前言

　　在改革開放后，我國的經濟社會就處在飛速發展的狀態當中，而又由于世界經濟一體化進程不斷深入，國際經濟形勢日趨嚴峻，在金融方面給我國商業銀行的發展帶來了不小的沖擊。我國金融體制改革在不斷進展的過程之中，這就意味著我國商業銀行不僅要面對國內的競爭，更是要面對國外商業銀行的激烈競爭，為了能夠得到持續健康的發展，并且能夠在同業競爭中占有絕對優勢，所以我國商業銀行就必須尋找合適的突破口來進一步提升自己的實力，而發展個人金融理財業務就是解決這一問題的重要措施。經濟發展水平不斷提高，人們的經濟能力也有很大幅度的提升，除了日常必需費用之外擁有更多的可支配財富，而財富的增加促使人們的理財意識越發強烈，對于個人金融理財業務的需求也由此變多，因此個人金融理財業務具有非常強大的發展潛力，有利于我國商業銀行競爭力的提高，同時也能夠有效推動我國社會經濟政治的向前發展。但是，因為我國在金融方面還存在著較多不足，例如金融市場的經濟秩序較為混亂，銀行、證券以及保險這三大市場還都處于各自經營發展的狀態，這就導致人民的投資資金較為分散，三方也不能在運營過程中有效利用對方的優勢，再加上銀行內部機制體制存在許多不足，因此商業銀行在個人金融理財業務實施過程中就會產生一些風險和問題。而本文將會就商業銀行對個人金融理財規劃研究展開闡述，對其中的內容、問題以及解決策略等進行討論，希望能夠對我國商業銀行在發展個人金融理財業務這方面提供有利的幫助。

　　一、個人金融理財業務基本內容概述

　?。ㄒ唬﹤€人金融理財業務概念

　　個人金融理財業務，又可以稱作財富管理業務，是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等多方面的專業化服務活動，商業銀行通過這樣的業務來幫助客戶管理資產，規劃相應的投資理財方式，以此來幫助增長客戶的資產財富數量。個人金融理財業務與單純的個人金融業務是不一樣的，個人金融業務是商業銀行針對于客戶個人的存款、貸款、銀行卡等具體的金融產品所提供的服務和管理，而個人金融理財業務則是建立在個人金融業務的基礎之上，以這些金融產品為根據來為客戶規劃合適科學的理財方案。個人金融理財業務為客戶提供收益的同時也為商業銀行提供了一定程度上的利潤，目前個人金融理財業務已經成為了發達國家銀行主要利潤中重要的組成部分之一，由此可見個人金融理財業務對于商業銀行發展的重要性。

　?。ǘ﹤€人金融理財業務的分類

　　以管理運作方式為標準來劃分，個人金融理財業務可以分為理財顧問服務和綜合理財服務兩個主要類別:

　　1、理財顧問服務

　　理財顧問服務是指銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議個人投資產品推介等專業化服務。理財顧問服務過程當中，商業銀行通過提供建議與業務服務的方法間接幫助客戶管理資產，所涉及的范圍只與投資理財有關，不涉及一般的銀行業務咨詢，而客戶則根據商業銀行所提供的建議與服務來進行資產管理，選擇合適的投資理財方式和類別，并且該階段產生的所有收益與風險都由客戶個人來承擔。

　　2、綜合理財服務

　　綜合理財服務，指的就是在客戶了解并接受商業銀行提供的相關服務基礎之上，商業銀行便可以接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定商議好的投資計劃和方法來展開個人金融理財業務。在這個過程中，銀行得到客戶的授意對客戶的資產進行管理和投資，而由于在客戶辦理個人金融理財業務的綜合理財服務之前便已經了解并且簽訂了相關合同，因此在銀行代表客戶對其資產進行管理投資時所產生的任何收益與風險，都會按照合同在客戶與商業銀行之間進行比例行的分配。

