互聯網向來創造新名詞，在商業領域，在淘寶上開店做生意的企業和個人叫“網商”，在微信上開店，借助朋友圈做生意的則成為“微商”。而隨著移動互聯網發展，街上賣煎餅、賣水果、開小店，甚至是提供維修服務的人員，告別以往“小攤小販”、“手藝人”的稱號，有了統一的標簽——“碼商”。

　　今年2月份，支付寶推出了低門檻的移動支付產品“收錢碼”，讓小商家不用購置掃碼槍等機具，就擁有了移動互聯網時代的入場券。通過一張“收錢碼”接入互聯網，這些小微經營者因此被稱為“碼商”。截止9月底，“碼商”數量突破3300萬。這背后支付寶做了些什么？

　　以“收錢碼”為代表的移動支付，給商家帶來的改變直觀易見，不必擔心找零、假幣問題，更衛生，還能加快銷售速度。除此之外，支付寶、微信還通過補貼政策、費率優惠來吸引小商家。畢竟這群線下商業最活躍的群體，是移動支付最好的口播廣告。

　　但僅僅解決收款、吸引用戶，似乎不是阿里的行事風格，秉承“讓天下沒有難做的生意”，它在深入行業，洞察需求方面更具遠見。繼大推“收錢碼”過后，10月24日，螞蟻金服針對線下小商家打出多維組合拳，從支付、貸款、保險到營銷全方位布局，推出“多收多賺”計劃，包含多收多免、多收多賒、多收多得、多收多貸、多收多保等系列服務，并宣布將小商家的提現免費服務延長至2021年3月31日，未來三年將累計為線下小商家提供貸款超過1萬億。

　　也就是說，“碼商”不止是一個“收錢碼”，收錢碼是一個支付入口，通過這個入口，享受到的是支付寶背后的螞蟻金融服務集團整體服務B端的能力。

　　金融服務第一次規?；|達街頭攤主

　　47歲的張師傅，是個維修空調服務的個體經營者，來杭州4年，為這里的市民修理了近3000臺空調。11月一場大雨，杭州的氣溫驟降，找他修理空調的訂單一下子多起來。配件需要補貨，他卻一下子籌不出這么多錢來。還好他一直在用支付寶收錢碼收維修費，已經積累了2萬元的“多收多貸”貸款額度，用這筆錢，買齊了配件。網商銀行最新數據顯示，截止11月底，已經有超過155萬像張師傅這樣的“碼商”獲得了網商銀行的貸款。

　　商人逐利，不管商家大小。再小的個體商戶，也涉及到商業的基本邏輯，怎么更省錢，更賺錢，資金周轉不開的時候怎么辦，個體戶享受不到單位的福利，如何保障自己的權益。

　　做線下小微商家的貸款，不是有錢就可以。無擔保、沒抵押、缺風控數據，是阻礙傳統金融方式服務線下小微商家最重要的原因。用“碼”實現線下商家的互聯網化后，網商銀行通過大數據和人工智能技術突破了這些限制，徹底改變金融風控模式。

　　不僅關心生意，“碼商”的身體也得到了更多的關懷。螞蟻保險推出“多收多?！狈?，線下小商家只要使用支付寶收錢碼收款就可免費獲得門診保險，收款越多保額越高，各種日常醫療的費用都能報銷。螞蟻保險方面表示，將給千萬小商家送上總計100億保額的門診保險。

　　浙江理工大學副教授張正榮表示，中國數千萬小微商家，很多都是街邊的夫妻老婆店，普遍面臨醫療保障難問題，但由于行業分散，數據缺少，風險難以評估，他們很難享受到傳統保險公司的服務。移動支付帶來了商家行為數字化，支付即保障的這種創新將惠及千萬小商家，為實體經濟的毛細血管注入活力。

　　小店主也有跟上互動營銷的大浪潮

　　為了讓“碼商”更賺錢，支付寶宣布上線面向小商家的“賺錢紅包”。用戶在線下付款時，商家可推薦用戶掃碼領紅包，用戶使用后商家則獲得相應的賞金。這也是為啥現在去一些小店買東西，店主會讓你先掃一個支付寶的二維碼。

　　據了解，在此前試運營期間，最高一位“螞商”獲得了高達5萬的賞金，共有29萬人領取了他發出的紅包。

　　爭奪小微商家多維搶占先機

　　今年1月，微信上線小程序意圖搶占線下流量入口，贏得了市場的熱烈反響，社交和游戲屬性的微信憑借用戶規模在線下支付領域一路急行軍占了半邊天。針對小微商家目前還未呈現有力的競爭優勢。而螞蟻金服的優勢則具備多維能力賦能商家，從用戶爭奪升級為對商家的搶占，B端對決愈演愈烈。

　　像小吃店、小賣部、菜市場，甚至煎餅攤、燒烤攤等進行商業性收款的市場主體。根據不同口徑的統計，數量在8000萬到1億左右，也是廣闊天地，大有可為。

　　線下市場復雜程度，無法通過一個產品一個方案解決全盤的問題，每個行業有每個行業的特點和屬性。用支付做敲門磚淺嘗輒止，表面繁榮維持不了多久。只有深入到行業，了解行業訴求，用自身能力和創新的方式解決問題才是根本，消費者和服務對象才會買賬。

　　“碼商”倒是呼應了螞蟻金服曾經做過的一個品牌宣傳片，里面傳達的核心價值是“每個認真生活的人，都值得被認真對待”。

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責任編輯：方杰