2019年7月-10月，由中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）主辦，《銀行家》雜志、今日頭條聯合主辦的“報告行長大人”銀行與金融科技行業創新實踐文字競演第三季——“元年與接續 夢想與現實”活動正在火熱進行中，以下為熱心網友投遞過來的稿件。

金融是什么？大學里老師第一次給我們解釋金融這個詞時，先讓我們依據字面意思去理解，簡而言之就是資金的融通，仿用當下最火的電視劇《長安十二時辰》的一個詞，我覺得可以把金融叫做資金大融通之術。

2009年比特幣出現，隨之區塊鏈技術進入大眾的關注視野。

2013年比特幣在中國掀起熱潮，中國人民銀行聯合工信部等五部委聯合發布《關于防范比特幣風險的通知》。

2019年6月18日Facebook旗下全球數字加密貨幣Libra官方網站正式上線。Libra融合了區塊鏈技術和比特幣優勢，升級技術和發行機制。

國家互聯網信息辦公室2019年1月10日發布《區塊鏈信息服務管理規定》。

在今年2月召開的2019年全國貨幣金銀工作會議上，央行副行長范一飛表示，穩步推進央行數字貨幣研發，加強虛擬貨幣監測處置。

8月2日，央行在2019年下半年工作電視會議上，提出要加快推進我國法定數字貨幣(DC/EP)研發步伐，跟蹤研究國內外虛擬貨幣發展趨勢，繼續加強互聯網金融風險整治。由此可以想見，數字貨幣的到來指日可待。

隨著支付寶、微信等線上支付的發展，人們使用非現金方式結算支付的場景越來越廣。遠古的物物交換可能是牽著一頭牛和幾頭羊進行。封建社會的貨物貿易，可能是拉著一車銅錢或者一箱銀元。如今我們避免了這些不便，避免了小額找零的尷尬，杜絕了假幣的市場，并且一定程度上減少了了人財暴露的風險。移動支付習慣的培養，僅僅是一個鋪墊，就像3G網絡到4G網絡，接著水到渠成，5G的高速時代到來，數字貨幣應聲而來。

蓋爾特·扎爾姆說，“全球經濟發展到現在的規模和成就要歸功于貨幣創造和全球金融業的發展與創新”。從貨幣的產生和發展，我們或許可以根據人類發展史抽象出貨幣的發展史。從物物交換到金屬貨幣，從金銀貨幣到紙質貨幣，再到如今的電子貨幣和虛擬貨幣等各種新的貨幣形式。貨幣的形態一直在發生著變化，從無到有，越來越便利，后來者往往彌補了前者的弊端。但不管怎樣，貨幣的本質沒變，依然是價值尺度、交換媒介、貯藏手段、支付手段、世界貨幣的職能擔當。

樊綱曾經說過，“金融要回歸它的本質，它是服務，它服務于實業、它服務于居民、服務于儲蓄儲戶、服務于投資者?！蔽覀兛梢园奄Y金融通這個解釋擴展一下，金融是物流、信息流和資金流的綜合體。為實體經濟服務是金融的天職，金融機構的目的是通過為社會、為客戶提供流動性來促進社會經濟的發展，根本就是為實體經濟服務。金融的本質是服務。資金流不是金融的全部，由資金流帶來的物流、信息流，帶來的服務升級才是科技金融發展的趨勢。

截至2019年6月末，興業銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、建設銀行、民生銀行、華夏銀行、北京銀行、工商銀行、中國銀行等10家銀行陸續成立了金融科技子公司。由此觀之，金融機構和金融科技公司的合作會更加深化，各展所長，各取所需，合作共贏。銀行從其誕生那一天起就注定了和信息科技難分難解，銀行依賴科技發展到今天?？萍寂c金融的融合已成為大趨勢，那么銀行的未來會是什么樣子？

銀行機構更加精簡，由大而恢弘轉變為小而精美，客戶體驗升級。隨著智能設備的上線，人工柜臺的使用率越來越低，中國銀行業協會數據顯示，2016年銀行業平均離柜率達84.31%；2017年行業平均離柜業務率為87.58%；2018年離柜率達88.67%。

有人認為銀行機構的物理網點成了包袱。其實不盡然，現在的銀行網點，不僅僅是業務辦理場所，可以是圖書角、咖啡廳、藝術展覽廳，也可以是休息區、兒童室和討論區。柜臺和隔欄的消失，科技含量設備的增加，正是客戶“親身體驗”的更加深入化。人臉識別、指紋識別、聲紋識別、虹膜掃描等生物識別技術的應用，可以為客戶賬戶提供安全保障?，F在我們走進商場、餐廳，已經可以體驗到人臉識別付款，刷二維碼點餐結賬。也許在不久的將來，通過VR虛擬現實技術的發展，人們可以不出家門，而身臨其境地體驗銀行服務。

銀行內部管理的流程創新，銀行端的科技化和數字化是客戶端服務優化的前提和基礎。在業務處理方面，大前臺向大后臺方向轉變，前臺越來越小，越來越智能，業務集中于后臺端處理。大數據和智能化的處理流程，使得銀行內部部門之間配合更加密切，能有進一步有效打擊反洗錢犯罪和冒名開卡事件，真正做到防患于未然。移動端的使用率的提升，智能投顧的應用，后延被動式服務轉變為實時交互時服務，能夠大幅降低銀行運營成本。

新事物新科技，我們要理性看待，冷靜分析。脫胎于舊制度和傳統技術，一些革命性的言論和技術顛覆性的說法比較極端。對于科技金融帶給金融的助力和推動，我們不能盲目迷信和樂觀。早在去年4月，建設銀行首家、也是國內第一家“智慧銀行”網點在上海對外開放服務。沒有柜員、沒有保安、甚至沒有大堂經理的無人銀行看似美好?？稍谝荒赀^后，在用戶實際體驗中，目前狀況實際上是“基本上不能干什么”。智能機器人也只成為了銀行吸引客戶的噱頭，觀賞性蓋過了實用性。畢竟這不是一件擁有了足夠先進設備就能促成的事情，監管、風險管理等因素無法繞開。

站在科技金融發展的轉折點，我們有幸見識到了很多新事物的成長發展和衰落，從電信詐騙陷阱到P2P公司的集體暴雷，這讓我們時刻保持著初心，有著風險意識?？偠灾?，科技的進步是金融發展的一個助力，有效和有力的監管是金融安全的保障，風口過后或許就是柳暗花明又一村，迎來金融發展之春。

作者：壹貳叁肆我（今日頭條創作者）

責任編輯：王超