　?。ㄈ﹪鴥韧怅P于商業銀行個人金融理財業務的研究

　　1、國內所有的相關研究

　　隨著我國經濟社會的進步，國際競爭形勢日趨激烈，商業銀行采取有效措施充分提高自己的綜合實力已經成為了刻不容緩的要求，因此個人金融理財業務作為一項能夠對商業銀行產生重大有利影響的業務，自然是受到了我國社會各界的重視。國內有學者就個人金融理財規劃總結出兩個主要的研究方面，就是思考和探索我國商業銀行個人金融理財業務與國外發達國家商業銀行個人金融業務二者之間存在距離的原因以及導致我國商業銀行個人金融理財業務不能快速發展的各方面因素和背景原因。首先，將國內與國外相比較，學者們認為國外商業銀行的個人金融理財業務之所以會領先于我國，是因為起始時間較早，到目前為止經過了較長的發展過程，各個方面都經過了不斷的完善和改進，已經形成了其特有的、完整健全的管理服務體系。其次，關于個人金融理財業務，我國還正處在發展的初級階段，對于其中的規律還在摸索，并且現今我國商業銀行中所存在的人員素質、管理運作體制等都存在著較大問題，業務產品單一缺乏創新改進，人們的投資意識雖然得到增強但是卻仍是處于較為保守的狀態，因此就對我國商業銀行個人金融理財業務的優化產生了障礙。

　　2、國外所有的相關研究

　　個人金融理財業務在國外的產生發展，吸引了國外學者對其進行研究思考，美國經濟學家弗蘭科?莫迪利亞尼和理查德?布倫伯格創立了儲蓄生命周期假說，這一學說就是將個人（或家庭）的生命周期與其資產儲蓄理財的關系結合起來進行分析，以個人（或家庭）的經濟水平和消費情況作為基礎來開展研究。學者們提出進行個人金融理財就是為了解決個人在生命周期內的資產管理支配問題，由于是長期甚至終身的，因此辦理個人金融理財業務就是人（或家庭）根據自身的實際情況來進行消費，使個人資產在投資理財中所產生的消費效用達到最大化，使得其物質精神能夠同時得到滿足和提升。儲蓄生命周期解說是個人金融理財業務在國外發展早期所提出來的，之后又有大量的學者對這個主題進行研究，例如將學科與個人金融理財業務結合起來分析；就處于不同時期中的不同個體的需求進行歸納總結等等。在學術研究方面所產生的碩果，都為國外商業銀行個人金融業務的不斷進不完善提供了強大的助力，就算是在該業務已經趨于成熟的現今，國外相關的研究人員與機構仍在對此進行更加深入的研究和探索。

　　二、我國商業銀行個人金融理財業務的發展歷程及發展現狀

　?。ㄒ唬┪覈虡I銀行個人金融理財業務的發展背景及國內外環境

　　1、我國商業銀行個人金融理財業務的發展歷程和特點

　　個人金融理財業務在我國商業銀行運作中出現的時間比較晚，現在正處于探索起步的初級階段，而我國商業銀行開始真正接觸個人金融理財業務，大約是在二十世紀九十年代中期，最早的個人金融產品就是在1995年出現的，是一項對結合了投資引進的外幣銀行活期存款與固定存款代理兩個主要部分的“一卡通”功能進行集中有效管理的個人金融理財業務。自此之后，我國商業銀行在個人金融這方面就開始正式發展起來，在接下來的幾年內，我國的工商銀行、中國銀行、農業銀行以及招商銀行等各大銀行都先后推出了針對于個人金融的相關服務，分別是中信實業銀行廣州分行于1996年在國內成立了私人銀行，為國內個人金融理財業務創造了發展媒介，中國工商銀行上海分行于1997年開設了個人理財工作室，個人金融理財業務服務范圍和內容得到了擴大和豐富，中國工商銀行于1998年在上海、天津等經濟較為發達的城市所在分行開設了個人理財業務的試點，至此我國所擁有的個人金融理財中心總共達到了170多個；中國銀行于2000年在上海舉辦了上市活動，為我國個人金融理財業務造就了一條具有個性化的發展道路……而這些基礎則為我國于2005年之后順利實現了在個人金融理財業務當中的一個巨大突破提供了推動力，自2005年開始，我國商業銀行的個人金融理財業務就處于不斷快速發展的狀態當中，雖然在這一方面我們仍舊是處于初級階段，但經過了短短幾年的時間，我國商業銀行的個人金融理財業務已經成為了商業銀行盈利的主要途徑，成為了商業銀行總利潤的主要組成部分，其銷售量甚至遠遠超過了其他更為成熟的金融業務產品。

