在當前經濟下行壓力凸顯以及復雜的金融改革發展背景下，農村金融機構在化解應對風險的過程中如何轉變模式、控制風險很重要。大家可能覺得區塊鏈是比較前沿的技術，和通常的資本市場、大銀行機構相關，那是不是和農村金融機構不相關呢？其實不是。

很近：區塊鏈與農村金融關系密切

去年支付寶在香港開發了一個區塊鏈的跨境支付系統，主要服務對象是數十萬在香港做家政服務的“菲傭”群體。以前這些菲傭把自己掙的錢匯到菲律賓老家，時間長、成本高，還經常被退回，而區塊鏈的支付技術讓匯款一分鐘到賬。既然菲傭可以用這么低成本、高效率的匯款系統，為什么我們農民工兄弟不可以用低成本、高效率的農村金融服務系統呢？所以，區塊鏈技術賦能農村金融將大有可為。

區塊鏈依靠分布式數據存儲、去中心化數據傳輸、非對稱加密算法等技術創造了獨特的新模式，將一個個區塊以鏈式結構連接，構成一個分布式的共享賬本，并通過一定的共識機制建立信任關系，具有不可篡改、可追溯等安全特性。區塊鏈自下而上可以分為數據層、網絡層、共識層、激勵層、合約層及應用層。

說到區塊鏈可能大家第一個想到的是數字貨幣。實際上，數字貨幣只是區塊鏈技術眾多應用中的一個方面。在金融領域，將區塊鏈技術應用到不同的金融場景來提升金融服務能力才是關鍵。

農信機構在中國金融體系里是非常獨特的銀行機構，服務的是中國最廣袤的“三農”領域，對于當地的經濟發展發揮著非常重要的作用。改進農信機構的技術服務手段，是真正全面提升中國金融服務水準的關鍵。

很配：區塊鏈與農村金融如何“+”

在“區塊鏈+貸款技術”方面：傳統的信貸方式天天圍繞著貸前、貸中、貸后轉，貸前數據不充分、貸中抵押物人工處理方式很難進行實時監測、貸后管理持續跟蹤難度比較大等問題都會影響風險防控。如果應用區塊鏈技術，客戶信用調查等信息數據將更加多元客觀，智能合約的應用以及區塊鏈技術的透明性對于抵質押物的合規性、貸后管理的及時性都將有較大的改進作用。

在“區塊鏈+支付結算”方面：農村金融機構網點數量少，覆蓋面窄，支付體系不健全，支付結算業務的推廣應用受限，導致支付制度的供需不平衡和成本較高。如果能夠把區塊鏈技術應用進來，就可以連接多個交易對手方，鏈接信息共享，實現點對點交易，解決市場的分散問題，從而極大降低業務成本。

在“區塊鏈+票據業務”方面：目前，在票據業務中，農村資金供給主體單一，交易工具少，票據的交易規模和簽發量不足；金融機構存在操作不規范、違規交易等問題，票據造假現象頻發，難以進行有效監管和風險防控；農業產業的特殊性決定了涉農票據的高信用風險，例如匯票到期承兌人不及時兌付。而區塊鏈的點對點傳遞，可使偏遠地區的金融機構參與數字票據的交易，同時通過數據接口與多方資金平臺對接，能有效緩解農村資金供給主體單一的問題；使用智能合約可以控制票據流轉的方向和價值的限定，保證每個環節的可監控性和可追溯性，有利于農村票據市場形成統一的市場規則秩序，便于監管和風險防控。

在“區塊鏈+供應鏈金融”方面：供應鏈上企業眾多，很難對每個環節進行追蹤調研，信息透明度低，存在信息不對稱問題、交易周期長、手續復雜、成本高等問題。運用區塊鏈技術可構建可信的供應鏈生態體系，包括供應鏈聯盟、金融機構及政府監管機構三位一體的信息平臺。還可以利用智能合約，確保交易程序的數字化，設定自動支付的條件和時間，簡化交易流程，從而提高數據準確性和工作效率。

在“區塊鏈+征信業務”方面：由于農村存在農民、個體戶、鄉鎮小微企業等不同征信對象的差異，導致征信規范不統一，尤其是農民很難突破不動產權利擔保的限制，建立明確的信用體系。此外，農村可調研考察的信息不全面，也沒有信息共享機制。通過區塊鏈征信平臺，可以將征信機構原始數據中授權信息上傳到公有鏈，促使信息共享，而在信息安全上則通過公鑰加密、私鑰解密、不可篡改來進行防控。

在“區塊鏈+精準扶貧”方面：扶貧過程中的很多問題是信息不對稱導致的，區塊鏈的介入能完美地解決扶貧過程中的貪污腐敗行為。公開、可溯源、不可篡改，這是區塊鏈在扶貧上最有價值的體現。政府部門或者公益組織把要分發和捐贈的物資和資金等信息上鏈，上鏈過程需要基于區塊鏈的共識機制進行驗證，驗證過程就像給扶貧資金打上了不可抹去的記號。中間任何環節如果被改動，很容易發現其中的蛛絲馬跡。

在“區塊鏈+農業保險”方面：傳統農業保險普遍存在“道德風險”和“逆向選擇”問題，保險公司需要對客戶進行全面可靠的信用評估，這個過程往往耗費大量人力物力，也很難有精準的客戶畫像。其實可以運用區塊鏈技術建立一種自證明的模式，即自動驗證投保農戶的身份信息、信用記錄、資產信息、醫療健康記錄和各項交易記錄；通過精準的農戶信息，設計出切合農戶需求的保險產品；通過引入智能合約將整個保險流程透明化，從而有效遏制騙保事件的發生，還可提高賠付效率，降低農戶和保險公司的時間成本。

在中共中央政治局第十八次集體學習上，習近平總書記指出區塊鏈技術的集成應用在新的技術革新和產業變革中起著重要作用，我們要把區塊鏈作為核心技術自主創新的重要突破口，加快推動區塊鏈技術和產業創新發展。當前，區塊鏈技術在我國農村金融中的應用已經取得較大進展，但依然任重道遠。區塊鏈在農村金融的應用主要存在三大問題：一是技術推廣難，難以形成規模效應；二是區塊鏈應用深度有限，難以凸顯技術優勢；三是區塊鏈應用存在風險，安全性缺乏保障。

展望未來，必須正視區塊鏈應用中存在的問題，同時大力推動區塊鏈在農村金融領域的應用。我們需要從三個方面進行努力：加大區塊鏈技術在農村金融應用中的推廣力度，創新區塊鏈技術在農村金融中的應用場景，加強區塊鏈在農村金融中應用的安全保障。另外，還要推動金融支農模式的創新，例如區塊鏈與政銀擔、政銀保、兩權抵押貸款等模式的結合，以及與互聯網、物聯網進行深度融合等。

責任編輯：Rachel