除了貸款，普惠金融還能做什么？中國普惠金融研究院一項最近的研究顯示，如果金融機構將金融健康的理念融入到對小微企業的金融服務中，金融機構自身也能夠提升投資回報率。9月15日，由中國普惠金融研究院舉辦的“金融機構賦能小微，提升金融健康發展的市場實踐與探索”專題研討會在線上舉行，來自學界、政界、業界的專家共同探討金融機構如何才能有效賦能小微主體的金融健康。

金融健康聽起來像是一個拗口的舶來詞匯。事實上，金融健康是在普惠金融的基礎上發展而來的一個概念，它用于衡量個人、家庭、企業在多大程度上順暢地管理日常收支、穩健地應對財務沖擊、周全地準備未來成長發展所需財務資源，并保持財務掌控力。

中國普惠金融研究院副院長莫秀根表示，金融健康是普惠金融發展的更高層次的概念，是普惠金融高質量發展的必然結果。金融健康，不只滿足于提供金融服務，而是要使金融服務產生一種良好的效果，提高金融服務對象的財務自由度、抵御風險的能力以及金融安全水平。

在他看來，金融機構在提供負責任的金融產品和服務咨詢的同時，要致力于改善客戶的金融健康水平。這是“以人民為中心”的金融發展價值取向、“金融向善”倫理理念的具體要求，也是金融機構重要的社會責任。

與會專家也普遍認為，金融機構對小微企業的金融服務不應該只停留在貸款上，而應該更多地去關注企業的金融健康，從普通的貸款思維轉化為賦能思維。

從貸款思維轉向賦能思維

研討會上，臺州市金融辦黨組成員黃順勇介紹了臺州賦能小微企業的優秀經驗。臺州市位于浙江省中部沿海、地處中國海岸帶中段。民營經濟是臺州最亮的特色、最大的優勢和最重的底牌。目前，全市市場主體79.1萬家，其中小微市場主體76萬戶，占比高達96.13%，可見小微市場主體在臺州經濟社會發展中的重要地位。

截止7月末，按人民銀行的統計口徑，臺州全市小微企業和個人經營性貸款占比高達51.1%，居浙江省第一。同時，小微貸款不良率僅為0.44%，保持了良好的金融生態和信用環境。

臺州的小微企業金融服務為什么做得這么好？黃順勇介紹，臺州的秘訣在于“一基金一平臺一機制”。一是首創小微企業信用保證基金，破解小微市場主體融資增信難問題。二是首創金融服務信用信息共享平臺，破解銀企信息不對稱問題。三是構建小法人銀行“伙伴式”金融服務機制，破解銀企對接不精準問題。

他強調，上述三個臺州小微金改的創新舉措，都是通過政銀企協作，共同提升小微金融服務質效，促進了金融機構和小微市場主體的金融健康。

臺州銀行原副董事長施大龍表示，目前金融機構的數字化服務雖然大幅提高了小微主體，特別是長尾客戶獲得金融服務的能力，但這個過程更加側重于用戶的信用畫像，其實既沒有溫度，也沒有教育，更談不上賦能，離關注企業的金融健康還有較長的距離。

他介紹，臺州銀行在為小微企業提供金融服務的同時也非常注重培育小微企業的信用意識、提醒他們不要過度舉債并警惕流動性風險。事實證明，這些配套的服務取得了很好的效果，有助于實現銀企雙方長期共贏。

平安普惠金融研究院副院長程瑞表示，金融企業為小微企業提供金融產品和服務的同時，也可以關注他們的金融素養、金融健康以及經營健康。舉例來說，金融企業一方面可以提供金融知識科普服務，幫助小微企業提高財務抗風險能力；另一方面也可以采取建立小微企業之間的社交平臺等方式，來為小微企業的經營賦能。只有小微企業的經營能力和金融能力都提高了，才能建立金融企業和小微企業的共贏生態，從而更好地抵御外部環境的不確定性，實現共同發展。

“真假”普惠金融

中國人民大學經濟學院副教授程華指出，雖然中國這幾年普惠金融的業務做得很熱鬧，但是其中只有一部分是自發的商業邏輯驅動的，另一些可能是暫時性的，是帶著非商業性的動機去做的，這是兩類不同的普惠金融。我們在談論普惠金融時，一直在強調要可得，要價優，也要商業可持續。

在程華看來，真正的普惠金融服務一定是有利于服務對象的金融健康的，商業可持續的要求決定了金融服務的提供方和接受方應該是互為正反饋的關系。

中國普惠金融研究院院長貝多廣曾提到，普惠金融不僅僅是要滿足小微企業的貸款需求，而是要提升中小微弱人群的金融能力，真正要提供的是需求方的能力建設。

數據顯示，今年年初，我們國家的市場主體已經突破了1.5億戶，其中絕大多數是小微企業和個體工商戶。小微企業對于穩定國民經濟、就業的作用不言而喻，但今年以來受大環境影響面臨的沖擊也不小。除了降低小微企業的融資成本，賦能小微企業的金融健康也為助企紓困提供了一條新思路。正如臺州銀行原副董事長施大龍所說，經濟增長最終還是要靠市場主體的信心、靠持續的研發投入和創新，寬信用的支持只是一個方面。

責任編輯：王超