從上周五至今，包括螞蟻、騰訊、度小滿、京東數科、陸金所、天星數科等多個平臺陸續宣布，下架所有互聯網存款業務。尤為值得一提的是，此次這些互聯網平臺并未收到明確的監管指令，下架互聯網存款產品均屬于自發行為。主動“擁抱監管”的背后，卻也給一些依賴于互聯網渠道攬儲的中小銀行帶來了不小的“麻煩”。

財聯社記者近日采訪發現，互聯網“吸存”的渠道關閉之后，中小銀行業紛紛開啟了“自救模式”。一些沒有線下網點的互聯網銀行正在抓緊發展線上自營渠道，而一些傳統的小銀行則重拾結構性存款等攬儲手段。多家銀行在接受財聯社記者采訪時表示，正在調整明年的存款規劃。

實際上，這種借助互聯網巨頭平臺流量，為客戶提供低門檻、高利率的存款產品此前就已經多次被監管點名。中國人民銀行金融穩定局局長孫天琦就曾表示，互聯網金融平臺開展此類金融業務，屬“無照駕駛”的非法金融活動，應納入金融監管范圍。

多家銀行開啟“自救模式”

中小銀行，尤其是民營銀行和地方城商行更加偏愛互聯網存款模式。

財聯社記者不完全統計，12月18日在各家互聯網平臺未下架時，一家銀行同時在多個平臺上發布互聯網存款產品的現象十分普遍。如振興銀行發布互聯網產品較多，同時在京東金融、度小滿以及陸金所等app上推廣相關產品。其中，京東金融上在售5款，度小滿APP上在售4款。此外，華瑞銀行、華通銀行、廈門國際銀行、匯和銀行等多家銀行也均同時在多個APP上線了多款互聯網存款產品。

當互聯網平臺紛紛下架該類產品，首當其沖影響的也是這些對平臺依賴性比較強的銀行。

“太難了?！币晃换ヂ摼W銀行從業者向財聯社記者表示，由于此前對年底存款早有儲備，所以壓力不大，但對銀行明年的存款規劃影響較大?！澳壳般y行的存款有一半左右來自于互聯網存款，現在平臺全部下架這類產品，我們也只好盡可能抓緊做好自己的APP運營?！?/p>

上述人士向財聯社記者坦言，銀行正在加緊自建渠道的產品發售。此前該銀行就已經開始布局自己的APP，目前在自營渠道上已經積累了一定數量的用戶，并且加大優惠福利攬客?！耙驗橹坝幸欢ǖ目蛻艋A，所以如果把給這些互聯網平臺的通道費成本來做用戶運營，基本上也能達到現在存款的狀態和規模?！?/p>

據財聯社記者了解，銀行通過互聯網存款方式攬儲，需要向平臺繳納通道費用，費用金額約為該行在該平臺存量存款的千分之三左右。然而，銀行只能通過互聯網平臺獲得存款，卻無法與客戶接觸，更難以將這些存款客戶轉化為銀行真正的客戶。

值得注意的是，一些有線下網點和資質的銀行，近日也同樣開啟了“吸儲大戰”。有知情人士向財聯社記者表示，一些地方小銀行更是開啟“全員拉存款”的模式，分派任務至每一名員工，同時還重啟結構性存款攬儲。

財聯社記者發現，近日有多家中小銀行推出了多款結構性存款產品。如某東北地區的一家城商行，其推出多款結構性存款，377天期存單最高收益率高達4.3%。

存款監管或仍將持續趨嚴

今年以來，針對互聯網存款的監管逐漸趨嚴。

招聯金融首席研究員董希淼表示，包括互聯網存款業務、靠檔計息等在內的業務，一方面會擾亂存款市場競爭秩序，可能導致“高息攬儲”等無序競爭行為；此外，還會加重銀行負債成本，如果銀行將成本轉嫁到貸款環節，可能推高貸款利率，不利于降低實體經濟融資成本。

“從中小銀行的角度看，部分中小銀行吸收高成本存款，如果資產負債管理能力跟不上，會影響其發展的穩健性和可持續性?！倍ｍ当硎?，地方性銀行通過互聯網平臺，將存款業務擴展到全國，突破經營區域限制，也與回歸本地化經營的精神和原則不符。此外，這也加大了中小銀行流動性管理的壓力。

實際上， 早在去年監管層就對結構性存款進行了壓降。有業內人士稱，未來對結構性存款的監管或許還將有所動作，持續壓降仍是主旋律。今年三月份，央行曾發布《中國人民銀行關于加強存款利率管理的通知》，要求銀行應嚴格執行存款利率和計結息管理有關規定，按規定要求整改定期存款提前支取靠檔計息等不規范存款“創新”產品。

此前孫天崎曾公開表示，對于未來互聯網存款的監管，應明確銀行準入資質和標準；研究出臺針對高風險銀行吸收存款行為的有關法律法規；針對新業務模式的新特征，完善審慎監管指標和有關規則；同時嚴格規范互聯網、APP等數字平臺涉及金融產品和服務的各類行為。有知情人士也向財聯社記者透露，針對互聯網存款的監管或已經在路上。

不過，董希淼認為，針對互聯網存款的監管不應“一刀切”，而應進一步深化存款利率市場化，實施差別化政策，在市場利率自律機制之下允許中小銀行采取更有彈性的存款利率浮動空間。對互聯網銀行，對其通過互聯網渠道吸收存款應給予差別化的支持。

此外，董希淼還表示，中小銀行資本實力較弱、負債受限較多，影響其信貸投放能力，不利于服務實體經濟特別是服務小微企業。資本補充是增強風險抵御和服務實體經濟能力的重要手段，因此要支持它們引進合格股東進行增資擴股，支持發行新型資本工具和二級資本工具，支持符合條件的銀行在境內外上市融資。同時，建議修訂現行相關辦法，為更多的中小銀行盡快進入同業拆借市場開展流動性管理和通過發行金融債獲得資金來源提供便利，緩解負債來源單一等問題。

責任編輯：王超