作者供職于中國人民銀行赤峰市中心支行，高級會計師

責任編輯 | 葛辛晶

金融是國家經濟的血脈，從維護金融安全的角度來看，金融業國有或國有控股機構,對于一國金融安全、穩定、高效運行不可或缺，將非銀行支付機構的移動支付業務推廣、運用和把控，列入到國家金融安全的戰略地位具有至關重要的意義。非銀行支付機構與銀行的客戶賬戶高度關聯，其業務操作直接影響銀行的資金流和客戶資金安全。本文透析，目前非銀行業支付機構的發展規模，以及其交易量在市場中的占有份額，分析平臺資金安全風險；剖析銀行業金融機構缺乏對移動支付業務的重視，從而使得非國有經濟主體占據了95%的市場份額，而如果國有經濟主體在金融支付行業內喪失主體地位，客戶資金的安全可能會產生一定的風險，需要監管部門重視。本文以基層支付結算員工的視野，提出對加強非銀支付平臺安全管控，強化非銀行支付機構監管的建議。

近年來，非銀行支付業務迅速發展,中國人民銀行頒布了《非金融機構支付服務管理辦法》，加強了對非銀行支付機構（即通常所指第三方支付機構）管理，對規范非銀行支付機構業務、實施金融監管、金融穩定起到了積極的作用。根據網上發布的非銀行業金融機構的發展規?？芍?，原本屬于國有銀行“存、貸、匯”三大業務之一的“匯”，其中有一部分演化為移動支付業務，而該業務已經拱手禮讓給非銀行支付機構，當前銀行機構僅占市場份額的5%。具體如下：

自從2011年，中國人民銀行發放首批支付牌照（全稱為《支付業務許可證》）以來，移動支付市場已經過了四次大洗牌，中國人民銀行對非銀行支付機構開出大額罰單，支付牌照縮緊發放，很多非銀行支付機構被不斷注銷資格。在2018年年底，僅有243家擁有支付牌照。非銀行支付機構與銀行的客戶賬戶高度關聯,其業務操作直接影響銀行的資金流和客戶資金安全。但是2018年統計數據顯示，微信支付、支付寶占據市場份額的90%；其他非銀行支付機構占據5%;銀行業僅占5%的份額。這種現狀為加強非銀行支付產業監管提出了新課題。如果金融業國有經濟主體地位喪失，那么其在未來國家經濟戰略的統籌和規劃上也將喪失話語權，而這也將增加政府對金融的控制難度。

非銀行支付機構介紹。是指獨立于商戶和銀行，并且具有一定實力和信譽保障的支付機構，其為商戶和消費者提供交易支付平臺的網絡支付模式。按照非銀行支付機構的服務對象類型，我們可以將非銀行支付機構分為面向企業用戶服務（收單業務）及面向個人用戶提供服務（支付業務）兩類（圖1）。

圖1 第三方支付類型及業務流程示意圖

非銀行支付機構業務模式。非銀行支付機構作為收款方及付款方之間的支付橋梁，主要通過搭建支付平臺，為收付款雙方提供資金劃轉、資金清結算以及技術、安全保障服務。根據中國人民銀行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》，其支付業務包括網絡支付、銀行卡收單、預付卡發行及受理以及其他。前三者是非銀行支付機構的基本業務，在該業務中，非銀行支付機構以向收付款雙方收取手續費盈利。隨著服務豐富度的增加，非銀行支付機構逐漸探索出其他業務模式，如利用數據資源開發大數據產品，提供精準營銷等增值服務，以實現多樣、靈活的盈利模式。

非銀行支付業務特征。非銀行支付不僅是互聯網技術和金融服務簡單的結合，而是一種金融創新，包括渠道、產品以及運營模式的創新。特征如下：

低成本。互聯網金融交易通過互聯網渠道來完成，其中信息甄別、匹配與交易都是由計算機自動完成，這使金融機構節省了大量的運營投入和人工成本。

高效率。由于所有的交易都是在互聯網上實現的，這種交易可以在瞬間完成，節省了客戶大量的等候時間，提高了工作效率。

覆蓋廣。隨著社會的發展，互聯網在社會中的普及度越來越高，這就使金融服務可以突破時間和地域的限制，覆蓋更多的人群，提高資源配置的效率。

門檻低。傳統金融機構由于運營成本較高，因此對于客戶的準入有一定的門檻約束，而非銀行支付機構運營成本較低，對客戶的準入要求也較低，能夠在極短的時間內獲得迅速的發展。

