“科技金融本質上是提高效率的。我們未來的科技金融是有豐富想象力的。我們要通過大數據、云計算、人工智能，一直到區塊鏈，給我們這個信息社會，在底層建筑帶來一個金融的質的改變?！?月23日，中國招商銀行前行長馬蔚華在2017博鰲亞洲論壇“金融科技（FinTech）：科技，還是金融？”分會場作出上述表示。

　　馬蔚華稱，從互聯網金融到科技金融，形式上是效能的提高，本質上是深刻的技術變革。這個技術變革是循序漸進的、有層次的。首先是大數據的應用，可以讓我們進行儲存計算分析、語境分析、情感分析，甚至是預測分析。其次，人工智能、云計算等技術可以運用到金融中，進行智能測謊、信用評定等。此外，將來區塊鏈技術可能給我們帶來顛覆的變化。

　　“我覺得這一些根本上是技術的提升，把這些技術運用到金融領域，那會帶來比互聯網金融更有想象力的變化?！?/p>

　　談到科技發展給普惠金融、實體經濟起碼帶來的變化時，馬蔚華概括了四個變化，首先，改變了互聯網移動支付，改變了人們接觸金融的方式；其次，可以通過大數據分析和概括，找到規律，對于過去貸款高的小企業，才能有更好的管理辦法；第三個是節省成本；第四個是優化資源的配置和資本的流通。

　　在金融監管方面，馬蔚華認為，監管應該是公平的、透明的、包容的，或者應該是穩定的。

　　第二，監管應該優勝劣汰，鼓勵真正的金融科技公司，淘汰冒牌的套錢的公司?！跋褚鬃鈱氝@樣的公司，天生應該淘汰。P2P不是天生的壞蛋，有人利用它，就變成了壞蛋了。應該要淘汰這些人?！?/p>

　　此外，制度層面應該因施而變，現在金融科技金融的發展，已經完全突破了過去分業管一的制度約束和制度設計?！艾F在我覺得修改商業銀行法是勢在必行的，監管的改革也是勢在必行的?！?/p>

　　以下為馬蔚華發言實錄：

　　馬蔚華：我是從傳統金融走過來的，但是也經歷了互聯網的沖擊，互聯網對于我來說，有喜有憂，我是中國商業銀行最先擁抱互聯網的，正是因為這樣，在今天金融業調整金融業遇到挑戰的時候，我們銀行應該分享當初互聯網給我們帶來的收益。我的憂慮是我們經歷了互聯網的野蠻生產階段。我并不是覺得互聯網對于傳統銀行的顛覆，當然有很多顛覆沒有完成?；ヂ摼W對于傳統金融也有很多啟發的地方，比如開放的平臺。但是我也覺得野蠻成長的過程當中，也給我們金融生態帶來很多負面的東西，這是我們應該汲取的?，F在我們進入了科技金融和金融科技的時代。我發現忽如一夜春風來，我發現很多的互聯網公司都掛上了科技金融的公司。我認為互聯網應該解決渠道、客戶體驗。解決讓我們能夠關注零星的碎片的普惠的。但是科技金融我覺得本質上是提高效率的。我們未來的科技金融是有豐富想象力的。我們要通過大數據、云計算、人工智能，一直到區塊鏈，這是能夠給我們這個信息社會，在底層建筑帶來一個金融的質的改變的。我覺得這一點，我們今天一定要清楚。否則我們會重新進入一個叫做科技金融的野蠻生產時代，我們要盡量避免這種情況的發生。

　　馬蔚華：我接著剛才的話題說，我講的從互聯網金融到科技金融，形式上效能的提高，本質上我覺得是深刻的技術變革。這個技術變革是循序漸進的是有層次的。我覺得首先是大數據，大數據的應用，現在應該不僅僅是我們存儲計算分析，有的人說現在包括語境分析、感情分析都OUT了，現在進入了預測分析的階段，可以判斷客戶未來想要什么，要多少，什么時候要。所以大數據的今天能夠運用，它根本上就是數字計算的成本降低。沒有成本降低，可能就用不起這個事。然后就是我們過去，比如說分析風險，我們有很大的商業銀行，用很大的精力，做盡職調查，可能得到的結果不一定準確的。但是現在數據分析會很精確。另外云計算，成本更是降低。我們不僅硬件可以助力，軟件可以助力，人工管理、維護，都可以助力。

　　然后就是人工智能，用云計算、大數據之后，人工智能也是源于計算法則的優化，我們大家都知道，比如說搜索引擎，定量交易，包括人工智能測謊、信用評定等等，這些我覺得都可以通過人工智能的發展，模擬人的思維，這一些都可以在我們金融中應用。區塊鏈那是另外一種顛覆性的技術，它和以往我們過去的制度、層次，和底層都不一樣，它去中間化了。我覺得將來區塊鏈可能給我們帶來顛覆的變化，我們過去交易都有交易中心，銀行都是中心。將來區塊鏈就沒有這個中心，它是分布之的，而且不可篡改的，將來首先在交易方面，在票據、交易所，在支付領域，可能會有質的改變。我覺得這一些根本上是技術的提升，把這些技術運用到金融領域，那會帶來比互聯網金融更有想象力的變化。

