這是一個關于存管的故事。

　　在監管的步步緊逼下，網貸平臺開始了一場自我救贖的“生死時速”，歷盡了世間炎涼。

　　最開始，網貸平臺跪求銀行青睞，換來的，是銀行的冷眼和冰顏。

　　這個故事的結尾，卻又深度反轉，銀行開始瘋狂“掃樓”，打起了存管價格戰，反過來，變為網貸平臺的挑剔和甄選。

　　金融進入強監管年代，這樣的故事，將持續上演…

　　痛苦的聯姻

　　2013年前后，當馬云叫囂著改變銀行，當P2P開始呈現燎原之勢，一個新的時代劃空而來——互聯網金融全面覺醒，而它從降生開始，就放出了某種顛覆而狂放的信號。

　　不發牌照、不設門檻、全靠行業自律，這就是當時網貸行業的發展現狀。

　　“金融的草莽發展，必然逃不脫監管到來的命運，要么備案，要么牌照，要么設置門檻”，一位網貸行業的CEO預感，這個行業必逃不出這一命運的枷鎖。

　　2014年，人人貸就已有接入銀行存管的念頭，他們開始尋找銀行，卻鮮有人問津。

　　此時的銀行，對網貸平臺的態度是輕蔑的——他們眼前這些叫囂著革命革新的創新者，就如螳臂擋車，不屑一提。

　　據網貸之家數據，2015網貸年成交量接近萬億，歷史累計約1.4萬億。

　　而同年，銀行光是銀行卡的交易總額，就高達1420萬億元——網貸行業和他們比起來，只能算九牛一毛。

　　但網貸行業的增長，確實飛速。銀行中的創新派，開始正視這個新的“玩家”。

　　2015年初，民生銀行總部放出消息，稱已初步搭建首家銀行資金托管平臺。人人貸和民生銀行搭上線，拉鋸戰就此展開。

　　人人貸的技術總監阿布記得第一次雙方正式對接，陣容浩大：兩個15平的會議室坐滿了人，分別討論不同的主題。

　　從那以后，阿布幾乎一天一個電話，兩周一次會議，“我們拉出來一個單子，這些問題能不能解決，一二三備選方案，跟民生一個個去談”。

　　上線前兩個月，整個技術部門被隔板包圍，進行“封閉式開發”。這兩個月，阿布感覺無比艱難，大家經常通宵達旦。

　　2016年2月25日，晚上8點，清華科技園18層燈火通明，整個公司全副武裝，等待系統上線。

　　會議室整齊擺放著十幾張行軍床，熬夜的員工，抽空就去躺一會。

當時會議室擺了十幾張行軍床

　　每個人手里拿著十幾頁操作手冊，阿布找來一塊白板，寫滿操作程序的代號，“完成一項，劃掉一行”。

　　財務在辦公室里，盯著數億資產，準備往民生銀行的賬戶轉，“我要開始轉了啊”，她沖門外的所有伙伴們喊。

　　所有人緊張得手心出汗，阿布想，開弓沒有回頭箭，這一去，再無回頭路了。

　　正如他所料，這一切才是剛剛開始。

　　資金存管之后，所有的用戶，都需要在民生銀行開一個子賬戶，“一個小小屏幕，用戶一下要輸入好幾項信息”，產品部稱，最“反人性”的是，每次購買理財產品，都需要再跳轉到銀行頁面，輸入一次交易密碼。

　　能不能從用戶體驗的角度出發，給予一些退讓和妥協？

　　多次的博弈和協商，民生銀行的答案，依舊是否定的。

　　民生銀行的底線，就是安全合規，就怕平臺可以繞過用戶，私自將資金轉出。

　　上線第二天，十幾位客服的電話被打爆，用戶就是不理解：“為什么和以前不一樣了？這也太麻煩，體驗太差了”。

　　運營部承擔著巨大的壓力，用戶轉化率，有了明顯的下降。

　　作為第一個吃螃蟹的人，業內還沒有這樣的嘗試，用戶也不理解，就連產品部也搞不懂：“為什么要犧牲用戶體驗和轉化，來做一件如此麻煩的事？”

　　在存管上線的那天，人人貸的員工轉發了一張圖片，圖片的背景是奧斯卡閃閃發光的小金人——他們為自己，頒發了“最嚴格資金存管獎”。

　　這帶著某種戲謔的調侃，述說了背后的那段艱辛。他們說：“美好的事情值得等待?！?/p>

　　不久之后，他們就將發現，當時所有的折騰和等待，都是值得的。

　　回暖又僵持

　　監管第一次將銀行拉入網貸行業的發展長河，是在2015年7月。

　　《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》正式出臺，要求網貸平臺設立銀行資金存管，以實現客戶資金與平臺自身資金的分賬管理。

　　全文6000多字，卻大概劃出了網貸行業的最終宿命。當即就有網貸老板表示：“銀行存管，無論花多少錢都要做!”