　　商業銀行發展個人金融理財業務需要理論的支撐以及實踐的推進，只有這二者相互結合，才能夠保證個人金融理財業務的長足發展。目前我國有許多學者在這方面研究出了不少的相關理論，也提出了很多設想，但是由于我國商業銀行的實際情況限制，如商業銀行內部的機制體制、人員素質等，商業銀行外部所需要面臨的一些環境和挑戰，都制約著這些理論的具體實施，因此就導致有效構想沒有辦法得到有效實踐，造成了很多問題，也在一定程度上阻礙了我國商業銀行個人金融理財業務的發展。

　　2、我國商業銀行個人金融理財業務發展中所需要面臨的國內外環境

　?。?）國內環境：隨著我國社會經濟的不斷進步發展，人們的生活水平以及經濟能力也有了很大程度的提高，除日常必需費用之外的可支配資金變得更多，再加上近年來理財投資的發展熱度越來越高，人們的投資意識也有所增強，因此為了獲得更為長久穩固的財富增長，人們就會趨向于通過辦理個人金融理財業務的途徑來達到。在最開始占據商業銀行業務主要部分的是針對于企業的金融產品，但是隨著我國企業金融市場的逐漸成熟和完善，這類金融產品的銷售量已經遠遠不能給予商業銀行綜合實力的提高以太多的支持，而又因為我國人民對于個人金融理財的需求，所以個人金融理財業務就成為了現今商業銀行提升發展的重要業務。

　?。?）國外環境：自從2001年我國加入世界貿易組織之后，所需要面臨的國際經濟競爭形勢更加嚴峻，再加上我國進行對外開放，世界經濟一體化的進程也日益深入，外資銀行對我國商業銀行運營過程中的影響也在不斷加大。外國的商業銀行發展時間比我國要更早，至今大多已經形成了較為系統完善的運營體制，所以我國商業銀行在與外資銀行的競爭中是處于弱勢地位的，外資銀行近年來一直在實行進軍中國市場的策略，如果在這個過程中我國的商業銀行沒有辦法采取有效措施與其競爭的話，那么就很有可能喪失機會。因此為了增強競爭實力，我國商業銀行就需要通過發展個人金融理財業務的方式來提高自身的綜合實力，個人金融理財業務由于我國人們的實際需求，已經成為了當前商業銀行的主要盈利方式，在這方面能取得優勢的話，我國的商業銀行就能夠在與外資銀行的競爭中獲得有利地位。

　?。ǘ┪覈虡I銀行個人金融理財業務的發展現狀

　　我國商業銀行的個人金融理財業務雖說在產生發展到現在已經取得了不小的成就，但是總體上還是處于剛起步的階段，在很多方面都無法與已經趨于成熟的外資銀行中的個人金融理財業務相比較。如果個人金融理財業務發展起來，那么就會成為我國商業銀行利潤的主要組成部分，但是基于實際情況，現在通過該業務銷售所能獲得的利潤在商業銀行運營總利潤中還是占比較少的，而且在我國開展了個人金融理財業務的商業銀行中產品數量普遍都很多，不過得到實際操作運營的卻只有極少數產品，整個業務系統是混亂無序的，這就導致無法吸引客戶，產品無法得到銷售。同時，我國商業銀行個人金融理財業務所能提供的服務都是較為基礎普通的，缺乏技術含量，再加上業務產品缺少個性化的特點，因此就沒有辦法真正實現客戶的利益訴求，使得我國商業銀行在這方面的發展出現不少問題。

