商業競爭與合作的轉換，猶如潮漲潮落般尋常。

　　近日，國有銀行與互聯網巨頭之間的合作持續升溫。繼建設銀行與螞蟻金服達成戰略合作之后，工商銀行、農業銀行和中國銀行又分別與京東、百度和騰訊達成戰略合作。

　　記者注意到，除了以往在開卡層面的簡單合作，傳統金融機構和互聯網企業的合作，正在進入更深的領域。以京東集團和工商銀行之間的合作為例，雙方將在金融科技、零售銀行、消費金融、企業信貸、校園生態等領域展開合作，甚至不排除在物流和電商方面的合作。

　　融360CEO、聯合創始人葉大清在接受21世紀經濟報道記者采訪時認為，銀行與互聯網巨頭的聯姻，意味著銀行真正走向了以服務為中心，是非常好的趨勢?！八鼈兛粗氐氖请娚?、社交平臺背后，海量的用戶和中小企業資源。畢竟在移動互聯網時代，獲客、風控、產品、后續運營等越來越難靠傳統方式解決，未來這樣的合作只會更多?！?/P>

　　合作深化

　　過去十年間，銀行與互聯網公司之間的合作并不鮮見。騰訊公司的聯姻對象包括了工商銀行、招商銀行、中信銀行、浦發銀行和北京銀行。阿里巴巴的聯姻對象也包括了工商銀行、中國銀行、中信銀行、交通銀行、民生銀行、興業銀行和建設銀行。

　　由此看來，巨頭與銀行的合作并沒有排他性。合作的內容也從聯名卡、電子銀行、備付金存管等初級階段，過渡到了真正的技術革新層面。

　　按照百度與農業銀行的協議，合作主要圍繞金融科技領域開展，包括共建金融大腦以及客戶畫像、精準營銷、客戶信用評價、風險監控、智能投顧、智能客服等方向的具體應用，并將圍繞金融產品和渠道用戶等領域展開全面合作。

　　此外，中信銀行與百度合作建立的全國首家獨立法人直銷銀行百信銀行，預計今年年底正式開業。

　　無獨有偶，中國銀行在內蒙古正式掛牌成立“中國銀行-騰訊金融科技聯合實驗室”，雙方將重點基于云計算、大數據、區塊鏈和人工智能等全面開展深度合作。

　　互聯網巨頭與銀行的合作成為一種潮流，金融+科技呈現新的局面。尤其是銀行信用卡分期購業務，更是與電商平臺的合作有緊密關系。

　　樂信旗下的分期購物商城分期樂，目前可以支持數十家銀行信用卡分期購物，而銀行等金融機構通過聯合放貸的形式，為分期購物需求提供資金供給渠道。據悉，工商銀行正與分期樂計劃，聯合開發一款“工銀分期樂聯名卡”。

　　分析人士認為，銀行與互聯網巨頭都瞄準金融科技的方向。金融科技在基礎設施層面是數據，在應用層面是金融業務。銀行目前缺乏用戶行為數據，互聯網巨頭在業務豐富程度上也遠不如銀行，無論從業務還是技術層面，互聯網巨頭與銀行的關系都是合作大于競爭。

　　金融擴張

　　一個明顯的趨勢是，金融與科技的融合，導致金融科技的使用場景逐漸擺脫單一的支付、發卡等形式。傳統金融對互聯網的滲透延伸到了O2O、電商等多個消費場景。

　　以信用卡分期消費為例，場景的欠缺，一直是其最大的痛點。由于沒有在線的分期購物商城，信用卡的消費金融工具在分期購物場景中的需求還遠未釋放。在與在線分期購物商城合作后，銀行信用卡接觸到了更多互聯網用戶。據悉，僅分期樂一家平臺在2016年銷售額便突破300億元。

　　越來越多的嘗試，在傳統金融機構和互聯網平臺之間展開。蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任、高級研究員薛洪言認為，互聯網金融公司面臨技術實力、客戶基礎與業務發展空間錯配的問題，即業務定位為小額普惠，但其技術實力、數據積累和客群基礎等，均存在更大的應用場景與空間。在這種背景下，通過與傳統金融機構的合作，實現內部“冗余”資源的最大化是順理成章之事。

　　在他看來，聯姻能發揮多大效應，取決于平臺開放的決心到底有多大?！霸u估開放的決心有多大，不是看場景和資金，而是看客戶與數據共享的程度有多深?！?/P>

　　不過事實證明，任何合作都有分道揚鑣的可能性?；ヂ摼W平臺與傳統金融機構，在決策機制、人才類別和企業文化還存在巨大差異。不過，對整個行業來說，做出適當的改變與妥協都有助于發展。樂信集團CEO肖文杰坦言，中國互聯網金融行業已經進入下半場，互聯網公司與金融機構二者之間不是顛覆關系，雙方各展所長、水乳交融才能提高整體的效率。

責任編輯：曉麗