2020年，是非常不凡的一年。國家領導人在2018年指出“當今世界正處于百年未有之大變局”，在2020年顯得格外深刻。

對于支付行業來說，相對于過去幾年轟轟烈烈的斷直連、備付金交存，2020這一年似乎平靜了許多，支付牌照買賣、頭部公司上市、支付罰單，成為2020年支付行業主要的新聞。然而，平靜之下，暗潮涌動。借此，我們來長話2020年支付業的那些事。

疫情，引發的連鎖反應

“沒有哪一次巨大的歷史災難，不是以歷史的進步為補償的?！边@是恩格斯的一句名言。

新冠疫情對全世界帶來無疑是一場災難，但同時也加快歷史進步，支付行業也正在經歷這一過程，一系列連鎖反應在這一年發生。

抗疫序幕

2020年1月23日下午，武漢封城，全國“抗疫”大戰打響。

2月1日，中國人民銀行、財政部、銀保監會、證監會、外匯局聯合出臺了《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，一共30條，也被稱為“金融30條”，這一天是大年初八，迎財神之日。

包括銀聯、網聯、支付寶、騰訊、拉卡拉、京東數科在內的頭部支付企業，對線下商業減免手續費的同時，也踴躍捐款。對于支付行業來說，商戶與支付企業是唇若亡齒則寒的關系。

疫情影響下，支付平臺的交易量直線下滑，特別是主要為線下商戶服務的收單服務商，交易量下降70-80%是普遍現象，更有甚者僅剩1成。

與線下商業同樣遭遇重擊的，還有火熱的刷臉支付。

刷臉蟄伏

在經歷了2019年的火熱之后，2020年伊始，絕大多數人相信，這一年又將是刷臉支付激烈對抗的一年，二維碼支付之后，巨頭支付業態向金融IoT升級的重要一年。

然而，疫情同樣給刷臉支付推廣按下了暫停鍵，佩戴口罩就不能進行刷臉支付，這是最致命的。這直接造成了許多機構壓貨嚴重，與其他支付設備不同，刷臉支付設備的市場價格在1500~2000元區間，大型自助設備則價格更高，頭部的服務商壓貨百萬也是正常情況。

疫情也在讓刷臉支付進化。

在產品層面，許多硬件服務商推出了刷臉測溫的功能，并且更加注重對二維碼支付功能支持的凸顯；在算法方面，支付寶及微信支付升級算法，支持戴口罩時進行刷臉支付。在場景拓展方面，也向社保醫療、校園團餐領域擴展。

在業態上，相對來說，疫情給了微信支付進行產品升級的時間。2019年，產業普遍認為，微信支付的刷臉支付推廣情況，與支付寶相差半年至一年的差距。一方面，業界傳聞其攝像頭品質出現了較為嚴重的問題，拖延了整體產業鏈的發展進度；另一方面，其自身的產品體驗仍然欠佳，就如免輸手機尾號功能，到2020年年中才推出，而2019年支付寶已經大規模應用。

除了巨頭，疫情期間，整個刷臉支付生態也在逐漸豐滿，一方面已經步入刷臉支付生態的設備廠商、SaaS商在此期間加快產品研發速度；另一方面，設備商、攝像頭商、算法企業、主板供應商等新的角色不斷參與。

疫情對于刷臉支付來說，是一次降溫，在這“冷靜期”，產品逐漸成熟，業態逐漸豐滿，同時優勝劣汰也加速。

值得一提的是，11月1日，支付寶啟動了圍繞IoT設備鋪設的“新藍海計劃”，刷臉支付戰事有再起之勢。

數字化來臨

一場災難，會帶來毀滅，同時也伴隨著新生。

2003年的SARS病毒成就了電商，而新冠疫情，可能會極大的推動各行各業數字化進程，支付行業也是。如果說2019年之前，移動支付完成了普及階段，那么2020年開始，數字支付深入各行各業的血液當中，猶如水電煤，沒人會討論這些，但又是必需品。

在2020年3月支付寶召開合作伙伴大會，這是一期“云會議”，螞蟻集團CEO胡曉明放話，計劃用3年時間，聯合5萬服務商，針對服務業為4000萬商家提供整合式數字化支撐轉型。

