記者近日獲悉，中國銀行、建設銀行、興業消費金融股份公司和招聯消費金融公司，已進入首批試點校園貸產品的正規銀行業金融機構之列。

　　近年來，一些地區出現了校園貸亂象，給校園安全和學生合法權利造成了嚴重損害，帶來了不良的社會影響。

　　2016年4月，教育部和銀監會發布《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，要求“加大學生資助信貸體系建設力度，與金融機構合作，為學生提供渠道暢通、手續便捷、利率合理的金融借貸服務，滿足學生臨時性需求”。

　　6月28日銀監會、教育部、人力資源社會保障部聯合印發的《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》一紙批文，使校園貸市場，陷入了突如其來的“空窗期”，通知規定“未經銀行業監督管理部門批準設立的機構，不得進入校園為大學生提供信貸服務”。

　　銀監會一方面會同有關部門加大校園貸業務監管整治力度“堵歪門”，另一方面也在積極引導銀行業金融機構“開正門”，加強校園貸服務和產品創新，占領市場、滿足需求。目前距離學校開學還有不到一個月的時間，那么銀行系“正規軍”是否已經做好了萬全的準備，進入校園貸市場?

　　銀行系校園貸入局

　　據業內人士估計，2010年以來，在校生每年增長100萬人，據此估算，2017年在校生應該超過2800萬人。按照人均信用消費3000元到4000元估算，大學生信用消費市場規模超過1000億元。同時，大學生信用消費呈現高粘度特征。根據《易觀智庫》調研，大學生使用分期消費的頻率很高，每月使用3次及以上的活躍客戶占比超過36%;超過66%的學生僅使用一家分期平臺。上海一所高校學工部負責人對第一財經記者表示，校園貸產品之所以能夠此前在校園瘋狂肆虐，從另一個角度也說明了高校學生對于金融產品有很大需求。

　　第一財經記者梳理發現，從今年5月開始，一些銀行已經為重新殺入校園貸市場摩拳擦掌，除了上述被通報的四家機構和相應產品，包括工、農、中、建、交五大國有銀行和一些銀行系消費金融公司，還有一些互聯網消費金融服務商均開始有所行動。無論是產品設計還是落地方式，銀行系校園貸款產品均盡力表現出監管層所期望的低息和穩健。

　　記者查閱各家銀行系校園貸產品發現，銀行系校園貸主要有純信用、低利率、有額度限制等特點。

　　興業消費金融相關負責人告訴第一財經記者，“正規金融機構進校園，將肩負起維護校園金融安全的社會責任，為高校學生提供暢通、正規、陽光的校園信貸服務?！?/P>

　　川財證券研究所研究員馮欽遠認為，銀行推出校園貸產品是響應監管部門的呼吁，也是普惠金融的業務布局之一。

　　銀行將如何發力？

　　盡管銀監會推進銀行業等金融機構設計滿足高校學生需求的金融產品，但實際上，銀行業也面臨重重困難，面對被清場的校園貸市場，銀行系消費金融也是在摸著石頭過河。

　　“一方面，由于監管的關系，在具體的操作細則還沒有完全公布的情況下，一些銀行還不敢大肆鋪開校園業務。同時，學生沒有穩定的收入來源，還款上很容易出現逾期，此外，如何在推廣中樹立學生的信用意識也是銀行目前推廣校園貸的一個難點?！币晃还煞葜沏y行個人金融部門負責人對記者表示。

　　其實銀行業在校園金融消費方面的開創之路早已有之。從2004年廣發銀行發行國內第一張大學生信用卡開始，校園市場便逐漸受到關注?！半m然銀行在校園貸市場上已經耕耘了很多年，但由于這一市場的特殊性，除了傳統銀行的助學貸款，長久以來并沒有出現專門針對校園學生的較為成熟的商業模式和服務模式?！鄙鲜鲐撠熑烁嬖V記者告訴記者。

　　“校園貸的風控問題，是該業務重中之重，也是痛中之痛。一方面銀行有過教訓，另外一方面還要承擔重塑、規范校園貸市場的任務。所以在準入門檻、申請流程、授信額度等方面，都會謹慎很多，而這也會造成成本上漲，導致業務利潤空間降低甚至消失?！鄙鲜鲐撠熑朔Q。

　　興業消費金融相關負責人還對記者表示，銀行進入校園貸領域，首要目的并非盈利，而是出于對于社會責任的踐行。所以，除了提供正規、透明的貸款產品，銀行還應當將工作重點放在對學生群體金融知識和誠信理念的教育上。具體來說，銀行應該走進生源地和高校，針對學生及輔導員群體開展金融知識教育和誠信理念宣導，引導高校學生合理消費、理性消費和適度消費，并培養誠信理念和信息安全意識。

　　在風險審核方面，銀行系的審核較為嚴格，一方面需要學生提交詳細的身份認證材料，另一方面還會聯同校方一起，以加強學生的金融教育為基礎，與校方一起從源頭上樹立大學生群體正確的貸款消費觀。

　　“如果出現逾期，除了靠短信和電話提醒借款人歸還貸款，還可以為借款人辦理延期手續,等畢業后再逐步還錢。目前市面上一些學生貸產品可以在在校期間只歸還利息，畢業后再歸還本金，這種方式也可以減少學生還貸的壓力?！鄙鲜龉煞葜沏y行個金部門負責人表示。不過，借款人的信用還是非常重要的。一旦出現了惡性逾期,銀行就會上報央行個人征信中心,未來借款人就失去了辦理房貸、車貸等一切貸款業務的資格。

　　銀行與互金平臺“聯合試水”

　　據盈燦咨詢不完全統計，截至6月23日，全國已有59家校園貸平臺選擇退出校園貸市場，其中37家平臺選擇關閉業務，占總數的63%;全國目前還有62家互聯網金融平臺開展校園貸業務，主要是消費分期平臺和在線信貸平臺現存平臺也開始擴大目標客群，拓展其他消費金融市場。

　　記者了解到，現存的互金平臺校園業務大多是存量業務，消費分期和在線信貸基本也取消了專門針對校園學生的分期貸款業務，一些消費金融平臺也會對校園客戶“區別對待”。

　　“由于學生和白領上傳的身份資料是不一樣的，因此平臺識別出學生客戶會對學生人群有額度限制和品類限制，比如游戲相關的增值產品學生人群不能分期。而且學生人群債權將由銀行等持牌金融機構提供資金?！睒沸偶瘓F相關負責人對第一財經記者表示。

　　多位業內人士在接受記者采訪時稱，未來，銀行與互聯網金融機構的合作會成為校園金融發展的一大趨勢。銀行在線下業務、風控方面積累了豐厚的經驗，而互聯網金融線上的電商場景和大數據能力可以使雙方的合作實現雙贏。

　　捷越聯合創始人兼捷越普惠總裁馬天帥告訴第一財經記者，雖然銀行資金實力雄厚、業務模式齊全，但互金平臺在電商大數據積累、營銷及新模式探索上具有優勢?；ソ鹌脚_除了可以通過與銀行合作可以“分得一杯羹”，同時還可以依托大數據風控互金平臺能夠對學生進行精準畫像，能夠有效降低可能存在的風險，因此互金平臺與銀行“聯姻”是優勢互補，合作共贏的局面。

　　樂信方面分析稱，銀行與互金平臺合作，互金平臺可以利用銀行的低成本資金，而且就算之后監管細則全面禁止互金平臺從事校園貸款業務，互金平臺還可以幫銀行引流，然后進行營銷分成。

責任編輯：曉麗