幾年業務快速發展原因主要有三點：首先是消費市場升級，信用卡成為很多銀行在傳統對公業務陷入困境的情況下，個人零售業務的主要突破點；其次是信用卡與互聯網融合，使信用卡持卡人生活更便捷，信用卡市場再度騰飛；另外，信用卡業務利潤潛力大，資產較為優質，國內信用卡滲透率相對仍較低。

責任編輯：曉麗