2月22日，一篇名為《就算老公一毛錢股份都沒拿到，在我心里他依然是最牛逼的創業者》的微信文章火速成為10W+爆文，女作者講述了她老公在一家創業游戲公司的精經歷——以“后端老員工”的身份干了七年，既沒獲得股份，還被CEO凈身出戶。

　　暫且不論事情的原委，我們提煉幾個主人公的：月薪20k、獎金100w（花完剩下40w）、房租9k、房貸100w+月還8k、沒有積蓄。

　　身為一名做了七年的程序員，月薪20k，還在幾年前拿過100w的獎金，雖算不上富裕，但理論上來說絕對稱得上中產階級了。

　　不過，這名程序員的家庭財務狀態糟糕得一塌糊涂，沒有積蓄，負債率高得驚人，以至于他在被CEO踢出局后，生活無法維續。

　　我們不討論他和公司的扯皮撕逼，而是分析下這類底子很薄的中產階級。這類人群是否真的是新中產階級，到底什么是我們常常聽到的“新中產”呢？

　　新中產的定義

　　根據好規劃發布的《新中產互聯網財富管理白皮書》，“新中產”被描述為這樣一群人：

　　1、出生在上世紀八九十年，普遍受過高等教育，從事有一定技術含量的工作，他們是靠互聯網生存的一代人，習慣通過社交網絡，學習獲取信息和進行財富管理；

　　2、從財富和資產的角度看，他們年收入10萬元左右，處于收入快速增長時期，保持收入增長是他們最主要的財富積累方式，具有很大的資產想象空間；風險偏好保守，真正帶動收入增長的只有工資增長這一“單一引擎”；

　　3、從生活方式上看，他們更注重事業和個人發展，傾向于晚婚，個人（或家庭）消費呈個性化趨勢，注重差異化和品質。

　　這么看的話，故事中的男主人公的確符合“新中產”的定義。但這依舊過不好一生的樣子又當作何解釋？

　　為什么身為“新中產”，卻依舊過不好這一生？

　　原因一：35歲以上新中產的收入增長不再

　　上一代中產階級或其他富裕階層，面臨著改革開放后百廢待興但信息閉塞的市場環境，受著理想主義甚至革命精神的感召，就這么下海、闖蕩江湖去了。

　　“新中產”的生存境遇遠不同于上一代，也無法復制上一代野蠻生長、快速進階的財富增長模式。他們的生活軌跡往往是只身離開家鄉或原屬社會階層，脫離原屬的社會地位和人際資源，以個人為單位進入大城市和新階層，實現了平穩的階級晉升和財富積累。

　　故事中的男主人公，就是從東北來到北京中關村(000931,股吧)，跟著聊以信賴的leader創業打天下。

　　這種晉升和積累，一方面依賴的是拼命（寫代碼到下半夜，度蜜月的時候也放不忘敲代碼）工作，以后來者居“中”的姿態盤踞在大城市里。

　　另一方面依賴的是趨勢和未來，具有極強的不確定性，因為他們中的絕大部分供職于私營企業，而這類企業對經濟變化敏感，企業對未來景氣度的預測直接決定了員工薪酬上漲的幅度（身為資深程序員卻拿著較低的月收入）。

　　好規劃的調查顯示，2014－2015年“新中產”的收入漲幅接近30%，2015－2016年雖然仍在向上，但漲幅已經回落至個位數；對于2017年收入的預期，63%的人預計全年薪酬上漲不超過10%，更有近5%的人認為自己的收入僅能與上一年度持平。

　　更令人心慌的是，年齡越大，面臨的經濟壓力越大，而職業競爭力下降。調查還表明，35歲以上“新中產”的收入增速普遍下降，甚至遭遇職業動蕩期而導致收入負增長。

　　這在白皮書中也得到了數據證明，35歲左右的“新中產”如果還必須依靠工作收入維持生活，就很可能做不成躍過龍門的鯉魚，只得做只在田里呱呱叫的青蛙。

　　不上不下的處境如此尷尬，那么，削減支出可行嗎？

　　原因二：消費模式升級了，由奢入儉太難

　　白皮書中提到，告別了先儲蓄后消費的傳統中國模式，也拒絕西方提前消費的模式，“新中產”量入為出地追求“品質升級”。

　　2014－2016年的三年中，“新中產”人均年度收支比從42.5%提高到了55.8%。

　　多花的錢去哪兒了？“新中產”在消費升級過程中，會優先考慮從物質消費中感受幸福，比如改善住房交通條件、更換服飾品牌、把旅行目的地從臨近國家換到歐美；但不會優先考慮增加資產型開支，比如購置房產、收藏品。

