12月16日，在“第14屆金麒麟金融峰會暨2021智慧金融峰會”上，華夏銀行產業數字金融部總經理陳璐介紹了其對產業數字金融業務模式的看法，以及華夏銀行在具體業務領域的業務實踐、機制建設和未來期望。

陳璐表示，在數字經濟時代，商業銀行面臨更大的挑戰。結合華夏銀行在數字化轉型，以及更好地服務實體經濟的過程中的業務實踐，總結了四類挑戰：一是如何充分挖掘、有效利用生態場景數據和新技術；二是如何更好地切入區域發展戰略；三是如何彌補金融數字化與產業數字化之間的差距；四是如何抵御多方競爭帶來的市場擠壓。

隨后，陳璐介紹了華夏銀行產業數字金融業務的新模式，該模式如何深挖數字價值，服務實體經濟。

產業數字金融業務改變了以前點對點的、對客戶單點提供服務的特征，更多地是對整個產業鏈條、整個生態環境提供一攬子的服務。華夏銀行以產業鏈的核心企業上下游客戶為中心，圍繞產業生態的金融服務需求，提供嵌入整個生產經營場景的金融服務。金融服務不光是包括生產金融過程中的融資缺口的滿足，還有支付結算的服務、現金管理的服務、投資銀行業務以及理財等一攬子的金融解決服務方案。

產業數字金融的價值及業務模式

那么，產業數字金融業務的特征的模式的服務能帶來什么價值。陳璐認為，數字金融服務的特征是線上化、移動化、數字化、智能化。

首先，它提高了整個業務的效率，包括客戶辦業務的效率也大大提高，比如，利用機器學習、人工智能建立模型、規則，讓模型和規則經過幾代迭代以后，進行自動化的審批，大大節省了審批效率，同時固化了專家經驗判斷，減少人為的不確定性干預。

第二個價值是，助力產業鏈、供應鏈與創新鏈的結合。華夏銀行通過為產業鏈上下游的核心客戶，和它的上下游的中小微企業提供融資服務，減少了對核心企業授信的占用，更好地潤滑了交易，增加了上下游客戶的粘性。通過對產業生態的服務，提高了產業生態的發展的質量，更好地滿足產業生態的服務需求，提升產業生態中企業的發展質量。

第三是可以較好地解決產業生態中小微企業融資難的問題，提高金融的可獲得性。小微企業融資難的一個很重要的問題是因為信息不對稱，華夏銀行引入外部第三方數據，通過銀行內部的財務數據、銀行的反欺詐數據，也引入了整個產業鏈的交易數據和生態場景數據，多方驗證小微企業作為借債的主體是否具有真正的償債能力，從而緩解給小微企業不敢貸、不愿貸的難題。

產業金融數字業務主要有三類業務模式：

第一類是核心企業類。圍繞核心企業，向上下游延伸，可以為其上游的供應商、下游銷售商提供融資服務，甚至可以基于供應商、銷售商的上游、下游，進一步向產業鏈兩端延伸?？梢愿鶕灰浊闆r、數據積累的情況提供相應的融資需求，以及一些綜合化的金融服務，包括支付結算的服務。這要求核心企業要求具備可持續發展能力，有一定的數字基礎，能夠提供需要的數字價值和數字信用。

第二類是產業直通類。在具有大量活躍客戶的垂直領域B端和G端的產業直通平臺上，其實有大量活躍的中小企業，可以為這些中小企業提供相應的產業數字金融業務，比如，在政府采購平臺上有很多為其提供采購服務上游的供應商，在某一類商品的交易平臺上也有大量的中小微企業，大量企業聚集的平臺有真實的交易場景，可以根據需求提供相應的定制化的金融服務、產品。

第三類是產業園區類。一些產業園區有較多的企業聚集，可能以某一類產業為主，比如汽車產業、科技型企業等，在這些產業園區中，有一些公共管理的功能，包括收稅、收費等，還有企業在生態場景下業務發展的融資需求。銀行可以基于企業需求，為其打造金融服務，以及與第三方合作伙伴聯合，提供非金融服務，從而更好地為產業園區提供一攬子金融服務。

華夏銀行在產業數字金融的實踐

在產業數字金融領域，華夏銀行總體的發展思路是，通過運用新的數字技術，依托數字資產，實現數字信用和數字擔保，減少對核心企業授信的依賴，構建新的業務模式。

目前，華夏銀行已經建立了產業數字金融平臺，可以在該平臺上開展產業數字金融業務，包括信貸、支付結算等綜合類的金融業務，同時，也對接了企業系統，可以在授權和合法合規的情況下，與企業互相連通信息、進行信息交互。同時，產業數字金融平臺上還有一些數字化的小工具，可以為企業提供增值服務。

