近年來，金融科技（Fintech）在提高金融深度、改善金融效率和拓寬金融可得性等方面的作用不斷突顯，被認為是影響未來金融業務模式的最重要因素之一。金融穩定理事會FSB（2016）在《金融科技的描述與分析框架報告》中將Fintech定義為“技術帶動的金融創新”，是對金融市場、金融機構以及金融服務供給產生重大影響的新商業模式、新技術應用、新業務流程、新產品服務。金融科技正在對傳統金融業態進行深刻改造，為傳統金融機構賦能，并在支付行業得到了深度應用。作為國家金融基礎設施，人民銀行支付清算系統（以下簡稱央行支付系統）現有的系統架構、業務處理模式受到金融科技的沖擊。對于正在積極探索市場化運營模式轉型的央行支付系統，也需借鑒或引入成熟的金融科技改進支付系統、提升服務效率，滿足社會公眾多元化不同層次的金融服務需求。

金融科技對央行支付系統的影響

1.積極作用

首先，助力支付系統業務快速發展。近年來，我國支付清算行業搶抓機遇，借助金融科技創新支付產品、應用及模式，較好地滿足了社會公眾對于高效、便捷支付的需求。其次，提升支付清算服務普惠程度。金融科技擁有的方便、快捷、服務小微的特點在很大程度上契合普惠金融的要求，填補了傳統金融在部分領域內的空白，擴大了金融服務的普及面，使更多人可以通過金融科技享受央行支付系統的服務。第三，推動支付清算系統不斷升級。當前許多國家和地區正在升級優化大額支付系統等金融基礎設施，而分布式賬本技術（DLT）則是支付系統改造的研究方向，依托DLT可以提高支付清算效率、提升業務流程透明度、強化系統穩健性。利用云計算技術構建跨層級、跨區域的分布式支付體系，可按需分配、靈活擴展資源，最大限度提高支付業務的響應速度和支撐效率。人民銀行也在積極關注金融科技發展，虛擬化、分布式、大數據等成熟的金融科技技術也在支付系統中得以應用，為支付系統架構優化、性能提升、容災建設等提供了有力支撐。

2.帶來的挑戰

首先，央行支付系統業務增長面臨較大壓力。業務筆數占比小、業務增長放緩、第三方支付分流。支付業務量分流已成新常態，支付系統需在費用、零售市場支持等方面持續改進，以應對市場變化，適應新行業格局。其次，業務連續性和技術創新標準不斷提高。隨著金融行業和金融科技的迅速發展，央行支付系統的優勢不復存在；系統運行風險集中亟需完善異地備份接入，還有技術創新刻不容緩。第三，系統建設與清算服務水平需不斷提升。系統建設存在功能同化現象，業務拓展面臨考驗；系統對外服務時間不斷延長，但尚未實現連續不間斷運行；金融科技驅動提升支付清算服務水平。第四，對支付清算風險監督管理提出新挑戰。一是金融科技與支付融合導致風險不確定性增加。二是支付行業系統性風險增加。三是金融科技核心技術尚不成熟存在潛在風險。

對策建議

1.完善頂層規劃設計，促進監管創新協調發展

以金融科技公司為代表的非銀行支付機構在支付清算領域的參與滲透，降低了支付主體對央行支付系統的依賴、弱化了中央銀行的部分職能。作為支付體系的頂層規劃者與監管者，人民銀行應主導做好以下方面：一是優化基礎設施完善支付體系。堅持各支付主體邊界清晰、充分競爭的原則，完善層次分明、相互補充的支付體系，構建完善符合市場需求的互聯互通平臺，特別是提升銀行機構的快速支付服務，實現國家支付體系跨越式發展。二是積極構建多層次制度規范體系。金融科技帶動下支付清算系統呈現出高技術性，需完善相關配套法律法規，明確各參與者的權利和義務，健全信息保護、市場準入、風險防范等規章制度，促進支付清算行業良性發展。三是平衡強化監管與鼓勵創新二者關系。金融科技改變了金融業務的經營運作模式，但未改變金融的本質和風險特征。建議在現行監管框架下，遵循技術中立原則按金融本質實施監管，建立包容性的監管體系為金融科技發展提供空間，同時運用監管科技提高監管能力，既能發揮非銀行支付體系的快速性與便利性，又能切實防范金融風險。