銀聯在8月末，聯合商業銀行、主流手機廠商、重點合作商戶及支付機構，發布首款數字銀行卡“銀聯無界卡”，實現全流程數字化申卡、快速領卡。

每年一屆的中國支付清算論壇在9月召開，央行副行長范一飛就表示，從信息化、市場化到今天的數字化，支付產業預計將迎來下一個黃金十年的跨越發展。

這一年，“數字化”成為支付行業的高頻詞，然而數字化如果缺乏了人文關懷，數字鴻溝開始出現了。

數字鴻溝

疫情使得“無接觸”需求增強，防疫形勢下，拒絕現金愈演愈烈，雖然央行多次提醒、懲戒，仍然屢禁不止，這也讓不太懂智能手機的老年人舉步維艱。某種角度來看，疫情加大了數字鴻溝。

9月4日，中央提出，要順應數字化、網絡化、智能化發展趨勢，共同致力于消除“數字鴻溝”。

9月8日，央行科技司司長李偉在一次公開會議上就提醒業界，應該重視數字鴻溝問題，踐行數字普惠金融。

9月24日，央行支付司司長溫信祥在第九屆中國支付清算論壇上，專題匯報數字鴻溝問題。

10月21日，央行行長易綱在“2020年金融街論壇年會”，也提及了數字鴻溝問題。金融機構不能不講武德，“偷襲”不懂智能手機的老同志。

11月24日，國務院正式發布《關于切實解決老年人運用智能技術困難實施方案的通知》，強調不得拒絕現金，保障老年人基本權益。

一系列官方動作之后，消彌數字鴻溝會成為一個中長期話題，這也將深刻的影響產品形態，最近工信部就要求微信支付寶進行適老化改造。

賭博整治

2020年對跨境賭博的整治特別兇，這是許多支付行業人的共同感受。

4月9日，公安部發布《關于新冠肺炎疫情期間依法嚴厲打擊跨境賭博和電信網絡詐騙犯罪的通告》，該通告強調，新冠肺炎疫情發生以來，境外賭場、賭博網站加大對我公民招賭力度，一些不法分子大肆借疫情實施電信網絡詐騙。該通告也從6個方面，打擊這兩類犯罪。

10月10日，公安部再次召開會議，部署“斷卡行動”，嚴打非法開辦販賣電話卡、銀行卡。

“中國人怎么能這么好賭”，時常有人如此感慨。早在春秋戰國時，《史記?蘇秦列傳》就說齊人特別喜歡“斗雞走狗，六博蹋鞠”。

疫情使得很多人待在家里，線上娛樂成為打發時間的好方式，網絡賭博夾雜著電信詐騙便趁虛而入。在中國，除了澳門地區，賭博是違法的，但是在境外，許多國家或地區將賭博設為合法的。

東南亞賭博是較為猖獗的，對中國人的“攬客”也較為頻繁。2020年7月，多家支付機構宣布暫停云南部分地區POS入網，并且加強存量監控，這就是為了防止POS移機，進而資金流入賭場。2020年12月，外匯局也通報了10起非法買賣外匯用于跨境賭博案例，這其中包含6起通過非法移機境外的境內商戶POS機刷卡，非法買賣外匯用于跨境賭博活動。

整個2020年，支付行業都在打擊跨境賭博資金鏈，防止境內資金非法轉移到境外。

突圍，暗流涌動

2019年，人人都說是最困難的一年，斷直連、備付金集中交存完成，國際形勢激變，影響國內商業環境。

但到2020年，拋開疫情影響，仍然是困難的一年，盈利模式單一的支付行業也在謀求突圍，尋找更廣闊的商業空間。

支付下沉

9月16日，中國支付清算協會在京召開“收單外包服務機構備案系統上線啟動會”，首批60家機構完成備案，其中包括銀聯商務、拉卡拉等持牌機構，也包括收錢吧、利楚掃唄等非持牌服務商。

備案似乎將持牌與非持牌機構拉在了同一起跑線，從商戶的角度來看，誰能提供更優質的服務給我，我就用誰的產品，持牌與非持牌也許并沒那么重要。

支付機構也在避免“管道化”命運，僅僅依靠套現、通道業務，合規壓力大和可持續性難以為繼。支付下沉成為這兩年熱門的話題，走進商戶，靠攏場景，讓聚合收單、SaaS、營銷服務、跨境電商成為支付行業熱門的發展領域。

