近日，致力于培養新一代商業領袖的普華永道YouPlus特訓計劃在上海舉行活動，陸金所聯席董事長兼CEO計葵生應邀發表演講。

　　在本次You Plus 舉辦的領導力嘉賓演講系列活動中，計葵生從時代背景，發展現狀以及未來展望三個方面入手，結合自身多年的實踐經驗，深入淺出地為來賓們剖析解讀了“金融科技的未來發展”這個焦點話題，引發了每一位到場來賓對金融科技領域更加深入的思考。

陸金所聯席董事長兼CEO 計葵生

　　演講正文

　　金融科技這個行業才剛剛開始。金融科技的概念也在逐步發生變化。過去金融科技定義是從金融出發，加上科技的優勢來創造新的業務模式。但在未來的5年，科技所占的比重會越來越大，科技逐漸開始影響金融。

　　科技發展使新的業務模型成為可能

　　全球化，科技，氣候變化是未來全球的三大趨勢，對人們的影響非常巨大。其中，科技發展是本次活動討論的重點?？萍荚谧罱?-4年里開始結合四個因素同時影響整個經濟的發展。這四個因素是什么呢?第一，接入渠道，也就是怎么介入科技，例如手機移動，互聯網等;第二，存儲存量，例如我們現在可以利用云端將大量數據以非常低的成本存儲起來或者傳輸出去;第三，數據處理的能力。如今科技處理數據能力和速度都在明顯地提高。第四，感測器，市面上用于感測光、聲音、觸摸、動作等的傳感器已經極其豐富。

　　因此，在探討科技的發展，金融科技的基礎時，都應與這四個因素結合在一起看。而這四個因素聯系起來產生了一些新的業務模型：

　　第一，從模擬到數字，很多實體的商業逐漸轉向虛擬的，例如現在大部分人聽音樂會選擇像ITunes這類線上平臺而不是購買CD;

　　第二，從B2C 到C2C，現在很多業務模式不再是從企業到個人而是從是個人與個人的，類似陸金所，淘寶，EBay;

　　第三，從擁有到分享，像滴滴快車，UBER，這些新的業務模式，優化了社會資源的分配，改變了人們的生活方式，使得現在的年輕人可以用租用代替購買，他們可能永遠不用買車買房;

　　第四，從人腦到及機器判斷，過去很多依賴人腦完成的事情開始逐漸依賴計算機處理。而計算機處理數據的能力也越來越快，這也就是摩爾定律：計算機處理數據能力每一年會加大一倍，成本可能會少一半。

　　照這樣的速度發展，2029年，電腦的聰明程度是可以超過人腦的，科技的變化的速度非常的快?？梢韵胂笠幌?，在不久的將來，科技進步可以做到更多：例如像現在的很多醫生可以通過新的科技來進行數據分析從而判斷病人的病癥。而在未來，用不了多久，洗衣機也能定制化清洗，通過在洗衣機里放置傳感器來使得衣物和洗衣機進行“溝通”，定制洗衣服的時間。通過谷歌眼鏡，未來人們可以通過掃描“刷臉”，迅速搜索出陌生人的微信，領英等相關資料來了解他。數據處理信息的能力和速度將加快，如果把這些科技因素結合起來將會對金融產生巨大的影響。

　　金融科技發展進程中的爭論

　　托馬斯·弗里德曼指出2007年是新科技的轉折點，那一年誕生了iPhone、Kindle、IBM的超級機器人Watson、GitHub(軟件分享平臺)和Intel的新芯片(確保摩爾定律在10年內得以持續)。

　　但是，金融科技剛剛開始，一切尚在摸索和實踐中，因此很多的經濟學家對這個概念也持有不同的看法。有的經濟學家認為新的科技是虛的，科技對實體經濟沒有幫助，甚至導致GDP下降。舉一個簡單的例子，同樣是周六的下午，在過去，科技沒有那么發達前，你可能因為無聊想要出去走走，便會出門去買個冰淇淋，這個出門消費的行為，創造了GDP，為社會做出了貢獻。但是如今，信息科技發展，你選擇在家玩手機，微信，不會出門創造GDP。這是個非常有意思的觀點。

