近年來，銀行系發展電商似乎成為一種潮流。銀行投入不菲，熱情不低，但成效和評價卻褒貶不一。目前市場公認的是，銀行系電商平臺的龍頭老大是工商銀行的融e購。

公開資料顯示，融e購于2014年1月正式上線，2015年底“融e購”電商平臺用戶數突破3000萬，年交易額超過8700億元，當年就擊敗京東，沖進電商平臺交易量排行榜第二位。

另外，根據中國銀行業協會發布的《中國銀行業服務改進情況報告2016》顯示，融e購在2016年全年交易總額為1.27萬億元。上線三年破萬億，這在中國電商行業是獨一無二的輝煌戰績。

但到了2020年，天貓、美團、京東、拼多多等電商巨頭爭得風生水起，銀行系電商卻再也激不起多少浪花。

作為銀行系電商龍頭，融e購的快速發展給行業帶來哪些鏡鑒？

銀行電商平臺賣理財

除了普通的消費品，銀行系電商平臺應該賣什么樣的特色產品？融e購給出的新玩法是，將傳統的線下理財產品和黃金等貴金屬投資線上化，搬進電子商城。這一舉措迅速拉動了融e購的交易規模。

在傳統電商看來，理財產品帶來的高額交易量似乎帶些水分，畢竟傳統電商拼的是流量、服務、價格和產品。

銀行系電商的先天優勢，在幾年前，給了傳統電商不小的震撼。

但目光放到當下，銀行理財線上化、智能化已成為一種趨勢和潮流。而電商的觀念，也給了銀行乃至更多金融機構擴大金融產品銷售的靈感。電商有雙11和618等購物節，不少金融機構也推出了類似理財節的活動，比如，中國平安2019年的108財神節銷售額破2.5萬億。金融產品電商化不但成為一種潮流，也給金融機構帶來更多溢出效應。

但僅僅依賴于原有客戶，銷售普通消費產品和金融產品，能帶來的流量是有限的。早在2016年，融e購的年交易額就已破萬億，但到2018年的交易額僅在1.1萬億左右，增速明顯放緩。2019年工行并未披露融e購交易額，僅披露其用戶數為1.46億。這一年幾大龍頭電商平臺用戶多數突破了4億。

電商系平臺的用戶增速明顯低于阿里、京東、拼多多、美團等龍頭電商，這也意味著，銀行系電商暫時沒有在這場流量之爭中取得競爭優勢。

野心不在做電商

一位大行電商業務人士告訴21世紀經濟報道記者，電商本質是培養交易習慣的場所，而銀行大多數缺少交易場景，場景被做支付的電商搶奪，如果不做反擊，未來很有可能會失去支付業務，甚至存貸業務。

銀行要奪支付陣地，就得先奪場景陣地。融e購宣稱對商戶入駐不收取任何費用，這完全不同于普通電商平臺的路徑，換句話說，工行掙的不是電商錢，要抓的只是數據。

某股份行電商業務人士指出，銀行想做大而全的電商平臺基本只有死路一條。入場晚，優勢劣勢并不匹配，但銀行切入電商并不能講就是失敗的，仍有一些值得借鑒的模式。

“比如目前一些銀行探路的在線供應鏈金融模式，與第三方開發公司合作，開發系統對接核心企業和下游的經銷商。經銷商可以在軟件上下訂單及支付貨款，也為經銷商提供簡單的ERP功能。其優勢為訂單與貨款能自動對賬，減少企業和經銷商很大的工作量。銀行負責資金結算以及客戶營銷，第三方公司負責系統開發及技術支持。這種模式的關鍵是能與核心企業的系統打通，讓核心企業運用其強勢地位來拉動經銷商采用線上方式，從而形成一個很好的生態閉環，實現多方共贏?！鄙鲜鋈耸烤唧w指出。

另一位大行相關業務人士告訴21世紀經濟報道記者，業內共識，銀行做電商，包括工行做融e購主要目的是跑馬圈地，先把架子搭起來，然后慢慢觀察市場反饋。有了這個架子，就可以取得數據和真實反饋，這是團隊討論或模擬多少次都換不來的。而未來銀行的目的也不僅局限于個人消費，當銀行獲得了存量的大數據，未來可以玩出很多花樣，同時電商平臺可以進一步發展成為公司間大宗物流交易的綜合平臺。

這一點在工行2019年年報披露的融e購2.0改版升級方向也有所證實。年報中指出，新版商城和移動端商戶中心優化線上分期服務，將分期產品與線上消費場景有機結合。并指出，持續推進特色板塊建設，加快布局采購、差旅、跨境電商、司法拍賣等重點領域。

前述業務人士指出，采購、法拍等領域，明顯更針對2B端。未來需要持續觀望，銀行系商城是否會加重2B的權重。

責任編輯：王煊