　　還是用這位程序員舉例，他的小家庭在獲得一次性的100萬收入后，選擇了買奔馳車和去毛里求斯度蜜月，很快將這筆錢花得所剩無幾，他們的做法是很典型的“新中產”享受消費。

　　媒體熱衷于贊美“新中產”的消費潛力，用消費主義的種種說辭煽動他們提高消費水平，其中不無隱憂：支出增速快于收入增速。

　　白皮書列出了更詳細的數據：26－30歲和30－35歲人群的房租貸款開支分別占30%和22%，35歲以上的則是更高的33%；不過，旅行娛樂的開支比例穩定地保持在6%。

　　這說明，“新中產”并未真正地進入享受高品質生活的階段，財富積累的步伐卻在放緩。為了攢錢，去壓縮那少少的6%嗎？那太讓人難過了。

　　原因三：抗風險能力差才是關鍵

　　“新中產”頭頂買房、養老、養兒育女的三大殺器，又擔憂著天災人禍帶來的毀滅性打擊。

　　工資增長這一“單一引擎”，似乎難以負擔重荷。就像這名被踢程序員，作為家庭的唯一收入來源，一旦失業，家庭生活立馬陷入困窘。

　　歷史數據也證明了這點，大部分中產階層的未來不是“新富人群”，而是不斷延遲退休年齡的“下流老人”。

　　除了收入引擎單一、收支比高，還有風險偏好保守、理財收益率不夠高，這些因素都會導致“新中產”的抗風險能力偏差。

　　說到底，本錢不夠，抗風險能力就弱。26歲到35歲，在這10年的準備時間內，“新中產”如何“撈足夠多”？

　　理財收益填補資金缺口

　　進行科學有效的資產管理，目前來看是唯一的安全手段。

　　“新中產”未來對資金的需求十分龐大，而他們的開支計劃與收入相比，顯然存在一定“缺口”。這種長期生活需求與現實之間的資金缺口只能通過一種途徑來解決：

　　理財獲取收益，填補資金缺口。

　　借助有效的理財手段和資產管理策略，“新中產”依然有很大機會完成階級跨越、實現財務自由。

　　最后一次拿這位程序員舉例；他離職前的月收入是稅后20k、房租9k、房貸100w+月還8k，沒有積蓄，妻子是家庭主婦無工作精力，育有一孩。

　　與其鬧來鬧去地離開，不如舒舒服服地好聚好散。想必7年創業資歷的他，現在找到一個技術leader的職位、拿到稅后25k+的薪水，并不是件難事。

　　對于他的家庭資產狀況，我的建議是：

　　1、如果繼續維持每月還8k房貸并租房的狀態，那么房租的價格一定要降低，從9k降到4k左右為宜，并且將日常開銷控制在5.5k元左右（主要是減少享受型消費），盡量把月結余率提高至30%（7.5k元）以上；

　　2、自有住房可以盡快出租，這樣用租金來抵消自己的房租，減輕壓力。

　　如果夫妻二人能齊心協力，艱難地度過未來一年，那么到2018年的今天，家庭儲蓄最起碼可以達到9萬元左右，勉強實現了良性家庭財務狀況。

　　預計夫妻二人未來的理財目標是兩年后孩子的幼兒園費用，北京市的平均水平是三年繳納6-10萬元（公立幼兒園），我以此給他們提一個投資建議：按照40%：60%的比例，平均每月配置低風險、中風險資產（高風險暫不考慮）。按照過去10年各類資產的平均收益率計算，這一組合的預期年化收益率為7.97%，到2020年的今天家庭資產總值可達到32萬元。

　　雖然這是我作為一個理財師，給這個“新中產”小家庭提出的小建議，但真心知道其中的不易。文章題目可能危言聳聽了，但事實也差不多，如果不提高自己、精明理財，“新中產”頭上懸著的名為“loser”的利劍，隨時都可能掉下來。

　　咱啊，離著功成身退還有好遠的路。

責任編輯：陳愛