　　還有的經濟學家認為，科技的發展速度已經超過了人的消化能力， 新的科技從出現到社會接受消化需要差不多10年的時間。舉一個例子來說，在發明電力的時候，工廠花了十年的時間才想到將電力引入生產鏈來提高生產效率。與此同時，金融科技進步過快也導致一些其他問題。例如監管模式的改進跟不上市場的變化，新的風險沒辦法評估等等。

　　在財富科技領域，

　　“科技”將迅速改變“金融”

　　金融科技是一個很大的概念，其中包含很多模塊：財富科技，信用科技，支付科技，保險科技和監管科技。未來，這五塊領域的變化都會非?？?。例如，監管在討論怎么去有效的監管，靠的不再是大量的技術人員，而是利用大數據和云計算。

　　過去的五年，金融科技的發展講求的是風控做的好不好，產品透不透明，產品設計做的好不好，是不是能為客戶提供方便，成本低等好的體驗。未來金融科技的方向將會逐漸依靠科技的數據處理能力來優化選擇?，F在全世界有240家貨幣基金，每一家的年化收益和風險都是不一樣的。利用電腦來進行優化，把錢移到理論上收益最高的那家，可以把每年的年化收益增加50%-60%，同時風險沒有增加。同樣的，了解客戶對回報的敏感度，了解客戶的投資行為，將金融科技引入產品和策略的設計可以更有效地設計出多元化的產品來更好地進行客戶的匹配，提高收益回報。

　　中國是金融科技領域的全球領導者

　　全球前十大的金融科技企業有一半在中國。中國的各類金融需求體量很大。在中國，大部分人還是選擇把錢放在銀行，存款比率非常高。而借款方在社會比例也很小，中國人普遍到銀行貸款，貸款難度很大而且手續過程很麻煩。而在美國很多人有貸款的習慣，但中國人卻沒有這個意識。另外中國人的金融理財習慣并沒有固定下來。舉個例子，就像計葵生所說的那樣，如果谷歌在美國開始做金融，很少會有美國人會使用，因為他們都有自己固定長期合作的銀行。因此在未來的中國，金融科技的對經濟的影響可能是在全世界是最大的。

　　金融科技發展需要不斷地開發新模式

　　要想把互聯網經濟做大就需要采用開發的模式，需要擴寬平臺，開發更多元化的產品，融入更多元的借款方和投資方。就拿陸金所的業務模式來說，陸金所最開始只做P2P模式，為個人和個人搭建借貸平臺。到今天，在陸金所的交易平臺上，P2P模式的業務量只占整體業務量的10%，主要業務量來自機構和機構之間的量。除此之外，陸金所平臺上還開發了企業與個人間的交易產品。后來計葵生發現，中國投資方和個人非常關注機會成本，偏向短期投資，而對長期投資所要求的回報率特別高，高到借款方不能接受。因此陸金所創造了二級市場，來滿足市場的這一需求。由此可以看出，互聯網金融需要不斷依據市場需求，開發出更多元化的模式和產品。

　　回顧過去的5年，陸金所的業務拓寬主要做到了四個“跨”：

　　第一，跨群，直白地說就是把有錢的人和沒錢的人結合起來。

　　第二，跨區域，把一線城市的需求和二三級城市的需求聯系起來。計葵生在實踐中發現了一個有意思的現象：平臺上的投資人80%的來自北京、上海、深圳、廣州，借錢的人則80%來自二三線城市。

　　第三，跨行業，過去陸金所的產品以固定收益為主。但在2015年4月份，股票市場開始迅速增長，高回報率搶奪了陸金所大量的客戶，為了應對這個情況，陸金所將保險，證券等更多類型的產品融入進來。

