中國電子銀行網訊7月9日,由中國金融認證中心(CFCA)、中國電子銀行聯合宣傳年主辦的“聚合新生態·共享新安全——2021數字化轉型生態大會”隆重召開。包括主管部門領導、銀行與相關企業高管在內的近500位行業專家齊聚廈門,共商數字化轉型中的安全、合作、開放、創新等重要議題。備受矚目的“CFCA開放生態戰略”同期重磅發布。
招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼參加本次大會并做“我們需要什么樣的消費金融”為主題的分享。
招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員 董希淼
董希淼在對消費金融的基本情況做了介紹后總結了我國消費金融的市場的特點:第一,參與主體多,多層次消費金融服務體系逐步形成;第二,產品創新能力強,場景金融覆蓋面持續擴大。第三,金融科技賦能,科技投入逐年增長,用戶體驗增強,市場更加下沉。
董希淼認為,在這些特點下,消費金融領域也存在著一些問題,如推高居民杠桿率、部分貸款利率偏高,以及催收與反催收等問題。對“不宜依賴消費金融擴大消費”觀點要全面看待,推高居民杠桿率的主要是個人住房貸款,而不是短期消費信貸。
針對這些問題,董希淼認為,消費金融應該堅持普惠的使命。招聯金融總經理章楊清提出“普”應適可而止,“惠”則永無止境。金融服務不是越下沉越好,“普惠”要有邊界,對機構而言,是能力邊界;對消費者來說,是債務邊界,這兩個邊界都不能突破。
他強調,“普”在覆蓋面上,應適可而止,服務的客群范圍既要適度又需精準,尤其是面對個體工商戶等群體的金融服務需求,進行及時補位、精準支持引導有能力、有意愿的消費金融機構,加強對個體工商戶等群體的普惠金融服務。
“惠”在價格上,需不斷降低服務成本和門檻,通過市場、監管、社會等多方共同努力、多管齊下,努力實現金融服務成本與收益的微利平衡,尋求長期可持續發展。
如何做到普惠?降低成本至關重要,對此,董希淼提出了四點具體建議:
降低融資成本:厘清消費金融公司同業借款的債權資產屬性,取消其在同業借款中的非標準化債權資產認定,從源頭上降低融資成本。
降低征信成本:征信管理部門在成本可覆蓋的基礎上,進一步整合降低金融機構查詢征信數據費用,間接降低征信管理成本。
降低流量成本:有效規范互聯網平臺與金融機構合作的流量分發模式和分潤方式,進一步約束高企的流量成本,防范“共債”風險發生。
降低社會治理成本:國家相關部門多方聯合,進一步加強打擊力度,有效平衡消費者權益保護與金融機構合法債權問題,避免助長用戶惡意投訴。
最后,董希淼在規范消費金融發展的政策方面也開出三個藥方:第一,建立良好社會信用體系,夯實消費金融發展基礎;第二,加強監管和政策支持,引導行業合規有序發展;第三,深化金融科技應用,提升互聯網消費金融創新能力。
責任編輯:王超
免責聲明:
中國電子銀行網發布的專欄、投稿以及征文相關文章,其文字、圖片、視頻均來源于作者投稿或轉載自相關作品方;如涉及未經許可使用作品的問題,請您優先聯系我們(聯系郵箱:cebnet@cfca.com.cn,電話:400-880-9888),我們會第一時間核實,謝謝配合。