存量房貸利率正式迎來重大調整！2月的最后一天，各大銀行發布存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR（簡稱定價基準轉換）的通告，這一通知的發布牽動了廣大房貸一族的心。不少還在還房貸的用戶，昨天已經從銀行各種渠道獲悉這一消息。

3月1日，定價基準轉換業務上線第一天，記者親測該業務辦理，手把手教你怎么辦理房貸利率“換錨”。

由于定價基準只能轉換一次，轉換之后不能再次轉換，無數房貸族最關心的就是：到底選擇固定利率還是浮動利率更劃算？《每日經濟新聞》記者采訪了業內專家，告訴你怎么選更劃算。

親測房貸利率“換錨”

昨天，中國銀行發布公告，提醒客戶通過該行手機銀行、網上銀行相關貸款模塊辦理定價基準轉換業務。

雖說中國銀行已發布通知，表示線上、線下渠道均可辦理相關業務，但通過手機銀行APP，記者并未找到進行定價基準轉換的相關入口，為此，每經記者致電中國銀行客服了解相關情況。

在得知記者通過IOS系統手機銀行未找到業務辦理入口時，中國銀行客服表示：“蘋果手機的話（系統）我們目前還沒有投產，目前投產的是安卓手機?！?也就是說，目前要通過安卓手機的中國銀行手機銀行進行定價基準操作?！澳壳白钚掳娴陌沧渴謾C銀行是6.4.2的，蘋果（手機銀行系統）還沒更新，（版本）還是6.4.1的。安卓最新版的手機銀行里面有個貸款（模塊），點開，直接有個LPR轉換的功能?！?/p>

記者嘗試用安卓手機登錄最新版的中國銀行APP，進入貸款模塊，能看見“LPR利率專區”，通過專區的“轉換LPR利率”按鈕，進入到利率轉換頁面。在進行利率轉換時，需要操作變更的要素有兩處，一是利率轉換方式（可選擇LPR浮動利率或固定利率），二是重定價日（可選擇放款日期對應日或每年1月1日）。

圖片來源：中行手機銀行頁面截圖

圖片來源：中行手機銀行頁面截圖

記者注意到，在利率轉換頁面，中國銀行提示，選擇LPR浮動利率，加點數值等于原合同利率與前一年12月相應期限檔次LPR基準利率的差值，轉換后重定價周期默認為12個月。在轉換要素選擇了“LPR浮動利率”和“放款日期對應日”后，對比記者此前的5.635%的商業性個人住房貸款利率，本次轉換后的LPR基準利率為4.8%，加點數值為83.5BP，前后貸款利率一致。

除了線上的手機銀行可以實現定價基準轉換，在線下的營業網點如何進行轉換呢？記者隨后來到了中國銀行成都府青路支行，以中國銀行貸款客戶身份咨詢相關定價基準轉換業務的辦理流程。

可能是正值疫情期間，又是中午時分，營業大廳里并沒有客戶辦理業務，柜臺也處于關閉狀態，大廳里只有一位值班的工作人員。在得知記者打算辦理線下的LPR利率轉換后，工作人員建議,明天（3月2日）在辦理貸款業務的支行找商貸部門咨詢。

“因為目前我們內部還沒有培訓過，有些問題解釋不清楚，所以具體疑問你可以明天找商貸部門解釋?！痹撔泄ぷ魅藛T表示，上午有客戶前來咨詢LPR利率轉換，提出了很多問題，他們解釋不了，而利率轉換一旦辦理后，貸款的利率要素將不可再修改。

在記者提出是否可以體驗一下線下如何辦理定價基準轉換業務后，工作人員表示即使不是在他們支行貸款的客戶也可以進行操作。

中國銀行是通過智能柜員機進行線下貸款利率轉換操作的，辦理轉換業務所需的資料也只有身份證，在通過“個人業務”項下的“個人貸款與分期”模塊，可以看到柜員機頁面新增了“基準利率轉換”通道。插入身份證后，還需要“刷臉”進行面部識別，身份信息審核通過后，頁面會彈出“符合利率轉換條件的貸款”，點擊貸款利率轉換按鈕進入利率轉換申請。

與手機銀行APP操作方式相似，智能柜員機上轉換利率也需要選擇利率轉換方式和重定價日。

據了解，利率轉換申請提交之后實時生效，而關于轉換之后貸款合同是否需要做相應變更處理，中行客服表示，目前沒有詳細說明，“可能會存在不需要更改，只需要進行相應轉換就可以了”。

多家銀行目前暫未開始轉換

3月1日，定價基準轉換業務上線的第一天，房貸利率如何轉換，線上線下怎么操作，每經記者走訪了多家銀行。從實際走訪過程中，記者注意到，部分銀行雖然發布定價基準轉換通知，但暫未開展定價基準轉換業務。

記者走訪了農業銀行成都某營業網點，此時銀行門外已有多位客戶在排隊檢測體溫，等待進入大廳辦理業務。

記者隨后就農業銀行目前是否可以辦理定價基準轉換相關業務咨詢該行工作人員時，對方表示：“會通知你們的，到時候到開戶行，你們愿意去改就去改?！痹谟浾邌柤笆欠裰荒艿劫J款行去做定價基準轉換，該工作人員表示， “肯定的，只有他們才有你的資料”，而且今天（3月1日）辦不了。

記者接著追問之后能否在手機銀行或網上銀行辦理，是否只能在線下辦理時，對方解釋道：“可能目前只支持線下，（定價基準轉換）時間比較久，銀行還是要先收集一下到底有多少要變更的。但是今天是辦不了的?！?/p>