　　三、我國商業銀行發展個人金融理財業務的重要意義

　?。ㄒ唬┌l展個人金融理財業務能夠有效提升商業銀行業務水平的提高

　　發展個人金融理財業務之所以會成為商業銀行提高綜合實力的必要措施，是因為我國人民的財富資產隨著社會經濟的進步而越來越多，而且投資理財意識也在不斷提高，為了讓自身能夠得到更大的財富收益，愈來愈多的人會選擇用自己的資產來進行投資理財，因此個人金融理財業務的需求就會有很大的提升。而發展個人金融理財業務，為了獲得更強大的綜合實力，商業銀行會在金融產品的種類和質量、功能與服務等多方面給予足夠的重視，在滿足人們需求的同時也對商業銀行內部業務水平的提高產生了極大的積極作用，能夠帶動商業銀行的利潤增長，使其獲得更好的發展機會。

　?。ǘ┌l展個人金融理財業務能夠有效吸引客戶，增加金融產品的銷售量

　　意向投資理財的人們越多，對于個人金融理財業務的需求就越高，我國商業銀行發展個人金融理財業務，在其功能質量、服務體系上進行不斷的改進提升，就能夠有效滿足人們的需求，吸引足夠多的客戶來進行個人金融理財業務的辦理。隨著商業銀行的個人金融理財業務獲得更多的客戶的認同和支持，客戶的數量就會增多，金融產品的銷售量也會隨之增多，商業銀行的運營利潤就會有所提升，能夠有效促進商業銀行綜合實力的增強。

　?。ㄈ┌l展個人金融理財業務能夠有效提升我國商業銀行的市場競爭力

　　在世界經濟一體化的背景之下，我國社會經濟發展與國際經濟形勢的聯系越來越緊密，又由于我國改革開放進程在不斷地持續深入，許多外資銀行在我國對外開放過程當中進入到我國經濟市場之中，給我國商業銀行的發展帶來了嚴峻的挑戰。面對激烈的市場競爭，明顯處于劣勢的我國商業銀行就必須尋求有效的措施來改進優化，而人們作為現如今商業銀行運營過程中的主要客戶類群，只有滿足了人們的需求，開展應需的金融業務，才可以在于外資銀行的競爭中搶占較大比例的中國市場份額，發展個人金融理財業務就是符合這些要求的重要措施。我國商業銀行發展個人金融理財業務，能夠促使銀行內部對金融產品的質量服務功能不斷進行改善調整，充分滿足客戶需求，這樣就能夠有效提升我國商業銀行的市場競爭力，最終促進其在與外資銀行的競爭中奪取相對優勢。

　　四、我國商業銀行個人金融理財業務存在的問題及原因分析

　?。ㄒ唬┪覈虡I銀行外部在個人金融理財業務中存在的問題及原因

　　1、文化背景方面

　　儲蓄是我國人民最為普遍的處理可支配財富的方式，因為長期受到傳統文化背景的影響，我國人民的思想意識都較為保守，不愿意去嘗試一些具有風險性的事情，也不愿意去改變自己長期以來的一種行為習慣?，F在人們生活壓力大，無論是日常生活開支還是兒童就學等都需要一定的資金來供應，只有儲蓄積累能較快地達到目的，再加上我國人民的傳統思維就是只有進行儲蓄，才能夠在將來有急事或出麻煩的時候能夠有足夠的解決資金，因此很多人們都會拒絕商業銀行關于投資理財方面的建議，沒有客戶，個人金融理財業務也就無法發展起來。

　　2、人民資產財富方面

　　我國的經濟生活水平一直都是處于穩步上升的狀態，但是這僅僅是基于我國大數量人口之上的數據統計，實際上我國還存在著很多這方面的問題，地區經濟發展不平衡，人民貧富差距大。關于個人金融理財業務，只有少數的高收入人群才會有意愿去辦理咨詢，數量更多的低收入人群的資產財富偏少，并且也沒有足夠的能力去承擔投資理財中所具有的風險性，因此就算近年來人們對于理財投資的了解越來越多，但由于無法對其交付信任，所以就不會去考慮辦理個人金融理財業務。

