互聯網金融監管動態

　　近幾年，我國互聯網金融發展迅速，國家總理李克強從2014年政府工作報告再到2017年政府工作報告，連續四年將互聯網金融寫進政府工作報告。但是快速發展也暴露出了一些問題和風險隱患，行業發展“缺門檻、缺規則、缺監管”。通過2017年的政府工作報告中可知，確?；ヂ摼W金融領域的穩健合規發展仍是政府監管工作的首要任務。

　　早在2015年7月，人民銀行按照“鼓勵創新、防范風險、趨利避害、健康發展”的總體要求，會同公安部、工信部等十部委制定了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（銀發〔2015〕221號，以下簡稱指導意見），成為互聯網金融領域的宏觀指導文件。指導意見明確提出“積極鼓勵互聯網金融平臺、產品和服務創新，激發市場活力。鼓勵銀行、證券、保險、基金、信托和消費金融等金融機構依托互聯網技術，實現傳統金融業務與服務轉型升級，積極開發基于互聯網技術的新產品和新服務。支持有條件的金融機構建設創新型互聯網平臺開展網絡銀行、網絡證券、網絡保險、網絡基金銷售和網絡消費金融等業務?！?/P>

　　根據指導意見，保監會出臺了《互聯網保險業務監督暫行辦法》、中國人民銀行出臺了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，銀監會也公布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(銀監會令[2016]1號)等多項監管細則規定。

　　盡管有指導意見及上述多項監管細則規定的出臺，但仍然存在某些業態偏離正確方向、發生金融系統風險、創新風險等問題。為有助于建立有效的金融監管法律路徑，規范和促進互聯網金融發展，遏制互聯網金融風險案件高發、頻發勢頭，形成我國金融行業合理競爭和良性發展的秩序，2016年10月13日，國務院辦公廳發布《國務院辦公廳關于印發互聯網金融風險專項整治工作實施方案的通知》（國辦發〔2016〕21號）。經國務院批準，人民銀行、中央宣傳部、中央網信辦、中央維穩辦、國家發展改革委、工業和信息化部、公安部、財政部、住房城鄉建設部、工商總局、國務院法制辦、銀監會、證監會、保監會、國家信訪局、最高人民法院和最高人民檢察院等17個監管部門都針對互聯網金融的管轄領域展開清理整頓。其中，我們可以觀察到監管機構對互聯網金融服務的幾點監管重點和監管趨勢。

　　第一，清晰界定新興業務定位，支持并引導行業健康發展。

　　第二，通過多種手段防范風險、透明信息，切實保護客戶利益。

　　第三，通過負面清單形式，給予行業發展更高的自由度。例如列明網絡借貸不得吸收公眾存款、不得設立資金池、不得提供擔?；虺兄Z保本保息等十二項禁止行為。

　　第四，建立和完善適應互聯網金融發展特點的監管長效機制，整治違法違規行為。其中包括銀監會統籌，地方政府金融辦負責開展網貸風險整治，重點在于分類處置；保監會統籌開展互聯網保險整治，重點在高現價業務、跨界業務和非法經營業務；人民銀行統籌開展互聯網資管及跨界業務整治，通過“穿透式”監管方式來界定業務本質屬性，落實整治責任；工商總局統籌開展互聯網理財廣告及以投資理財名義從事金融活動行為的整治等。

　　第五，鼓勵和保護有益的技術創新、行業創新，實現規范與創新并重，為創新留下空間。比如央行聲明數字貨幣可降低傳統紙幣發行、流通帶來的成本，提升經濟交易活動的便利性和透明度，有助于打擊洗錢行為。

　　互聯網交易型銀行與金融發展

　　根據指導意見，監管層鼓勵銀行等金融機構依托互聯網技術實現對交易行為的革新，提升金融的開放環境與覆蓋半徑。指導意見明確提出的“鼓勵銀行、證券、保險、基金、信托和消費金融等金融機構依托互聯網技術，實現傳統金融業務與服務轉型升級，積極開發基于互聯網技術的新產品和新服務。支持有條件的金融機構建設創新型互聯網平臺開展網絡銀行、網絡證券、網絡保險、網絡基金銷售和網絡消費金融等業務”與互聯網交易型銀行目標是一致的。

　　互聯網交易型銀行是通過互聯網服務于客戶交易的銀行，其作為信息中介，采用完全數字化的方式為個人及企業提供包括投融資、支付結算、風險管理等金融交易服務，其通過交易透明、通過信息對稱、通過場景嵌入，能實現監管致力于實現的效果，更好地達成監管目的。2013年6月廣東網金控股股份有限公司與招商銀行以跨界異業合作的方式率先踐行，推出“互聯網交易型銀行平臺”，打響了銀行業界“互聯網脫媒”的發令槍。經過近4年的不斷創新與發展，已經逐步形成實踐與理論相結合的完整體系，成功運用于我國接近五十家銀行，包括城市商業銀行、農村商業銀行，幫助這些銀行通過互聯網實現更高效的資產、資金交易流轉，在金融場景塑造、跨區域獲客方面取得了卓然的成績，更為國內金融業轉型發展提供了良好示范，進一步推動金融交易的惠普、增值、高效、安全、低廉。

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責任編輯：方杰