此外，靈活用工在2020年也異?；馃?，李克強總理還強調，取消對靈活就業的不合理限制，引導勞動者合理有序經營。

靈活用工涉及勞務派遣、分賬、稅務等問題，可以從不同省市稅務部門獲得資質。一些線下地推的支付企業，天然的也有靈活用工的場景，可以細化到個體的代理商也需要通過靈活用工獲得合法收入。

但是靈活用工也存在一些合規風險，一方面是可能對當地的稅收情況造成沖擊，另一方面是可能涉及洗錢，例如跨境賭博中的境內提現環節，就有企業假借靈活用工，虛開發票，模糊資金來源。

資本涌動

整個行業下沉的同時，大的機構也在嘗試上浮，尋求上市。

截至目前，已經完成上市的支付機構包括拉卡拉、移卡、匯付天下，仍然在排隊上市的還有銀聯商務、連連。聚合支付服務商收錢吧、跨境支付公司PingPong和支付設備商商米也在路上。另外還有處于監管風波之下的螞蟻集團和京東數科。

此外，尚沒有官宣，但“支付江湖”早有上市傳聞的還有通聯等支付企業。支付行業似乎已經步入了資本時代，通過上市，支付企業可以獲得大量的資本注入，以此拓展業務，但同時也加劇了行業的“馬太效應”，加速優勝劣汰。

而年底，匯付天下期望私有化退市，普遍看法是股價太低，融資能力低，而匯付天下在跨境電商收款、聚合支付商戶服務上，需要大筆資金以支撐市場推廣。想做好支付，看來挺消耗人力物力的。

有人深耕，也就有人退場。

2020年，支付牌照的買賣仍然是熱點，互聯網巨頭爭相入局支付業務。

拼多多與付費通、PingPong與浙江航天電子、字節跳動與合眾支付、攜程與東方匯融、快手與易聯支付。

支付如一個圍城，城里的人想突圍出去，淡化支付標簽，而城外的人想進入，為合規也好，開辟金融疆土也好。

新的變局

雖然對比過去幾年，2020年的支付行業略顯沉寂，但新的變局仍在醞釀。

誰都沒想到，年初氣勢洶洶的條碼支付互聯互通試點，在后續的時間里，并沒有實質性的事件發生，甚至有些試點默默叫停。隨著抗疫成為社會主旋律，數字人民幣試點此起彼伏，這事更是逐漸沒了聲音。坊間傳聞，近期主要支付機構及兩聯還在成都開會討論此事，尚不知結果，或許2021年會有動靜。

不過隨著數字人民幣的腳步不斷臨近，其從本質上改變了現有的賬戶邏輯，間接的達到了條碼支付互聯互通的目的。此外，諸多互聯網巨頭加快收購支付牌照，并推出支付錢包的進度，許多人認為，又一場基于數字人民幣的支付大戰即將開始。

不過在筆者看來，有沒有大戰不知道，但數字人民幣還是先解決盈利模式、商業化推廣問題，沒個三五年市場磨合期、政策研究期，也是比較難的。

相較之下，當下所面臨的問題更值得關切。

其一，套現業務逐漸受限。政策上，2020年經濟形勢嚴峻，金融政策收緊，中國支付清算協會在9月建立了套現風險信息共享和協作核查機制；市場方面，19家支付機構被多家銀行“拉黑”，不再計算信用卡積分也成為2020年討論的一個熱點，銀行打擊“羊毛黨”，也將影響支付機構對套現業務的戰略評估，一些機構開始側重聚合支付服務，早點上岸。

其二，外卡終于落地。美國運通在華機構，連通公司終于在8月揭牌，首批16家銀行、6家收單機構加入其體系，目前來看，美國運通主營業務仍然聚焦在發卡，未來是否會考慮拓展通道業務，這一中國最亂、也是最賺錢的業務，也要看美國運通的智慧和魄力了。銀聯、網聯后，第三家清算機構，也可能成為市場反向推動的第三條路。

其三，信用支付激蕩?？赡苁怯捎?020年疫情影響大，居民生活對信貸需求增強，信用支付在這年特別火，美團月付、滴滴月付、字節跳動放心花、餓了么次次省等等，不同互聯網巨頭，根據不同的支付場景，爭相推出信用支付產品。此外，7月，銀保監會正式下發并實施《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，銀行也下場做網貸。在信用支付時代，支付的機會在哪里？監管是否會急剎車？一切都是變數，也是機會。

