中國電子銀行網訊 2016年國內銀行業界經歷了多事之秋，但在降薪、跳槽、負增長種種陰影下，電子銀行、金融科技等泛互聯網概念仍在刺激著全行業求新求變的欲望和重構轉型的雄心。除了直銷銀行、銀行電商、移動支付等近幾年老生常談的話題外，民營銀行大規模進場刷新了傳統的行業供求認知，賬戶監管新規的光速落地敦促商業銀行盡快調整營收結構，區塊鏈在全球帶來的創新風潮更是為金融科技注入了一針強心劑。

　　舊瓶新酒：直銷銀行 銀行電商 移動支付

　　直銷銀行在近些年來被認為是銀行互聯網化隊列中的種子選手，2013年，北京銀行與荷蘭ING集團合作創立了國內最早的直銷銀行，進入2014年下半年，國內直銷銀行的設立進入快速推進期。據數據顯示，2014年我國首次上線的直銷銀行數量為22家，2015年這個數字增長至32家，但到了2016年，新增設直銷銀行的數量大大減少。截止到2016年底，中國直銷銀行數量為55家。值得注意的是，在直銷銀行分布版圖上，多數全國性股份制商業銀行、城商行早在2014年底2015年初便完成了直銷銀行業務布局，隨后一些小型城商行、農村商業銀行跟進，而國有大行中除了工商銀行設立了直銷銀行——融e行外，其余四家至今仍未傳出計劃開設直銷銀行的消息。

　　2016年直銷銀行擴張減速，一度被質疑發展陷入瓶頸，但一些銀行從業人士認為，直銷銀行運營成本有限，卻能有效帶動增量客戶規模擴大。以發起較早、業務模式較為成熟的民生直銷銀行為例，據民生銀行公布的數據顯示，截至去年12月6日，民生直銷銀行客戶規模達500萬戶，資產規模達530億元，主要產品余額理財“如意寶”總申購額超過1.5萬億元。根據CFCA《2016中國電子銀行調查報告》數據顯示，國內22家主要直銷銀行中，有13家拉動指數大于1，意味著直銷銀行的發展在一定程度上帶動了傳統業務?！秷蟾妗吠瑫r指出，目前直銷銀行用戶已占個人電子銀行渠道用戶總量的11%，比例還在穩步上升中，一定程度上反映了直銷銀行正在走出與電子銀行同質化的困局。目前直銷銀行差異化經營主流路線主要分三種：以線下智能設備為主的“北銀模式”、以存款靈活計息為優勢的“民生模式”，以及主打理財產品銷售的“興業模式”，同時漢口銀行、江蘇銀行、長沙銀行等區域性城商行傾向選擇場景繳費、民生服務為業務突破口，在2016年成為直銷銀行中的后起之秀。

　　2016年直銷銀行業界一個重要的趨勢性共識被廣泛付諸嘗試：中信銀行與百度合辦的百信銀行自2015年底宣布成立后，向銀監會等監管機構提出了允許直銷銀行作為獨立法人機構運營的訴求，目前公開表達該訴求的還有北京銀行與興業銀行等。業界普遍認為，直銷銀行獨立持牌符合其運營規律，在歐美國家有著豐富成熟的經驗可供參考；但這種模式在國內沒有先例可循，試點不僅需要銀監會等對口監管部門首肯，可能還需國務院特批。據銀行相關人士透露，監管部門在2016年與銀行有過多次溝通，承諾相關政策法規條件成熟后將盡快推進對于直銷銀行獨立持牌的審批，中信銀行在其8月份公布的半年報中提到，目前監管部門已正式受理百信銀行的直銷銀行獨立法人試點申請，但截至到2016年底，中信銀行并未公開審批進度。

　　與直銷銀行相比，電商是銀行互聯網化征途上資格更老的探路者，2012年6月,建行“善融商務”平臺正式上線,這是首個銀行系電商平臺。與在直銷銀行領域中的謹慎觀望態度不同的是，五大行中的另外四家工農中交立刻在電商領域選擇跟進，除此之外民生、華夏、興業等股份制銀行也相繼推出自有電商平臺。從整體來看，銀行系電商平臺創立伊始便受到現有互聯網電商的劇烈沖擊，自2012年銀行系電商興起至今，交易規模、用戶數量逐年達到穩步上升的平臺寥寥無幾，其中只有幾家創立最久的大行電商達到了真正攪動市場的效果，據工商銀行2015年財報顯示，工行電商平臺“融e購”2015年交易額超過8700億元，位列全國十大電商前列，幾乎是京東同年交易額的2倍。2016年雙十一電商大戰，工行“融e購”、建行“善融商務”等平臺也都展現出了前所未有的營銷力度，與傳統電商巨頭展開了正面對決。

