商業銀行業務線正在從傳統零售向數字化轉型，線上化發展已成趨勢。銀行APP成為攬客的重要渠道和服務窗口，一款APP就相當于銀行的柜臺。

今年以來，我國銀行業迎來手機銀行迭代升級的熱潮，部分銀行的APP月活躍用戶規模（簡稱“月活量”或“MAU”）甚至過億。業內人士指出，在月活量過億的情況下，銀行APP的競爭已不再局限于單一的產品和功能，比的更多的是服務、體驗和生態，這是銀行進行數字化轉型的關鍵所在。

四大國有行APP月活量均超5000萬

近期，中國銀行、郵儲銀行等相繼升級手機銀行APP版本，創新打造多個應用場景。多家銀行在迭代更新手機銀行APP版本時，都將月活量作為重要的績效考核指標。

根據易觀千帆發布的數據，零壹智庫對41家A股上市銀行APP統計后發現，六大國有行的APP矩陣規模最大。截至2021年9月份，中國銀行、建設銀行和工商銀行旗下的APP數量分別為18款、12款和11款，在41家上市銀行中排名前三。這41家上市銀行都開發了自己的手機銀行APP，其中，工商銀行手機銀行APP的月活量在6月份突破1億大關。

統計數據顯示，商業銀行通過高頻迭代更新與場景服務多元化的手段，助推手機銀行月活量從2021年1月份的4.14億增至9月份的4.8億。其中，3月份、5月份、6月份、9月份均取得不俗增長。

從2021年9月份的上市銀行APP月活量來看，工商銀行、農業銀行、建設銀行、中國銀行等四大國有行均超5000萬。在股份制銀行中，招商銀行、平安口袋銀行、浦發銀行、光大銀行、中信銀行的月活量均超1200萬。

銀行在線上攬客量達到一定程度后，APP用戶的活躍度逐漸成為銀行發展線上業務關注的重點。部分銀行APP的用戶數量可能達到數億規模，但月活量卻不足千萬，對銀行線上業務貢獻有限。與之相比，部分第三方支付機構的APP用戶的活躍度相對更高。

“加大宣傳和優惠力度、完善金融服務等，是商業銀行提升手機銀行月活量的常規操作?！币子^高級分析師胡精華對《證券日報》記者表示，未來創新科技的開發和應用將成為手機銀行月活量提升的根本，只有緊跟金融科技發展步伐，圍繞用戶需求提供更全面、更貼近的金融服務，持續優化運營生態和服務內容，方能在手機銀行存量用戶爭奪戰中占據制高點。

“移動端用戶量到達瓶頸后，新增用戶更加困難，對存量用戶的挖掘將是銀行關注的重點?！币子^高級分析師蘇筱芮對《證券日報》記者表示，銀行可以從生態圈角度尋求更多的外部場景合作，也可針對重點客群發力，針對同一類客群研發一些具體的新產品，或嘗試一些新合作。

銀行APP帶動零售業務轉型

在零售業務轉型和金融科技賦能的背景下，APP作為銀行線下渠道向線上延伸的運營平臺和載體，已成為銀行零售業務轉型的利器。部分銀行不斷加快APP更新迭代速度，豐富APP的功能和產品品類。到目前為止，手機銀行為客戶提供的服務已不僅僅局限在存款、貸款、理財、結算、轉賬等金融服務，還涉及多種便利生活的非金融服務場景，以滿足不同客戶的不同需求。

以信用卡業務為例，招商銀行信用卡類APP的流量優勢明顯。易觀千帆發布的數據顯示，2021年9月份，招商銀行旗下的掌上銀行APP月活量為4441萬，在信用卡類APP里流量排名居首。在升級數字化服務方面，招商銀行零售金融條線通過M+會員體系打通了不同客群、產品、業務之間的壁壘，實現了線上經營的場景融合和資源共享。

在投資理財類銀行APP中，工商銀行占據流量優勢。數據顯示，2021年9月份，工商銀行旗下的工銀融e聯APP月活量為2189.6萬，在投資理財類APP中流量排名居首。工銀融e聯平臺持續豐富服務場景，面向G端、B端客戶打造特色企業號，面向C端用戶上線理財類直播功能，對增加用戶黏性、提升月活量貢獻明顯。

數字化轉型，手機銀行扮演重要角色

近年來，銀行在手機銀行領域紛紛加大投入，除了對APP功能進行升級之外，還不斷與應用場景實現深度融合，提升用戶體驗。

截至目前，銀行APP已涉足電商、生活服務、企業級應用、醫療、社交、商務辦公等諸多場景。截至2021年三季度末，電商場景是銀行APP涉及場景中流量最高的，其中，工商銀行融e購APP的月活量已超過200萬。

在科技賦能下，銀行等金融機構的數字化轉型步伐不斷加快，手機銀行已成為展示金融科技成果，實現數字化、智能化服務的落地平臺，在銀行業數字化轉型進程中扮演著重要角色。

蘇筱芮表示，金融機構進行數字化轉型的核心仍是科技賦能。銀行需要運用人工智能、大數據去挖掘更多用戶的增長潛力，發現不同用戶的偏好，不斷優化線上服務的體驗。

責任編輯：方杰