風險大。非銀行支付業務背后的風險主要包括信用風險和網絡安全風險兩種風險?，F階段中國的信用體系建設相對滯后，相關的法律法規有待完善，由此造成違約成本低的情況，同時很多互聯網平臺準入門檻低，良莠不齊，加劇了信用違約風險。由于互聯網金融需要通過互聯網實現交易，因此很容易受到黑客的攻擊，較傳統金融而言，更容易誘發網絡安全風險。

非銀行支付業務特點。首先，大規模增長時代已經告一段落，市場進入了有序發展階段。隨著人們線上支付、線下掃碼支付習慣的養成，非銀行支付滲透率較高。2017年起，非銀行支付規模發展成倍增長的時代結束，市場逐步進入有序發展階段。據艾瑞咨詢發布的《2019年中國第三方支付行業研究報告》顯示，2017年銀行卡收單業務規模占比為32%，網絡支付總規模占比68%，其中移動支付的部分超過80%。在此階段，移動支付成為規模占比最高業務；據比達咨詢(BigData-ReseAarch)發布的《2019年中國第一季度第三方移動支付市場分析報告》顯示，2019年中國第一季度第三方移動支付市場交易規模51.5萬億元，環比增至9.1%。

其次，監管趨嚴，新挑戰來臨。2017年底，“斷直連”及備付金交存相關政策出臺后，非銀行支付機構開始以“間聯”銀聯、網聯模式運行，備付金利息收入及金融投資收入消失，對現有收入可能造成了3-30%的負面影響；支付機構通道成本升高，原有通道營收模式難以繼續。接下來建立自有客戶基礎、發力拓展市場、增加收入來源成為重中之重。

最后，產業鏈重構，“價格戰”繼續，基礎支付服務手續費走低。一方面，隨著“斷直連”政策明確，國內非銀行支付機構上游關系將非常明確，統一通過銀聯、網聯連接各發卡行及支付寶、微信支付；下游在商戶拓展上也會更加清晰，直接連接商戶或發展商戶拓展服務商。另一方面，非銀行支付機構在發展增值業務，服務初期或將會在基礎支付服務上讓利、持續一段時間的“價格戰”。

非銀行支付行業的發展現狀。其一，移動支付總占比不斷增長。由于智能手機的普及以及互聯網技術的成熟應用，讓移動支付的用戶規模進一步擴大。根據2019年上半年 《中國第三方支付行業數據發布報告》（以下簡稱《報告》）數據顯示，第三方移動支付交易規模約110.4萬億元。2019年第二季度，第三方移動支付交易規模約為55.0萬億元，同比增速為22.6%。從交易規模結構看，移動消費和移動金融板塊表現亮眼。在移動支付市場競爭格局上，支付寶、微信支付保持重要地位，占據了54.2%和39.5%的市場份額。另外，《報告》還指出，第三方互聯網支付交易規模約12.9萬億元；線下掃碼支付市場交易規模約15.4萬億元，線下掃碼支付在場景覆蓋上已經較為完善，用戶掃碼習慣已經逐步養成，線下掃碼支付市場也步入了穩定增長階段，各季度之間的環比增速受消費市場的季節性波動影響較大；移動智能終端NFC支付交易規模約154.8億元，占整體移動支付交易規模的比例較小，但增速較快。

其二，網絡購物的占比是目前的主要支付方式。網絡購物的占比從2010年至今幾乎沒什么變化。當然，根據近五年的情況來看，網絡購物的占比在逐漸下滑，而其他互聯網支付方式保持著逐步上升的趨勢。