　　3、人民關于理財投資的認知方面

　　個人金融投資理財是一項收益與風險并存的金融業務，在客戶投資理財的過程中，無論是收益還是風險，都有可能會遇到。但是現在卻有很多人對收益與風險的關系并沒有非常確切的認知，而且由于商業銀行為了吸引客戶辦理產品，就會在客戶咨詢的過程中刻意弱化其中風險性的存在，將收益過分夸大，以此來增加人們的信任感，從而進行個人金融理財業務的辦理。在人們對收益期望過大但卻遭遇風險之后，產生無法接受的心理，最終會較為集中選擇低風險低收益的金融產品，甚至是對投資理財產生規避排斥心理，這樣就會不利于商業銀行個人金融理財業務的發展。

　　4、投資渠道方面

　　我國經濟資本市場發展至目前還并不是十分成熟，整個體系不夠健全，市場秩序也較為混亂，而且雖然我國對外開放，外資銀行開始進入我國市場，但是還處于開放程度較為保守的階段，這些情況就致使客戶在理財投資過程中能夠選擇的投資渠道方式非常有限，并且基本都只能是使用我國貨幣來進行流通。反觀國際形勢，我國的經濟發展受其影響十分巨大，商業銀行的運營也不例外，但國內個人金融理財的發展卻還無法跟上國際趨勢，所以我國就必須要十分重視投資渠道這方面的問題，進行改進和完善。

　　5、政策體制方面

　　國家政府所制定的經濟方針政策對金融業的影響是十分巨大的，商業銀行必須要在符合經濟政策的前提下才能進行運營，但是我國目前的經濟政策并不是非常健全完善，而經濟市場的變化速度快、程度大，因此就會導致商業銀行無法根據具體變化而采取具體對應的措施，而是要在充分考慮經濟政策方針的情況下制定調整對策，這樣就為我國商業銀行乃至金融業的發展帶來了很大程度的限制和阻礙，個人金融理財業務也就無法得到迅速有效的發展。

　?。ǘ┪覈虡I銀行內部在個人金融理財業務中存在的問題及原因

　　1、產品種類方面

　　我國商業銀行個人金融理財業務現在所在出售的金融產品種類并不多，而這些產品也并不能保證滿足所有客戶的需求，因此就很有可能會使得商業銀行流失很多客戶，產生不必要的損失。之所以金融產品種類不多，主要是因為相關人員沒有足夠的能力設計出優秀的產品，再加上隨著科技的流行推廣發展，人們已經習慣了在網上了解各種理財投資信息，但是我國商業銀行在這方面的能力和經驗還有所欠缺，對于如何在網絡上進行推廣銷售不是非常地了解，缺少銷售宣傳渠道，擁有再多的金融產品也沒有用，因此商業銀行在個人金融理財業務產品開發這一方面就有所忽視。

　　2、產品創新方面

　　創新對于任何一個領域都是至關重要的，商業銀行要將個人金融理財業務發展起來，就需要在產品創新方面下功夫，但就實際情況來看，我國商業銀行對于業務產品似乎總是秉持著一種較為保守的態度，不會輕易去進行創新改進?？呻S著客戶參與越多的理財業務，就會對產品質量、功能、服務等提出更多更高的要求，如果商業銀行不以積極的態度對產品進行創新研究，那么就會很快失去競爭力，客戶也會被其他更具有創新性的個人金融理財產品所吸引。

　　3、專業人才方面

　　上文有提到，我國商業銀行個人金融理財產品種類之所以不多，有一個非常重要的原因就是相關工作人員沒有足夠的能力設計出優秀的產品，因此商業銀行就要特別重視聘請具有高技能的工作人員來進行金融產品的管理。而同時，在普通工作當中，商業銀行的工作人員很多也都不具備應有的專業知識素養，在產品的質量、功能、特點，或是銀行、保險業的資金需求，法律及業務辦理實際操作等方面都沒有充分完全的掌握和了解，并且還有很多工作人員在面對客戶的時候，服務得不到位，更有甚者還以冷漠苛刻的態度對待客戶。沒有良好的體驗，客戶就不會選擇辦理個人金融理財業務，所以商業銀行在這一點也要積極采取措施改進。