　　銀行經營電商起初并不是跟風互聯網電商巨頭的產物，而是早在信用卡大范圍推廣初期便建立了配套的分期消費付款模式。眾所周知，銀行在開展消費分期業務時有明顯的資金成本優勢，且擁有較強的信用背書能力，因此銀行經營電商更大的一盤棋是下在消費金融上，讓銀行擁有屬于自己的交易場景，將客戶信息、交易與支付數據均保留在銀行，實現電商-金融的經營閉環模式。

　　2016年，國內移動支付市場“支付寶-微信支付”雙寡頭的格局先是在上半年迎來了挑戰者——Apple Pay，緊接著下半年國內各大商業銀行也都開始著手布局移動支付，“群狼”戰術能否改變目前移動支付行業的圈內生態，將是2017年令銀行和互聯網兩個行業同時矚目的焦點。

　　銀行在2016年重回移動支付的主戰場，得益于8月份支付清算協會下發《條碼支付業務規范》(征求意見稿)，意見稿中明確指出支付機構開展條碼業務需要遵循的安全標準。這是央行在2014年叫停二維碼支付以后，首次官方承認二維碼支付地位。二維碼支付的官方轉正也是銀聯-商業銀行集團軍加力角逐二維碼支付市場的先決條件。

　　基于這樣的市場利好，商業銀行紛紛在2016年下半年借由二維碼發力移動支付業務。7月15日，工商銀行發布二維碼支付產品，正式進軍移動支付市場。建設銀行、民生銀行、中信銀行、招商銀行等緊隨其后，相繼推出二維碼支付產品。同時，農業銀行、平安銀行也在積極推動二維碼支付產品的開發，有消息稱將在2017年上線。

　　據2016年底的行業數據顯示，支付寶和微信支付兩家共瓜分了超過六成的移動支付市場份額，在大中城市實體商超、餐飲、交通票務等線下高頻支付場景大部分已被兩寡頭支配的現實面前，銀行移動支付如何抓住為數不多的機遇在擁擠的行業生態圈中立足，是擺在所有從業者面前的巨大挑戰。

　　工行相關人士曾經表示，銀行系移動支付在面對支付寶、微信支付兩巨頭時仍然擁有兩個優勢：一是銀行系二維碼個人收付款均無手續費，且個人間交易資金實時即可到賬，相比之下第三方支付機構對提現加收手續費，支付賬戶內的資金不再能免費回到個人銀行賬戶。二是銀行在老牌“優勢項目”風控和安全上相對第三方移動支付仍然保持技術和制度上的領先，據工行透露，該行二維碼支付過程可對原始卡號變異處理，隱藏真實卡號信息，并可進行單筆、日累計交易限額管理，且24小時實時監控二維碼支付交易。而民生銀行和建行的二維碼采用Token技術，本身不包含賬戶敏感信息，提供隔離式的安全保障。

　　12月28日，央行與發改委、銀監會等14部委聯合印發了《關于促進銀行卡清算市場健康發展的意見》，提出大力發展移動支付業務，加快移動互聯網、可穿戴設備、支付標記化等技術與移動支付融合應用等意見，一系列行業促進政策的出臺，也被看作將可能成為銀行移動支付對第三方支付反超的契機。

　　橫空出世：民營銀行 賬戶新規 區塊鏈

　　2014年3月，國務院批準了首批5家民營銀行試點名單，正式啟動了民營銀行試點工作。截至目前已有16家民營銀行獲批籌建，其中已成立的為8家，其余處于籌備階段。對比2015年開業的前海微眾銀行、浙江網商銀行等5家銀行，2016年重慶富民銀行，四川新網銀行、湖南三湘銀行的開業標志著民營銀行向西部地區、向傳統行業滲透的趨勢。2017年待籌建的8家民營銀行中包括以永輝超市為第一大股東的福建華通銀行和第一大股東從事銅材生產的天津金城銀行，更加印證了設立民營銀行與傳統行業、實體經濟相互促進的趨勢。