　　“這是一門好生意”，吳斌早年做P2P平臺系統研發，后加入某平臺成為總監，一直混跡在網貸圈的他，敏銳地發現，可以通過這波監管，賺取紅利。

　　任何監管的閘門落下之時，被監管者就如無頭蒼蠅，尋找出口，而解決信息不對稱的掮客，將成為食利者。

　　此前，銀行和網貸平臺關系緊張：網貸平臺是銀行眼中的咋咋呼呼的攪局者；銀行是網貸平臺眼中墨守成規的老頑固。

　　監管的一聲令下，雙方這種莫名的僵持，出現了一次曖昧的松動。

　　平臺開始主動示好，但大多銀行還是高高在上，冷眼旁觀。

　　但部分城商行迫于業務壓力，開始對網貸這塊“肥肉”垂涎欲滴。吳斌發現，一些分支行還是背著總行，在外面“偷食”，私自接單。

　　吳斌給自己定位為“平臺業務顧問”，幫助平臺去找到這些“偷偷開門”的銀行。

　　他接的第一單是個小平臺，待收不到兩千萬。

　　他拿著資料滿世界的找銀行，大銀行俯視回絕，“風險太高了，我們不做”。

　　當時已有徽商銀行、恒豐銀行等開展此業務，但選擇的門檻依然很高。吳斌最終找到了門檻相對較低的一家銀行，資料順利遞交，但苦等兩個月，沒有結果。

　　吳斌找門路，聯絡到銀行業務員，對方委婉地告訴他，先往銀行賬戶里存入兩百萬的保證金，再談存管。

　　在傳統銀行面前，網貸平臺就如搖尾乞憐的乞討者，毫無地位——吳斌轉過身，狠狠地將煙頭扔在地上，不再回頭?！　?/p>

　　僵持了兩個月，直到網貸平臺拿到一筆融資后，這單生意才得以順利簽約——盡管是一門不平等的交易，網貸平臺也不得不妥協。

　　吳斌透露，對于利潤微薄的平臺而言，存管費無疑是一筆不小的開支。

　　以某城商行為例：盡調一次需要5萬元，技術對接一次性35萬元，技術維護費每年7萬元，加上管理費數十萬，另外每筆業務都要收取通道交易費，粗算一年需要耗費上百萬。

　　為了盡快扭虧，一些平臺拿到銀行的背書后，就開始融資或降息，“說到底，羊毛出在羊身上”。

　　唐偉是一家大平臺的總監，有段時間他明顯感覺到一些小的城商行開始掃樓了——雙方有了冰釋前嫌，攜手同行的溫暖氣氛。

　　不料，2015年12月，某租寶這顆驚天大雷，成為了行業的轉折點。

　　一切打回原點。原本一腔熱情的小銀行們，也變得謹小慎微，業內傳聞銀行將集體“封殺”網貸。

　　而就在此時，銀監會等三部委發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，明確P2P機構銀行存管不容商量。

　　行業風聲鶴唳之時，監管再次收緊，網貸如陷深淵，徹底進入冰凍時代。

　　黑暗中的曙光

　　2016年春節，網貸行業在黑暗中開年。

　　他們正在經歷史無前例的輿論和監管夾擊，一場關于合規的分秒必爭的跑道，已在每一個平臺前面展開。

　　受到某租寶的波及，此時的銀行，唯恐避之不及。

　　一些銀行在資金存管業務方面基本停滯。北京商報報道稱，民生銀行也終止了與部分網貸平臺的合作。

　　這讓博金貸的鄔磊頗為惱火：“僅僅是口頭通知”。

　　2015年，博金貸作為民生銀行第三批簽約平臺，在系統對接過程中，對方遲遲不與答復，而此時江西銀行也伸來了橄欖枝，“我們想簽約大銀行，就把江西銀行拒掉了，但萬萬沒想到是這樣的結果”。

　　在長達半年的時間里，網貸平臺四處跪求銀行，換來的多是冷眼和冰顏。

　　直到第三方支付機構，出面打破了僵局——他們聯合銀行，推出“支付+運營+銀行存管”模式，企圖分一份羹。

　　這立馬引發監管警覺。

　　8月銀監會緊急叫停了“第三方聯合存管”模式，并嚴禁P2P平臺以“銀行存管”為噱頭的增信行為。

　　此前上線聯合存管系統的平臺有24家，這意味著面臨整改。

　　其中恒豐銀行完成上線的平臺數最多，達14家。甚至有傳聞稱，恒豐銀行將放棄P2P平臺資金存管業務，已上線的平臺將在3個月內清退。

　　隨后是最嚴監管來襲，四部委聯手出臺P2P監管暫行辦法，定下13條紅線，而資金存管，再次成為硬性要求——他們給平臺限時一年的整改周期，闖不過13條紅線，就只有一個命運?！　?/p>