　　五、促進我國商業銀行個人金融理財業務發展的有效策略

　?。ㄒ唬┪覈虡I銀行外部個人金融理財業務發展問題的有效策略

　　1、開展關于個人金融理財業務的營銷宣傳活動

　　要想吸引更多的客戶，那么商業銀行就需要讓客戶更多地了解個人金融理財業務產品的具體情況，因此我國商業銀行應該積極開展關于個人金融理財業務的營銷宣傳活動，將金融產品所涉及的范圍內容、功能以及銀行所能提供的服務進行說明和推廣，以此讓客戶對個人金融理財業務產生更多的興趣。不僅如此，商業銀行也應該主動地去了解和收集客戶的具體需求和變化，在產品的基礎上以此為根據來進行宣傳，這樣就能夠充分激發出客戶的業務辦理意愿，從而提高業務成交率。而在有效吸引大量客戶的同時，商業銀行應該發展具有個性化的個人金融理財業務，為客戶提供具有針對性的理財投資建議和計劃，保證客戶資產財富獲得一定的增長，如此一來，我國商業銀行為客戶創造需求，就能夠在經濟市場中占據足夠的主動權，對經濟市場產生一定的引導作用，最終使得金融產品銷售量得到大幅提高，能夠有效推動個人金融理財業務的發展。

　　2、我國政府要重視銀行、證券及保險這三大市場的關系

　　上文中有提到，我國銀行、證券以及保險這三大市場還都處于各自經營發展的分離狀態，導致經濟市場較為分散，運營狀態不佳，而我國商業銀行要充分發展個人金融理財業務，那么我國政府就必須要重視這個問題。我國政府應該根據實際情況在這三大市場之間建立一個較為健全完善的關聯體系，但這不只是需要政府制定采取相關政策措施，也需要商業銀行在自身內部進行一定的提升，我國商業銀行在這個關聯體系之下，應該要對銀行內部的管理制度以及具體實踐操作系統進行相應的調整改善，使其具有自身獨有特色但又時刻跟緊市場變化趨勢，并且商業銀行也應該創建一套相關的制度來協調在與證券、保險進行關聯合作時所產生的利益效應等方面的關系，達到合作共贏的最佳效果。我國商業銀行與證券、保險建立健全完善的關聯體系，可以有效提升個人金融理財業務的綜合效益，有利于吸引更多的客戶，提高客戶的信任度，這樣不僅使商業銀行在發展個人金融理財業務的過程中能夠借助其他二者的優勢作用來促進自身優化，也能夠達到相互促進的效果，對整個市場產生修復完善的作用，最終推動我國經濟社會的發展。

　　3、借鑒國外個人金融理財業務的發展經驗

　　國外商業銀行在個人金融理財業務方面已經發展得較為成熟，建立起了一套完整健全的管理體系和風險規劃制度，對其個人金融理財的發展提供了極其有利的幫助，我國商業銀行個人金融理財業務要尋求發展、產生突破，可以在一定程度上借鑒國外個人金融理財業務的發展經驗，再結合我國自身的實際情況進行改進運用。隨著我國對外開放的進程不斷深入，越來越多的外資銀行以各種形式進入了我國的經濟市場，為了在這個市場中得到發展，外資銀行通常會選擇與我國商業銀行進行合資合作，通過合作銀行來了解國內情況，而我國商業銀行也可以借助這個機會從外資銀行中學習先進的經驗技術、管理模式等，有效提升銀行的業務質量和水平和自身的市場競爭力。

　?。ǘ┪覈虡I銀行內部個人金融理財業務發展問題的有效策略

　　1、創造具有特色的金融產品品牌，發揮品牌效應以吸引客戶

　　我國商業銀行都有推出個人金融理財業務產品，但是不同銀行之間的金融產品類型、功能卻非常相似，因此在競爭中根本就無法有效吸引客戶的注意力，這樣的產品同質化現象也會影響客戶的選擇和判斷，很有可能會使商業銀行和客戶都產生相應的損失。所以針對這個問題，我國商業銀行就應該在品牌方面下功夫，致力于創造具有自身特色的金融產品品牌，然后通過書刊、網絡等途徑進行營銷宣傳，充分發揮品牌效應以吸引客戶的關注，達到提高業務成交率的目的。