2.有序推進市場轉型，保持業務持續穩步增長

伴隨著支付清算市場開放和清算總中心市場化轉型的逐步推進，要保持央行支付系統的增長態勢，需從央行支付系統的業務、服務、資費等多方面入手，保持市場競爭力、對參與機構的黏性以實現長期穩步增長。一是豐富支付清算系統的業務類型、種類，便捷支持各種支付工具特別是新興電子支付工具，高效匹配參與者機構的各種支付應用場景；二是改進系統接入驗收等服務，參與者接入央行支付系統需經過申請、審核、測試、聯調、驗收、批準、上線等多個環節，建議簡化流程、縮短周期，盡量采取非現場無紙化形式提高效率；三是支持互聯網金融依賴央行支付系統創新產品，央行支付系統的傳統業務是金融業的基礎，互聯網金融的創新優勢需要與央行支付系統相結合才能產生出新的金融產品，進而推動推動金融業的發展，給央行支付系統帶來新的業務增長點。

3.強化清算渠道性能，保持央行支付核心地位

一是提高支付渠道的穩定性。采用“雙活”或者“多活”系統架構實現系統級容錯。在存儲層、數據庫層、網絡層、應用層實現“雙活”或者“多活”運行標準，在同城“雙活”架構的基礎上建立異地“雙活”架構。二是提高支付渠道的響應性。支付系統應在硬件和軟件技術上優化，切實提高支付渠道的響應速度。三是提高支付渠道的安全性。效率與安全是驅動支付系統發展的兩大核心因素，二者不可偏廢，在改善客戶體驗的同時，應采取防控手段確保支付的安全性。四是突出支付渠道的特色優勢。央行支付清算系統最大的優勢在于大額支付的安全性、小額支付的多功能、網銀支付的實時性，無論今后行業如何進行變革、技術如何更新迭代，要始終保持自身優勢，這是央行支付清算系統的立身之本，保持對其他清算組織的核心競爭力。

4.應用金融科技技術，推動支付系統升級改造

一是運用大數據技術實現數據增值。人民銀行應從支付清算數據“統計者”向“分析者”轉型，建立大數據平臺，盤活數據資源，引入人工智能、機器學習挖掘數據價值。從宏觀上，開展地區間、行業間資金流量流向分析，與區域經濟發展關聯性分析，在“支付清算系統經濟熱度指數”的基礎上，進一步強化對支付系統業務的建模分析，為上級決策規劃提供有價值的參考依據；從微觀上，開展企業資金流量流向、流動性、信用分析等，為銀行、客戶提供及時可靠的支付系統業務指標信息。建議由央行引導各清算機構、銀行和支付機構統一規范數據標準，建立數據資源共享機制，提升金融資源利用效率與價值。

二是使用分布式賬簿技術構建支付系統?，F代支付體系形成了客戶、銀行和中央銀行構成三級分層體系，下級節點在上級節點開戶，上級節點維護下級節點賬簿。央行支付系統的數據不能做到完全公開化，只有特許機構才能訪問賬簿并確認賬簿中的交易是否有效，具有“中心管理職能的分布式賬簿”是資金清算系統領域的應用方向。存在一個中心化機構（央行或者資金清算組織），組織建立分布式賬簿，對各節點進行管理的模式，能滿足資金清算的最終效力，保障數據安全，防止信息泄露。同時，處于中心的管理機構可以起到監管的作用，要求各節點遵守合規要求，維護客戶權利，保證其資金得到合理使用。

三是借鑒分布式架構提高支付系統擴展性。分布式架構已在互聯網企業中的普遍應用，人民銀行可采用分布式架構對網上支付跨行清算系統等系統進行改造，實現應用服務云化、內部功能模塊組件化，具備水平可擴展結構、實現橫向擴容，更好地適應業務高增長、大容量、高時效的跨行支付需求，增強支付系統的并發業務處理能力。在支付系統建成三地四中心后，應支持應用服務分布于多個數據中心，提高數據中心資源利用率，在最大程度上保障支付系統安全穩定運行。

5.重視人才隊伍建設，切實加強支付權益保護

一方面，統籌推進支付清算專業人才隊伍建設。應從行業持續發展的角度統籌推進并打造一支精通金融、支付、科技的專業人才隊伍，為支付體系發展儲備人才資源。另一方面，持續加強金融消費者權益保護。應切實強化支付系統信息安全管理，規范支付產品信息與風險披露，建立良好的糾錯和補償機制，有效保護金融消費者財產和信息安全。

（本文作者就職于中國人民銀行蘭州中心支行）