　　此時的網貸行業，已感覺呼吸困難，剛發現一條求生之道，就被封堵，監管步步緊逼，銀行望而卻步，支付中途退場。

　　網貸平臺被銀行冷冷地擋在了門外——任憑他們拼命拍打城門，銀行巋然不動。

　　部分銀行在瞻前顧后，他們對于送上門來的大量資金，有所期待，但又怕網貸風險將自己牽涉其中，他們往前走一步，又往后退兩步。

　　大的銀行在城樓上俯視。吳斌稱，大銀行門檻很高，“要不是國企，要不是上市，最差也要是知名風投入股”——他們只放勢力雄厚的玩家進場。

　　而部分城商行，在行業趨于穩定后，又開始躍躍欲試。

　　鄔磊轉過頭來重新找到江西銀行，僅用了一個月的時間就達成了協議。

　　即便達成了合作，后面還有一場漫長的修煉和磨合。

　　但由于銀行自身組織架構的原因，系統接入仍是頭疼的事情，銀行缺乏開發系統的能力，大多數交由第三方技術公司解決，整個開發測試，最短也需要3-6個月時間。

　　愛錢進CEO楊帆告訴一本財經，和華夏銀行剛上線的第二天晚上12點，網站無法正常運行，他們連夜聯絡華夏北京分行的行長，緊急召開電話會議。

　　“系統對接后，平臺的現金流每天都要同步給銀行，當時我們的交易量非常大，而銀行系統跑得太慢，導致交易積壓，陷入崩潰”，楊帆稱，技術部不得不連夜加班，一兩周后系統才得以平穩運行。

　　基于用戶體驗和轉化率，平臺在對接銀行時也變得束手束腳。有些平臺早早和銀行簽約，但有意推遲上線時間，他們的想法是，“能拖一時是一時”。

　　截至2016年8月底，與銀行簽訂直接存管協議的平臺有130家，其中上線直接存管系統的平臺僅39家。

　　這場不對等的合作，一直持續到2017年春節之后。

　　銀監會放出重磅消息：最新的《存管指引》明確了銀行不擔責，這樣一來徹底消除了銀行此前的顧慮。

　　深度反轉

　　2017年春天，網貸老板們察覺到微妙的變化，他們發現自己不再是那個滿世界求收留的“乙方”——銀行正在滿世界找他們。

　　存管銀行由之前的二十幾家增長為38家。特別是城商行之間，開始了奪食大戰。

　　他們為了加快上線速度，與第三方支付開發的銀行存管系統合作，目前市場上主要有3個系列：即信科技，懶貓聯銀以及信雅達。

　　第三方支付也終于在這場存管大戰中，找到了自己的位置：他們沒有資格成為存管方，但可以作為通道方——這是他們的斷臂求生之術。

　　對于銀行來說，三方支付手上有現成的商戶，“銀行會分一部分給第三方作為營銷費用，后續還能收取支付通道費用”，一位銀行業務員稱，因此第三方支付頗為積極。

　　即使蛋糕小了，但好歹還能分食一口。

　　2016年《暫定辦法》出臺后，也就意味著，平臺必須在2017年8月24日之前，跨過13條紅線。

　　本來是一場合規的生死時速，最終卻淪為搶食大戰：銀行爭奪、第三方支付助力、中介搭線，所有的人，都試圖啃上一口。

　　城商行打起了存管價格戰。

　　廈門銀行提出“存管費封頂”后，不少小銀行，開始提出了“免存管費”，甚至在攬客時，公開承諾“幫平臺繞過存管的各種硬性門檻”。

　　存管大戰愈演愈烈，唐偉接到一則邀請，廈門國際銀行將在深圳召開存管業務交流會，點開里面寫著：先體驗，后付費，資金存管系統上線一年后再交第一年的費用，無需等待。

廈門銀行存管宣傳

　　在吳斌看來，今年4月行業殺進來一匹黑馬——新網銀行，這家剛誕生100多天的互聯網銀行，在一個月時間內，就對接完成了三十幾家平臺。

　　新網銀行的行長趙衛星曾在公開場合表示：“別的銀行可能把存管當成一項附加服務，但我們是將存管列為戰略級業務”。

　　銀行搶奪的背后，除了盯上存管的巨額資金，也看中了背后的海量用戶?！皣@著這些用戶數據，銀行可以開展更多的理財業務”，某銀行人士稱。

　　據網貸之家不完全統計，截止5月19日，已有408家網貸平臺宣布與銀行簽訂直接存管協議。

　　目前，大部分平臺都找到了歸屬，這場漫長的救贖，終于以愉悅的聯姻而落幕。

　　結語

　　“監管就是要提高平臺的運營和增信成本，設立了門檻，讓小平臺承擔不了，而主動退場”，某業內人士點出了這場存管大戰背后的邏輯。

　　網貸平臺是一個新生行業，弱小無依如一葉扁舟，只能在監管的風浪中顛簸求生……

　　從2015年開始，監管對于金融，已然進入“強監管”模式。這段逃生故事，將持續在各個金融行業上演。

　　下一個故事，恐怕要發生在現金貸。

<menuitem id="zjj55"></menuitem>

<menuitem id="zjj55"></menuitem>

<big id="zjj55"></big>

責任編輯：王超