闊別大學生“借貸”市場數年后，在監管機構對校園貸“開正門、堵偏門”的政策號召下，銀行重新返回校園。

　　近日，工行推出針對在校大學生的小額信貸產品“大學生融e借”，成為繼建行、中行后第三家回歸校園貸的國有銀行。

　　可以說，經過了一年多的行業整頓，“一堵一疏”的監管方式改變了校園貸行業的參與者，銀監會8年之后重新允許銀行成為校園市場的合格放貸主體，行業格局正在被重構。

　　事實上，這已經不是銀行第一次進軍大學生消費市場。早在2002年，銀行就曾推行大學生信用卡。但由于大學生群體信用卡透支現象頻出，這在一定程度上加大了銀行的壞賬風險，因而銀行也逐漸退出大學生信用卡市場。

　　在銀行退出校園貸市場后，各類分期和借貸網站平臺開始相繼進入高校，野蠻生長也引發了高利貸、裸條、暴力催收等亂象。

　　此后監管部門逐漸加大校園貸監管整治力度，強制要求各類校園網貸平臺退出市場。同時，監管部門開始表態要鼓勵銀行這樣的正規軍進入校園貸市場。

　　除國有大行外，股份制銀行、城商行也進入校園貸市場，例如招行推出“大學生閃電貸”、青島銀行(港股6.20 -1.27%)推出“學e貸”。

　　對信貸機構來說，大學生這一龐大的消費群體蘊含著可觀的市場商機。銀行進入校園貸市場更多的是看重大學生走出校園之后的潛在消費。但校園貸是一把“雙刃劍”，其爭議核心就是風控問題。對很多貸款的學生來說，他們對于信用借款所面臨的風險認識并不充分。在當前的狀況下，“學生消費、家長還錢”的風控邏輯很難徹底改變。

　　銀行要再次進入大學生消費市場，關鍵在于銀行是否能規范地進入大學生市場。例如，單一銀行的控制能不能防范多重授信的問題，如果多家銀行都對一個大學生授信，這就會造成信用額度膨脹。因此在這一方面，還是要對大學生進行卡量與消費額度的雙重控制。

　　那么，銀行能否成為校園金融市場新的贏家？

　　我只能說，校園市場并不是一個“市場化”的領域，其公益屬性或高于盈利屬性，利潤空間和發展速度有限?？上驳氖?，新入局者正用提供低利率、合規服務改善用戶體驗，這樣的節奏，顯然更符合市場和監管需求。

責任編輯：方杰