除了這一個平臺之外，華夏銀行部署了兩大技術革新，主要是數字授信技術革新和數字智能風控技術革新。

此外，華夏銀行實現了三個“秒”支付：一秒授信、一秒放款、一秒支付。在交易的整個過程之中，交易可能是瞬間完成的，但交易之前，華夏銀行會做大量的基礎性工作：包括產業評估，對整個生態場景以及借款人的主體進行評估；經過多維大量的數據積累和數據驗證，證明交易的穩定性、真實性，這種數據積累是實現三個“秒”支付的必備基礎；開發模型和規則，該模型和規則經過驗證、能夠實現自動化審批，同時，該模型和規則要不斷迭代優化。

上述提及的兩個技術革新中，數字授信技術的基礎是強大的數據，包括企業類數據（企業基礎維度的數據、企業交易維度的數據、企業主維度的數據等）、銀行內外部的數據（財務數據、風險數據以及積累的反欺詐的數據等）、整個生態場景的數據。依靠這些數據為基礎，華夏銀行建立模型和規則，運用模型和規則建立起了一整套的評級體系，對借款人進行評級，包括商業信用評級和金融信用評級，更好地實現華夏銀行授信準入環節的控制，即數字授信技術。

在數字智能風控技術方面，華夏銀行采用宏觀經濟的因子分析、行業周期的因子分析等分析技術，建立數字化的監測能力。數字化監測可以將專家經驗、很多的判斷內化到模型和規則中，從而固化這種經驗，提高監測的精準性和效率。

在數字智能風控技術中，還需要設置風險容忍度，包括什么情況要預警，什么情況要停止業務，什么情況有一定的風險容忍度，都需要有一系列的技術支持進行保障。

產業數字金融發展的4類關鍵機制建設

除了這兩大技術支持以外，華夏銀行在產業數字金融業務發展過程之中非常重視四類關鍵機制的建設。

一是組織保障機制。華夏銀行成立了創新委員會，對相關的重點創新業務進行審議；成立了數字化轉型辦公室，正在組織推動全行的數字化轉型，產業數字金融部也是專門為產業數字金融業務差異化的模式成立；華夏銀行內部還有三大攻關組：數字授信攻關組、數字智能風控技術攻關組以及監管沙盒攻關組；此外，華夏銀行還建立了敏捷團隊，包括總行對分行的輔導團隊、輔導支持。整個組織機制上的調整、優化和變革，為開展產業數字金融業務提供了組織機制的保障。

二是人力資源建設的機制。華夏銀行現在的模型和開發其實跟互聯網貸款的模型和開發有關聯，但是也有一定的區別?；ヂ摼W貸款更多的是針對個人業務，，其模型開發與以對公業務為主的產業數字金融的模型有一定的區別。所以，需要建立一種專業的模型開發團隊、驗證團隊以及專業的技術支持團隊。

三是創新容錯機制。華夏銀行已經建立了金融科技的創新準備金機制，也建立了快速核銷機制來，支持業務快速穩步發展，鼓勵創新。

四是產業資源支持機制。華夏銀行設立了科技創新的獎金，對員工是很大的激勵。

目前，圍繞產業鏈生態，華夏銀行已經打造了一個1+3+N的服務體系，包括一個平臺（產業數字金融服務平臺）、三類數字化產品體系（核心企業類、產業直通類、產業園區類），N個行業解決方案。

對未來產業金融數字業務更好發展的一些期望

對于未來產業金融數字業務更好地發展，陳璐提出了幾點期望。

第一，持續完善數據公共基礎設施。要打破數據壁壘，一定是在授權和合規使用的前提之下，希望能夠在更開放的環境內更有效地實現數據價值。也就是說數據將成為跟土地、資本和設備一樣的生產要素，還需要在更開放的范圍內去挖掘它的價值。

同時，近期《征信管理辦法》《個人信息保護法》已經發布，這兩個辦法對數據如何合法合規地使用提出了更高的要求。華夏銀行也在進行評估，應對新的監管合規要求的影響。合法合規地用好數據，激活數據要素的潛能，是未來需要做的工作。

第二，生態參與方從自娛自樂走向主動開放。華夏銀行希望，未來無論是大型銀行還是中小銀行也好、企業還是金融機構，都能夠以開放共贏的心態廣泛合作，促進生態交織融合，共同成長、共同創造價值。

第三，要提高科技對業務的支持作用?？萍嫉耐度?、科技使用已經是非常關注的領域了，但是，還有大量的科技沒有運用到數字金融業務的發展中。希望未來同業能夠互相探討，共同推進，能夠提升科技對業務連續性，對業務運營安全、風控更大的支持力度。

第四，堅持風控是金融創新的底線?，F在整個華夏銀行數字科技轉型有七大工程，其中一大工程就是出能工程，這是基于其數字金融業務的發展，對整個風控體系提出了一系列的行動計劃，這里邊包括數字授信和數字智能風控，也包括合規、審計等風險中臺的數字化轉型規劃，華夏銀行也希望這個風險中臺能力的提升能夠保障業務創新在風險可控、風險可視的環境下持續開展。

最后，陳璐強調，風控能力的提升、風控中臺的數字化轉型，是金融創新必不可少的。

責任編輯：陳愛