這段時間，無現金社會是個熱詞，而至于什么是真正的無現金社會，大多人可能還停留在出門不帶錢包的認識中。不過，如果僅僅是這樣，無現金社會并不值得期待，因為很多人都已經過上了“一部手機闖天下”的生活。
今天，我們著重從支付工具進化的角度來重新審視無現金社會，會發現，無現金社會的臨近必然伴隨著智慧生活的降臨，而生活場景的智慧化也會反過來加速金融業態的重構，這才是無現金社會有趣的地方。
讓我們先從支付工具的重要性開始講起吧。
回顧歷史：支付變革催生本輪互金熱潮
任何金融業務的開展都離不開資金賬戶的基礎支撐作用，回顧互聯網金融在國內的發展史，可以清晰地發現，第三方支付在互聯網金融行業中承擔起了搭建賬戶體系的基礎功能，成為互聯網金融成功崛起的關鍵性因素。
中國互聯網金融簡史（蘇寧金融研究院制作）
在互聯網金融各業態中，第三方支付最早產生，也最早獲得監管機構的認可，更是成為互聯網金融爆發式增長的引爆點。
早在2004年，為了給電商交易提供信用中介服務，阿里巴巴成立了支付寶，當時的支付結算功能還處于從屬地位。
2011年5月，央行發布了第一批支付牌照，第三方支付合法化。第三方支付的賬戶體系是互聯網金融機構開展業務的前提，第三方支付的合法化成為2013年前后互聯網金融崛起的重要前提。
2013年6月，支付寶基于其龐大的第三方支付賬戶體系推出了余額寶理財產品，成為引爆整個互聯網金融行業。
之后，P2P平臺、眾籌平臺、分期公司等如雨后春筍般成立，第三方支付一度在其中擔任著賬戶開立、資金托管、資金充值等功能，幫助互聯網金融各業態解決“水電煤”等基礎設施問題，助力行業實現爆發式增長。
支付工具進化與智慧生活
回顧支付工具的演變歷程，從快捷支付、到掃碼支付、再到Amazon
Go推出的“買完即走”的自動支付模式創新，貨幣的電子化程度在一直在層層深入。貨幣作為一切經濟活動的媒介，貨幣形式的改變必將對經濟運行產生深刻影響，并反過來改變金融業務的應用場景和業務模式，某種程度上甚至完成對行業的重構。
不妨以物聯網技術普及對支付行業數字化進程的促進為例來開這個腦洞。智能手機的普及使得手機成為第三方支付的主要載體，推動了第三方支付行業開啟了第一波繁榮發展階段。
而隨著物聯網技術的逐步成熟和普及，支付領域有望進入“萬物皆載體”的新階段，智能手環、手表、汽車、空氣凈化器、冰箱、空調、電視等都可以成為支付的“賬戶載體”和“受理終端”，作為貨幣電子化的重要表現形式，支付清算在更廣泛范圍內實現數字化和虛擬化，引領行業發展再上新臺階。
對消費者而言，支付體驗更加便捷化、智能化。
舉例來講，把空氣凈化器與用戶的支付賬戶進行綁定，當系統檢測到需要更換濾網時，空氣凈化器可自動下單購買濾網并送貨至用戶家中，通過支付的場景化來真正實現生活的智能化。
以此為例展開，智慧生活不再是一句空話，凈水機可自動訂購濾芯、冰箱可自動訂購食物、掃地機器人可自動訂購保潔服務、汽車加油可自動完成支付等等。
金融業態重構：融于生活，趨于無形
對支付行業而言，“萬物皆載體”要求重構業務流程，針對特定交易場景實現無驗證式支付，進而實現自動化訂購的目的，同時還要在便捷和安全上面尋找均衡點。
同時，正如智能手機作為支付載體為手機制造企業布局第三方支付帶來機遇一樣，“萬物皆載體”時代的來臨將為更多的跨界巨頭進入支付行業提供機遇窗口，屆時，目前穩固的市場競爭格局有望再次重塑。
對整個互聯網金融行業而言，“萬物皆載體”意味著“萬物皆是數據源”，數據源極速擴容后，基于大數據的機器學習模型將大大推動信用評價的透明化和營銷方式的智能化。
屆時，信用融資變得更為容易，風控能力或不再是貸款類企業的核心競爭力，基于場景和體驗基礎上的客戶黏性成為致勝的關鍵。而營銷手段的智能化，則有望改變目前粗放式的無差異投放的營銷手段，大幅降低營銷成本的同時提升營銷精準度。
在整個演變過程中，互聯網金融業務與民眾的日常生活更為無縫地融合在一起，業務的發生更加無感知化，以至于成為日常生活的一部分。
未來已來：以開放合作應對行業變革
貨幣的數字化過程一直在潛移默化地發生著，而傳統金融機構和互聯網金融機構的業務模式也都在隨之發生著或大或小的改變，數字貨幣的影響早已經到來，只是尚未流行。
對互聯網金融行業而言，夯實內功是基礎，然后需要以開放合作的心態，分別處理好與傳統金融機構和生態圈企業之間的關系，搭建良性競爭、互補發展的生態圈，才能更好地應對行業格局的重大變革與挑戰。
一是積極布局金融科技前沿研究，充分發揮科技對業務的驅動作用。
目前來看，互聯網金融的驅動力已經從渠道轉移到科技上面，舉例來講，大數據風控技術可以大大提升風控環節的線上化程度，智能投顧技術可以大大提升線上理財業務的覆蓋范圍，生物識別技術則可以大大提升線上實名認證的便捷程度，機器學習、自然語言處理等底層技術的研究則可以有效提高各類應用型技術的精準度和應用范圍。
對互聯網金融企業而言，應持續加大對上述領域的追蹤和投入，盡快將前沿技術納入到實際的業務應用層面。
二是以共贏的心態處理好與傳統金融機構之間的關系。
數字貨幣時代的臨近必將逐步解除物理網點對傳統金融機構的業務制約，屆時，傳統金融機構與互聯網金融機構的界限將趨于消失。面對巨頭“入侵”，一些競爭能力差的互聯網金融企業將難以為繼，而行業中的巨頭們在傳統金融機構面前，業務規?；疽捕疾恢狄惶?。
以開放的心態與傳統金融機構加強合作，互相取長補短，或將成為行業中的主旋律。
三是專注優勢領域發展，在此基礎上構建同業、異業合作生態圈。
與傳統金融機構相比，互聯網金融企業綜合化、全面化發展實力不足，需要與生態圈廣泛合作，以更好地實現資源的優化配置，迫使互聯網金融企業必須保持開放的心態。
當前，綜合化經營轉型已呈潮流之勢，對互聯網金融企業而言，仍應專注特色發展領域，傾全機構之力將特定業務做到極致，以優勢業務為基點，來撬動各方資源，構建同業、異業合作生態圈，繼而借助生態圈的力量，在激烈的行業競爭中找到立足點。
在開放合作過程中，互聯網金融企業的角色也將發生變化，從資源的持有者變為資源的組織者、輸出者，從單一中介變為服務中介、信息中介等多元中介，從而也能更好地滿足客戶更加多元化和個性化的金融及非金融需求，引領行業變革潮流。
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