　　第四，跨境，中國很多投資人在國際上都開設了賬戶，將投資目標放在了國際市場，針對這類客戶的需求，計葵生稱陸金所正在申請新加坡交易牌照，未來將把全球最好的產品投放出去。過去幾年互聯網經濟發展以快為主，未來將更多偏向以跨為主的發展方向。

　　金融科技發展需要撮合與合作

　　金融科技就是要做到讓客戶到平臺投資，得到的結果是優于線下的。而撮合是金融科技最重要的核心概念。怎么樣把合適的產品賣給合適的客戶?相較于線下傳統金融，互聯網金融的價值就是在于通過科技獲得更多的數據，對產品和客戶進行有效的分析，更好地了解你的產品和客戶，將顧客和產品進行評級，從而完善匹配模型來更好地進行“撮合”。

　　金融科技的思路不是電商。金融科技必須要和很多外界的公司一起合作。陸金所的合作方已經有300多個機構，投資方也有200多個機構。其清算結算支付方面跟20多家機構進行合作。計葵生表示，陸金所其實就是在金融科技這個生態體系里選擇了一個具有發展優勢的方向做了下去。

　　金融科技發展需要創新

　　創新能力很強的人都有共同點，嘗試了很多，也失敗了很多，計葵生拿莎士比亞為例，莎士比亞有191部喜劇及詩歌，但是被世人熟知的著作只有幾個。有人研究他們創作的時候對自己的作品是否滿意，得出的結論是往往那些他們不太肯定的作品反而容易被別人記住。計葵生稱：“今天看到的陸金所，我們做了6年，看起來做的比較大。但是我可以告訴你，現在你在陸金所看到的產品，也只是我們原先設想的產品總數的五分之一。很多東西我們做著做著，做了三個月，后來發現，做不下去。金融科技成功需要快速且非常密集的嘗試?！?/p>

　　“其實金融科技最難的地方，就在這個東西一直變?！弊儾皇菈氖?，失敗不是壞事，即使失敗，如果早一點失敗，早一點學習，是好事。金融科技變化剛剛開始，未來科技對金融的影響將越來越大，而金融科技的模式還需要一直去探討，一直去改變。

　　Q&A精彩回顧

　　1.近期中國政府采取相應法律措施加強了對個人信息隱私方面的保護，請問這類新的法規對像陸金所這樣的互聯網金融公司有影響嗎?

　　加強個人信息保護是社會的必然趨勢。加強對互聯網數據可靠性的驗證也是金融科技發展過程中必不可少的環節。目前線上金融還不能徹底離開線下實體經濟的輔助支撐。

　　2.中國的征信監管還不夠完善，互聯網金融企業如何衡量借貸個人和企業的征信狀況？

　　征信問題是金融科技的監管過程中的一大難題。在國內，征信資料和征信平臺的匱乏，像陸金所平臺上申請貸款的人大概只有40%-50%在征信系統中有數據，大概不到一半;50%-60%的人，是沒有征信數據的。征信資料的可靠性亟待查證，

　　為了判斷借款方是真實的，陸金所利用普惠線下的500個網點，4萬多的員工，來確保借款人的真實性。

　　這些因素都增加了風控和監管環節的難度。而科技進步可以提高金融數據的數量和質量，未來將逐步緩解風控和監管環節的壓力。

　　3.金融類和科技類的人才沖突該如何化解？

　　因為學術背景和認知層面的不同，想要讓金融類和科技類的人才永遠融洽相處是十分困難的事情。但只要在項目進行中的幾個核心關鍵點搭建溝通的橋梁，合理安排，保障溝通的有效性，確保項目的順利完成即可。

　　“我們的原則是這樣子，做金融的人，很聰明，可以想法很多;可是你要先說服我們自己的科技團隊“你要怎么做，為什么要這么做?！比绻隳軌蛘f服我們自己技術團隊，那我就相信，你設計出來的東西，客戶看得懂。如果我們的科技團隊都看不懂，那客戶更不會看得懂?！庇嬁信e了陸金所的職員例子。

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責任編輯：王超