　　初創的五家民營銀行到如今已幾乎成立了兩個整年，12月8日，銀監會公布了目前正式營業的六家民營銀行2016年三季度的經營數據：資產總額1329.31億元，貸款余額611.57億元，負債總額1141.22億元，各項存款余額428.2億元，全部較上一季度正增長。年內利潤合計5.72億元，不良率0.54%，撥備覆蓋率471.21%，主要指標符合監管要求。

　　具體到每家銀行的經營狀況，網商銀行在初創年虧損7000萬元，而溫州民商銀行則在首年實現盈利1018萬元。到了2016年，金城銀行上半年公布其盈利9800萬元，微眾銀行和華瑞銀行未公布利潤情況。而同期微眾銀行公布的貸款數據顯示，自正式運營以來個人客戶數超過600萬，微粒貸主動授信超3000萬人，累計發放貸款超200億元。網商銀行公布的數據顯示，其業務在開業后的10個月內覆蓋了80萬家小微企業，共計放出450億元貸款。

　　對于剛起步的民營銀行面臨的一系列挑戰，銀監會副主席曹宇表示，除了城商行，民營銀行也存在表外風險和股權不穩定現象。一些民營銀行表外業務增長過快，盲目開展理財業務，負債來源過于依賴同業與股東，投資遠高于貸款，信用風險、流動性風險、操作風險以及信息網絡安全風險隱患較大。

　　2016年12月1日，央行正式發布實施有關銀行賬戶體系管理新政的261號和302號文件，文件中心思想為：自12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，個人在2016年12月1日前已經開立的存量銀行賬戶不受影響，仍可正常使用，無需進行任何操作。

　　業內人士認為，新規落地最重要的是標志著支付體系中Ⅱ、Ⅲ賬戶的權責將受到有效控制，在風險進一步可控的前提下此類　　賬戶的應用場景可以擴大，并形成可靠的風險定價制度，進一步地實現普惠金融安全、高效、便捷的推廣。

　　站在銀行的角度來看，互聯網創新實踐將進入下半場，原來倚重的互聯網“直銷銀行”單兵突進模式將轉向更為綜合發展的互聯網“全場景”銀行模式，有助于銀行更好地整合自身線上線下資源，為客戶提供更具體驗的服務與產品。

　　2016年，在被問及金融業最爆款最亮眼的新技術時，如果把區塊鏈排在第二，那么大概沒人排得出第一。

　　2016年之前，區塊鏈更多是作為名噪一時的虛擬貨幣——比特幣的背景技術為人們所知。經歷了比特幣價值起起落落的幾年，金融行業透過紛繁的表象看到了其背后的區塊鏈極具顛覆性的本質：去中心化帶來的信用體系重塑。區塊鏈也因此從幕后走向前臺，成為金融科技中必不可少的一個話題。

　　2016年初，央行開始籌備數字貨幣研究所，籌備負責人代表官方透露了對區塊鏈技術的期待，這使得國內金融業立刻展開了對區塊鏈未來應用的想象。在這一年里，區塊鏈同樣風靡全球金融業：2015年9月15日成立的R3區塊鏈聯盟在2016年急劇擴容，規模由最初的9家創始機構發展到73家參與機構，其中包括在2016年先后加入的平安集團、香港友邦、招商銀行、外匯交易中心和民生銀行五家中資機構。區塊鏈技術在跨境交易實施中體現出超前性優勢，使大多數國際性銀行在警惕的同時，不得不著手展開相關調研。

　　2016年，日本、瑞典、新加坡、法國、德國、韓國等數家央行先后發起了針對區塊鏈應用的測試活動，而中國央行也在年初表達了對區塊鏈和數字貨幣的關注。12月28日，國務院印發《“十三五”國家信息化規劃》，其中區塊鏈技術首次被列入國家規劃。

　　包括富國銀行、花旗銀行、巴黎銀行等在內的多家國外銀行在2016年中反復測試并最終上線了一系列區塊鏈應用產品，國內截止2017年1月3日，浙商銀行基于區塊鏈技術的移動數字匯票產品正式上線并完成首筆交易，標志著區塊鏈技術在銀行核心業務的真正落地應用。后續，浙商銀行還將積極探索在銀行間建立共同協作以加強推廣，并將繼續深化區塊鏈技術在保函、應收賬款等金融領域的實際應用。

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責任編輯：Rachel