個人征信報告被稱作是“經濟身份證”，重要性不言而喻。對于大多數人來說，征信報告似乎只有在買車、買房等需要貸款的時候才能派上用場。事實上，在現實生活中征信報告的用途早已不僅僅局限于此，賣房、租房、找工作、考公務員、孩子上學都有可能用得到。

怎樣才能維護良好的信用記錄呢？學會查詢個人征信報告、了解報告各項內容既是基本功，也是重中之重。征信報告包含哪些內容，各項信息有什么作用，需要格外注意哪些事項等等，21世紀經濟報道記者將帶您詳細了解關于個人征信報告的那些事。

展示哪些內容？

集中統一的企業和個人征信系統是由央行征信中心負責建設、運行和維護，是國家金融基礎設施的重要組成部分。征信報告主要是用于放貸機構對借款人進行信用風險評估，廣泛用于貸前、貸中、貸后全流程。簡言之，在銀行等金融機構辦理貸款業務時，金融機構將結合本機構掌握的信息，參考個人的征信報告情況，來決定是否為發放貸款以及貸款額度。

2006年，一代征信系統正式運行；2020年1月，二代征信報告正式對外開放查詢。與一代征信系統相比，二代征信系統在信息采集、產品加工、技術架構和安全防護方面，均進行了優化改進。新版征信報告豐富了基本信息和信貸信息內容，改進了信息展示形式，提升了信息更新效率。

征信報告主要包括五類信息：

1）基本信息：包括身份信息、居住信息、職業信息、婚姻狀況等。

2）信貸信息：指借債還錢信息，征信報告中最核心的信息。細分為信用卡、貸款（房貸和其他）、其他業務。

3）非金融負債信息：先消費后付款形成的信息，如電信繳費。

4）公共信息：社保公積金信息、法院信息、欠稅信息、行政執法信息等。

5）查詢信息：過去2年內，何人何時因為什么原因查過征信報告。

（央行征信中心官網查詢的個人信用報告）

具體來看，新版征信報告增加了以下內容：

1）個人信息增加：“個人為企業提供擔?！?、“就業狀況”、“國籍”、“聯系電話”等。

2）展示個人“5年還款記錄”（包括還款狀態、逾期金額）及“最近兩年的逾期金額”；舊版展示的是最近“24個月還款記錄”及“最近5年內的逾期記錄”。

3）新增數據項：“共同借款”、“循環貸款”、“信用卡大額專項分期”、“授信協議信息”等信息。

其中，“5年還款記錄”是為了更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財富，促進獲得融資。而所謂“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款，如此設計可以更為全面反映個人信用狀況。根據國際征信實踐，共同借款信息會同時展示在每個借款人的信用報告中，金融機構在評估借款人信用風險時會把共同借款信息考慮在內。

需注意哪些事項？

央行征信中心建議一年查詢兩次征信報告。一方面可以發現人信用信息是否存在問題，另一方面是發現錯誤信息后能夠及時糾正。如果出現過個人身份信息泄露導致的冒名辦理信用卡或者是“被貸款”等情況，就能早發發現早處理，以免誤事。

目前，征信報告可以通過線上線下兩種方式查詢：線下可以通過央行各分支機構、部分金融機構網點、部分地區政務大廳的自助查詢機或柜臺查詢；線上可以通過征信中心官方網站（www.pbccrc.org.cn）、網上銀行、手機銀行以及中國銀聯“云閃付”APP查詢。

根據《征信業管理條例》，個人享有是否同意征信機構采集或被他人、有關機構使用其信息的權利。簡言之，其他單位或個人只有經過本人授權才能查詢個人征信報告。與此同時，征信系統對征信報告每一次被查詢情況進行詳細記錄，并展示在征信報告的“查詢記錄”中。個人可在“查詢記錄”中了解到“過去2年內何人何時出于何種原因”查詢了征信報告，及時了解是否存在違規查詢行為或信息泄露風險。

（個人征信報告樣本/來源于央行征信中心官方微信）

需要特別注意的是，征信報告查詢次數過多有可能會對貸款審批有影響。央行征信中心副主任王曉蕾曾向記者表示，不建議在短期內頻繁查詢本人征信報告。因為放貸機構認為，個人一般有借款需求才會查征信報告，多次查詢給人一種迫切需要貸款又得不到的感覺，放貸機構因此可能會認為您違約風險高。

一名股份行信貸經理同樣表示，征信查詢次數過多會影響線上貸款審批，“線上貸款審批規則里面可能有一個月查詢多少次征信或者近三個月查詢多少次，如果次數太多，可能就作為一個可疑客戶直接拒絕了，包括信用卡、小額消費類的貸款都是這樣?！睂τ诰€下貸款審批則影響較小，“線下是人工審批，可能你征信查詢記錄比較多，但個人負債收入正常，就不會有什么影響。不過，如果查詢記錄太多了也會介意?！?/p>

除了查詢次數之外，征信報告中關于最近6個月平均使用額度、信用卡卡量及額度等信息的重要性也是容易被忽視的。有業內人士指出，信用卡的“最近6個月平均使用額度”是一個容易被忽視的信息，這個指標一定程度上可能會使得放貸銀行產生疑慮，覺得近期負債過多，從而在貸款審批方面產生審慎態度。

“信用卡卡量及額度也值得關注?！辟Y深信用卡人士董崢表示，銀行在發放信用卡或者貸款時，有逾期記錄的人自然不容易貸到款。但是，面對信用狀況相同的人，銀行可能就會從信用卡的卡量和總額度去考量。不過，不同的銀行側重的緯度有所不同，有的銀行會更傾向于通過卡量或總額度少的人，因為高額度意味著可能的潛在風險較大。而有的銀行可能對卡量或總額度高的人更信任。

責任編輯：方杰