　　2、注重理財產品的創新，根據客戶需求和市場的變化做出及時的調整

　　只有不斷進行創新，個人金融理財業務產品才能夠一直受到支持，商業銀行也才能夠得到優化發展，我國商業銀行就是因為在這一方面不夠重視，所以綜合實力和市場競爭力才一直無法得到提高，因此我國商業銀行要注重理財產品的創新，根據客戶需求和經濟市場的變化做出及時的調整。為了在激烈的競爭中占據優勢，商業銀行就必須在產品創新中投注一定的主動性，積極進行產品的改進創新，盡力做到滿足各種類型、層次的客戶需求，以此來擴大客戶群，提高銷售利潤，占據經濟市場的主導作用。

　　3、在網絡方面投入一定資金，建造“網絡信息化銀行”

　　目前我國商業銀行的營銷宣傳方式都比較傳統，在網絡方面涉及較少，但是科學技術的發展，網絡技術的普及，網絡已經成為了人們了解投資理財信息的主要途徑，因此應時代發展變化，商業銀行應該在網絡方面投入一定資金，建造一個“網絡信息化銀行”。商業銀行將個人金融理財業務的產品信息公布到網絡銀行之上，為客戶了解業務產品提供便利的同時也能夠有效擴大銀行的客戶群體和分布范圍，對個人金融理財業務產生積極作用和有利幫助。

　　4、建立個性化的客戶服務體系，為客戶提供具有針對性的高質服務

　　每個客戶的資產財富數量不同，實際情況不同，對于個人金融理財業務的需求也是不同的，因此我國商業銀行就要就這些情況建立一個個性化的客戶服務體系，以此來為客戶提供具有針對性的高質服務。在這個服務體系之下，商業銀行可以為每個客戶量身定做投資理財方案，提供相關建議，讓客戶的資產財富在投資理財過程中能夠得到有效增長，這樣就能夠增強客戶對于銀行的信任，提高商業銀行個人金融理財業務的知名度，從而吸引更多的客戶前來辦理。

　　5、提高工作人員的素質技能要求，定期對工作人員進行培訓和考核

　　上文中有提到，我國商業銀行個人金融理財產品種類之所以不多，有一個非常重要的原因就是相關工作人員沒有足夠的能力設計出優秀的產品，因此商業銀行就要特別重視聘請具有高技能的工作人員來進行金融產品的管理。而同時，在普通工作當中，商業銀行也要對工作人員的專業知識素養給予高度的關注，作為商業銀行工作人員，那么就應該對個人金融理財業務的各種產品情況、質量、功能等多個方面有足夠充分的了解，這樣才可以在客戶咨詢的時候給予詳細的解釋說明。不僅如此，商業銀行也要重視工作人員在接待客戶時的服務態度和水平，如果客戶在服務過程中得到了好的體驗和感受，那么就可以大大提升業務的成交率。所以，我國商業銀行應該提高對于工作人員的素質技能要求，并且定期對工作人員的專業知識技能和服務能力水平進行培訓和考核，以保證其工作效率和質量，最終達到促進個人金融理財業務發展、增強商業銀行綜合實力和競爭力的效果。

　　六、結論

　　本文主要以“商業銀行對個人金融理財規劃研究”為中心，通過個人金融理財業務基本內容概述、我國商業銀行個人金融理財業務的發展歷程及其發展現狀、我國商業銀行發展個人金融理財業務的重要意義、我國商業銀行個人金融理財業務發展過程中所存在的問題及原因分析以及關于如何促進我國商業銀行個人金融理財業務發展的有效策略這五個方面進行論述，認為個人金融理財規劃對我國商業銀行的綜合實力的提高和在經濟市場中的競爭力提高都有非常重要的積極作用，同時也希望文中所總結出的策略能夠為其提供有效的借鑒。

　　作者單位：內蒙古銀行藍天支行

　　文章系作者投稿，文中內容不代表中國電子銀行網觀點和立場！

<menuitem id="zjj55"></menuitem>

<menuitem id="zjj55"></menuitem>

<big id="zjj55"></big>

責任編輯：王超