　　馬蔚華：金融發展的歷史來看，金融是離不開科技的發展，IT的發展，最早我們離不開計算機。歷史上每一次通訊的變革，都會對于銀行帶來革命化的變革。比爾蓋茨曾經說過，他想既然銀行可以搞IT，干脆搞IT的可以取代銀行，做支付。他當時對于銀行說，你們不改變，可能你們就是21世紀快滅亡的恐龍，后來銀行用了IT，效率大大提高。IT又進入了互聯網的時代，進入互聯網時代，可以使銀行的覆蓋面大大擴展，過去傳統銀行忽視的這一些碎片的零星的普惠，互聯網金融完全解決了。所以我認為互聯網金融和過去傳統的金融，應該是相互合作的。并不是相互抵制的。他們之間的合作使金融的覆蓋面越來越大。

　　現在我們又進入一個新的時代，叫做金融的技術?？萍紩r代。這個時代也是由于技術的發展，可能會給過去支撐金融的這些底層的這些東西，發生質的變化，剛剛我說的那一些，從計算機，互聯網云計算，一直到區塊鏈，它可能帶來過去我們想象不到的傳統的變化，金融效率，可能不是由過去很多的東西阻擋你的效率了。

　　最早東融（音）是人民銀行的。那時候中央銀行的資產負債表上，有一塊錢，數以千億，我們沒有辦法起名，叫大其他，實際上是無償占用客戶的資金。后來有了互聯網，這一塊就沒有了?？蛻舻腻X要迅速到位?，F在人是上網在線，我們將來可以隨時人和物的一些關鍵。對于金融的安全，更有革命性的意義。我就簡單說這一些。

　　就是金融，歷史上金融的發展是伴隨著技術的發展而不斷提升的，金融是離不開技術離不開科技的。

　　馬蔚華：我總結一下，概括一下，科技發展給普惠金融實體經濟起碼帶來這樣幾個變化。第一個改變了互聯網移動支付，改變了人們接觸金融的方式。過去我們辦業務到銀行去?，F在在手機上就可以。變得更方便了。

　　第二個大數據可以通過數據分析，數據概括，我們找到規律，對于小企業，過去貸款高的小企業，才能有更好的管理辦法。這個富國銀行這幾年是做得比較好的。

　　第三個是節省成本，云計算和大數據是1比10。

　　第四個是資源的配置?；ヂ摼W金融是跨行業跨人群跨國界跨地區。老計做的就是事。有錢的人和沒錢的人通過互聯網來配置。上海、北京、深圳有錢，二三線城市沒有錢，通過互聯網也可以配置。資源配置這是非常大的。另外資本的流通，我覺得起碼這方面，新的科學技術，對普惠金融為代表的實體，是有很好的意義的。

　　馬蔚華：我補充兩句，P2P本身沒有問題，但是過去這兩年，可能差不多一半的P2P都出問題了。就是給我們一種啟發，當一種新的東西成為潮流的時候，很多人會趨之若鶩，這種情況下有魚龍混雜泥沙俱下的情況，有可能有一些人在這種情況下頭腦缺少思維，跟著跑，上當了。

　　況且我剛剛說的一系列的新的技術，它沒有盡善盡美，比如大數據，首先現在數據是不是充分？第二數據質量是不是到位。這種情況下得出的結論也不一定非常準確。我們需要探索。所以我剛才說的未來的這方面，它會給金融帶來什么。而眼前，我們特別要注意風險。特別是在監管，沒有實踐的情況下，很難有一個到位的監管政策。所以這時候我們關注風險是非常有必要的。

　　問：隨著金融科技的發展，包括技術移動互聯網，大數據，云計算，運用到金融體系之中，我想問一下金融科技對于未來的金融體系會有怎樣的影響，以及對于現在金融盡管體系，會有哪一些挑戰？謝謝。

　　馬蔚華：東榮實際上已經全部回答了，我再補充兩句。

　　我覺得監管應該是公平的透明的包容的，或者應該是穩定的。監管互聯網金融出現這些問題，我覺得盡管當局，也不能說因噎廢食，還是要有包容的。包括科技金融這些新的東西是我們監管過去沒有見過的。我當過老鼠也當過貓，監管是在總結商業銀行實踐的基礎上，提煉監管制度的，不可能先設計一個制度在那里，等你發展我約束你。所以監管是落后于實踐的，如果你不讓實踐發展，監管也不能提升。這是第一個。

　　第二個，監管應該優勝劣汰，鼓勵真正的金融科技公司，應該淘汰冒牌的套錢的，像易租寶這樣的公司，天生應該淘汰。P2P不是天生的壞蛋，有人利用它，就變成了壞蛋了。應該要淘汰這些人。

　　還有一個是制度，制度層面應該因施而變，現在金融科技金融的發展，已經完全突破了過去分業管一的制度約束，制度的設計?，F在我覺得修改商業銀行法是勢在必行的，監管的改革也是勢在必行的。

　　馬蔚華：將來可能是，我們過去是1.0，現在金融科技2.0，3.0、4.0。我們不可能想象技術發展到什么程度。但是有一點，金融無論怎么和科技結合，都更有利與實體經濟，更有利與客戶的需求，否則它不是真正的科技金融。

　?。钨e觀點據現場發言整理，未經發言人本人確認）

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責任編輯：王超