除了農業銀行，還有多家銀行目前暫時也還沒開始定價基準轉換業務。

記者在深圳和成都的工商銀行的網點都了解到，該行智能柜員機暫時還無法辦理定價基準轉換業務。工行智能柜員機預計在3月中旬上線定價基準轉換功能，客戶可攜帶身份證到網點通過智能柜員機辦理。

當記者問及目前是否可以在柜臺上進行相關定價基準轉換操作時，該行工作人員表示，“現在還沒有說柜臺上（轉換）的事，現在手機銀行可以做（轉換）?！蓖瑫r，該行工作人員建議記者通過“中國工商銀行客戶服務” 公眾號了解相關轉換渠道和操作攻略。

工商銀行預計將在4月中旬上線短信銀行，該渠道僅適用于共同借款人。對于已在工行預留手機號的共同借款人，在主借款人發起定價基準轉換后，共同借款人會收到定價基準轉換短信，直接回復短信即可完成定價基準變更確認。

據了解，在轉換渠道上，工商銀行可以通過手機銀行“一鍵轉換”，下載工行手機銀行APP并登陸后，通過路徑“最愛-全部-存貸款-利率基準轉換-一鍵轉換”進行相關操作。

此外，客戶還可以到貸款服務行辦理相關轉換業務，可以就近選擇任意一家貸款服務行預約辦理，無需到原貸款經辦行。辦理時，主借款人及共同借款人攜帶身份證前往辦理。

《每日經濟新聞》記者從浦發銀行了解到，該行受疫情影響暫未啟動轉換工作，轉換辦理的時間以通知為準。

此外，交通銀行、上海銀行也均支持線上辦理。交通銀行方面告訴記者，會給部分客戶發送手機短信提醒，通過手機APP自主辦理，如果不方便線上操作，可先聯系貸款經辦網點和客戶經理，網點正常營業的話可去辦理。

記者從上海銀行獲悉，該行對于房貸定價基準轉換業務線上線下都可辦理，線上最快三分鐘可處理完，線下最快當天處理完。

選擇固定利率還是浮動利率劃算？

對于存量浮動利率貸款定價基準轉換業務，大家最關心的問題是究竟選擇固定利率還是轉換LPR浮動利率，哪一個更劃算？

首先，存量浮動利率貸款定價基準掛鉤LPR后，住房按揭貸款2020年利息不受影響。

中泰證券宏觀分析師梁中華指出，繼2月17日MLF利率下調以后，2月20日LPR報價也如期回落，1年期LPR下調10bp至4.05%，5年期LPR下調了5個bp至4.75%。但今年大多數存量房貸可能無法享受到連續降息的優惠。按照去年12月央行發布的存量房貸利率從基準向LPR轉換的政策，今年3月起陸續開啟轉換工作后，確保兩種定價標準下居民實際支付的房貸利率維持不變。而利率調整周期一般是一年一次，重定價日往往為每年1月1日。所以存量房貸利率即使轉換成LPR為定價基準，要享受LPR降息的優惠，大多也要等到明年。而增量房貸需要看央行對各地房貸利率的指導政策。

東方證券分析師唐子佩指出，存量貸款掛鉤LPR后，除住房按揭貸款2020年利息不受影響外（定價公式中，對2020年而 言，“上一年”指2019年，其LPR已經報價完畢），其余類型貸款均采用在LPR基礎上加點（可為負）的方式，因此均會受到LPR變動的影響。由于具體加點數由借貸雙方協商確定，企業貸款的定價取決于借貸雙方的議價能力，在我國信貸供需格局下，銀行總體議價能力強于企業，企業貸款利率短期尚不具備大幅下行空間。

融360大數據研究院分析師李萬賦表示，長期來看，LPR利率水平下行空間大。存量浮動利率貸款定價基準轉換，意味著未來銀行來自于存量貸款的收益也會下降。按照公告，占比最大的個人住房貸款利率2020年調整后維仍持現有水平，最早發生變動也在2021年，主要是考慮到房地產市場的調控要求，同時也在一定程度上緩解了銀行將要面對的成本壓力。

房貸用戶選擇存量浮動利率房貨定價基準轉換為LPR定價基準的方案，2020年無法享受到前期LPR下降的紅利。接下來，選擇何種方案更劃算無疑取決于LPR是否會繼續下降。

新網銀行首席研究員、中關村互聯網金融研究院首席研究員、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼告訴記者，毫無疑問，轉成LPR！在看得見的未來，LPR呈下降趨勢，轉了之后，2021年開始你的貸款利息會減少。不過30年后LPR是上升還是下降未知。

他表示，無論是何種轉換方式，轉換后的房貸利率應不低于原有的利率，除非采用第一種方式后LPR下降。這主要是為了貫徹落實房地產市場調控要求，在流動性合理充裕、市場利率有望下行的情況下，堅守“房住不炒”的定位，不向房地產市場發出錯誤信號。

李萬賦告訴記者，雖然無法享受到前期LPR下降的紅利，但中長期來看，LPR大概率仍將繼續下行，用戶選擇轉換成LPR定價基準的方案比較有利，未來利息支出會有所減少。當然，相比LPR可能下降帶來的利息支出減少，如果用戶更重視利率穩定性和便捷性，也可以選擇轉換為固定利率。

中長期浮動利率的企業貸款、政府貸款等其他類型，公告沒有給出詳細規定，給予了借款方與銀行協商的空間。結合目前的經濟形勢和央行政策，這部分存量合同轉換成LPR貸款基準后，貸款利率下行紅利可能比房貸來得更早一些，企業或將在2020年就享受到調整后的好處。

責任編輯：王煊