合規，何以為界

2020年，是支付行業小心翼翼的一年，合規仍然是主旋律，但同時還要合法。

合規與合法

一些支付人閑聊時說，以前，只是人行上門，查違規，罰款就好，而今公安也上門，罰款后還得抓人坐牢。

2020年4月，央行營業管理部對商銀信處罰并警告，累計16條違規，合計處罰金額近1.16億，這是支付行業最大的罰單。而在此之前，據財新網曾報道，一度有“博彩之王”稱號的商銀信，在2018年曾因為賭博平臺開通道而遭遇公安上門，原實際控制人林耀被黑龍江七臺河公安羈押半年，并處罰6000多萬元。

藉此，七臺河公安在支付行業“名噪一時”，業界也多傳東北公安抓支付犯罪是最厲害的。網絡上流行一個段子，一人想搞外快又不想被抓，于是流竄到東北沈陽，以為不在一線城市，犯事更不容易被抓，但犯事后還是神速被抓，誰可想中國刑事警察學院就在沈陽，可謂是刑偵之城。

而到2020年，“513徐州事件”是支付業最為關注的，此案本來是抓電信詐騙，代理商使用支付機構違規留存的個人信息進行POS電銷，誰知信息泄露，公安尋跡上門。若干支付公司高管配合調查時，查出涉賭，順帶揪出了更大的跑分案。

此事震懾威力極大，一方面是電銷POS屢禁不止，帶來的信息泄露問題，會對支付公司運營帶來新的麻煩；另一方面，支付公司都不經查，一個小問題，可能牽扯出過去更大的問題，全盤追責起來怕是扛不住。

數據合規

由于疫情的影響，“無接觸”新形態，讓電信詐騙更加猖獗，各行各業對個人信息保護格外重視，金融支付也是。

2020年，《個人金融信息保護技術規范》《個人信息保護法》（征求意見稿）》《數據安全法》（征求意見稿）》《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》等針對金融領域個人信息保護的法律及規范陸續發布，以“513徐州事件”為代表，這讓支付公司感受到了個人信息保護的切身之痛。

此外，App備案也成為2020年的熱門話題，公安部、工信部、網信辦等機構輪番點名各家支付公司App，也出現了一些亂象。有的時候在A部門備案合規，在B部門卻被點名批評；A部門要求不得收集某數據，而到B部門為了反洗錢要求卻要求收集該數據。

App權限問題，其實是數據收集權限的問題，而數據則關系到業務開展。2020年4月，中央發布的《關于構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》，將土地、勞動力、資本、技術、數據列為5大生產要素，數據首次成為生產要素。未來，數據合規的監管大勢下，支付業的業務開展也將形成新的邊界。

何為本源

最后，可能是2020年最大的話題，螞蟻集團上市遇阻。

前些天，央行副行長潘功勝針對螞蟻集團約談答記者問，螞蟻集團的其中一個問題是，法律意識淡漠，藐視監管合規要求，存在違規監管套利行為。

不合規，是螞蟻集團的一大罪。而監管對螞蟻集團的整改要求中，支付業最為關注的還是那句“回歸支付本源”，熟悉而又陌生的一句。

什么是“支付本源”？

在近三年的中國支付清算論壇上，范一飛都提及了支付本源。

2018年：推動市場主體在深化供給側改革、回歸支付本源基礎上把可持續發展奉為圭臬，以規范發展和質量建設為抓手，力爭做出更多的一流產品、服務和品牌。

2019年：要回歸支付業務本源，規范與其他金融機構合作行為，嚴格遵守人民銀行的監管要求。

2020年：支付產業數字化發展雖然具有融合性、智能化特征，但絕不是任性發展、無序融合，必須堅守安全底線，從事金融業務必須受監管、必持牌照，持牌機構務必回歸業務本源、聚焦支付主業。

做好產品、服務和品牌；遵守監管要求；不能無序融合。這或許是答案的一部分，為了讓風險可控，2020年，金融科技監管試點也開啟。經過螞蟻集團的合規約談之后，自上而下，支付行業新的時代已經開始。

那么什么是支付？什么又是支付本源？

責任編輯：王煊