非銀行支付主要問題及風險方面。其一，合規風險。非銀行支付機構因未遵循法律、法規規定的有關準則，以及適應于機構自身業務活動的行為準則，而可能遭受法律制裁和監管處罰、重大財務損失或聲譽損失的風險；或由于非銀行支付機構監管法律地位缺位，致使業務被叫?；蛘呙媾R更加嚴格監管而遭受的風險。

其二，平臺資金安全風險。在非銀行支付機構運營的過程中，平臺管理出現漏洞，使得客戶發生損失等情況，而引發的資金風險。

其三，網絡欺詐風險。在虛擬交易環境下，不法分子利用網絡漏洞進行欺詐，使得消費者受損。這種情況通常是利用消費者自身的防騙意識薄弱而伺機作案的。

其四，糾紛處理風險。在非銀行支付機構運營的過程中，存在由于網絡欺詐、機構自身軟硬件設備故障，以及買賣雙方糾紛而導致交易不能正常完成的風險，此外由于非銀行支付機構未能有效的解決問題而可能產生糾紛處理風險。

金融監管存在的問題。首先，監管能力與互聯網金融的發展難以匹配。當前，互聯網金融行業的風險控制以信用評估體系作為支撐，完備的信用評估體系是防止交易欺詐的重要保障?；ヂ摼W金融行業的信用評估系統是獨立的，沒有與中國人民銀行的征信體系相連接，而且行業參與機構發展參差不齊，平臺交易規模差別較大，由此對監管的能力提出了更高的要求。一方面，監管主體很難對各個互聯網金融平臺的信息安全以及客戶隱私保護等實現統一的管理體制；另一方面，互聯網技術的不斷進步，監管體制尚且無法超越互聯網金融的發展，加上互聯網金融發展速度快、交叉性強以及虛擬度高等特征，落后的監管體制與互聯網金融的發展匹配程度較低。

其次，互聯網金融監管手段單一，技術落后。很多互聯網金融平臺追求業務量和利潤，卻忽略了最重要的平臺安全技術，與其業務風險嚴重不匹配，缺乏專業的人才來防范黑客攻擊，沒有完善系統的加密系統和傳輸數據的安全保護。我國監管部門的監管手段仍比較單一，雖然不斷出臺監管政策，但是互聯網金融的風險因素比較復雜，同時伴隨著行業競爭加劇，相關部門缺乏專業的監管人才，監管體系不完善，且人員不足，難以全面推廣，最終導致互聯網金融行業的發展與監管水平不匹配且分離，互聯網金融的發展很可能“脫軌”。

銀行業機構存在的不足。第一，基層新型服務手段推廣存在難度，部分農牧民認為現代化的支付手段操作繁瑣且安全性差。一方面，筆者在基層調查中發現，有些支付方式與目前老百姓普遍使用的微信支付、支付寶在便利性上尚存差距。例如，受理使用場景、以及應用設計上應進一步加強，受理場景和用戶拓展數量有限,在部分地區還不能應用；另一方面，由于農牧民對新型支付結算手段和工具缺乏信任，同時農牧民群眾的受教育程度偏低，導致其對銀行卡等現代支付工具認識不夠，留守農村的老人更缺乏對金融支付結算工具知識的了解，受傳統消費偏好觀念束縛，他們大多使用現金支付。

第二，銀行業對支付產業的融合和支付模式的需面對的挑戰。首先，支付工具數字化。在數字化時代下，過去的刷卡模式被取代，支付更多的是基于用戶的數字賬戶。其次，支付場景化。過去主要為線下消費，而今則是線上線下并行。支付融入場景形成了跨界資源的整合。再次，線上線下融合。這其中主要包括O2O場景的布局、線上線下的協同以及虛擬和實體的無縫對接。

第三，現在銀行業普遍認為，開展移動匯劃業務沒有直接效益，因而輕視其發展。移動支付受理功能的改造需要人力、物力、時間的投入，受成本制約，金融機構的積極性較低，移動支付示范商圈（街區）、活躍商戶改造過程中存在觀望等待現象。

責任編輯：韓希宇